Wie bewertet die Bank ihren Kreditkunden?
Banken haben oft ihre eigenen Vorstellungen von ihren Kreditkunden. Man unterscheidet zwischen Grössenordnung, Potential, und der Branche. Die Bank verspricht sich dabei eine Minimierung des Risikos, wenn man auf eine gesunde Durchmischung seiner Kreditkunden achtet. Eine Krise in der Bauwirtschaft, und Kreditkunden ausschliesslich aus dieser Branche, würde beispielsweise einer Bank nicht so gut bekommen, sich aus diesen schweren Zeiten wieder anständig aus der Affäre ziehen zu können. Es bedeutet bei einer Ablehnung der Bank gegenüber dem Unternehmer daher oft nicht dass man als schlechter Kreditkunde angesehen wird. Womöglich hat die Bank in dieser Branche bereits einige Kunden, und das Kontigent gilt als erschöpft. Der Kreditexperte spricht von Risikostreuung. Nicht immer spielt daher bei einer Ablehnung die mangelnde Kreditwürdigkeit eine Rolle.
Welche Branchen sind bei Banken derzeit also weniger gefragt?
Bau, gewerbliche Immobilien, Automobilhandel, und Projektgeschäft.
Wie bewertet die Bank die Bonität des Kunden?
Die Bank benötigt drei Angaben um die Bonität des Kunden feststellen zu können. Diese drei Dinge sind:
- Eigenkapitalquote
- Ertragssituation
- Gesamtverschuldung
Aus diesen Angaben kann die Bank folgende Schlüsse ziehen:
- Der gewünschte Kredit ist zu gross
- Der gewünschte Kredit ist auf Grund der entsprechenden Bearbeitungskosten zu klein
- Bonität ist zu schwach
- Risiko ist zu gross
Neben diesen Angaben wird, wie bereits oben erwähnt, auch auf die Branche des Kunden geschaut. Hat man bereits genügend Kunden aus der gleichen Branche, stehen die Chancen auf einen Kredit sehr schlecht, auch wenn Eigenkapitalquote, Ertragssituation und Gesamtverschuldung sehr gut aussehen.
Kunden mit schwacher Bonität …
… sind bei den Banken gar nicht mehr gerne gesehen. Zu hoch ist die Angst einen Kredit abschreiben zu müssen. Früher war die Situation durchaus anders. Da wurde man als Unternehmer von den Banken förmlich bedrängt einen Kredit aufzunehmen. Das war vor der Krise. Nun hat sich die Situation dramatisch geändert. Die gesamte Bankwirtschaft ist noch immer angeschlagen. Man agiert bei der Kreditvergabe nun übervorsichtig. Kunden mit schwacher Bonität sind die Ersten die das spüren.
Grundsätzlich ist es derzeit so dass sich die Bank ihre Kunden aussucht und nicht umgekehrt. Kleine und bonitätsmässig schwächere Unternehmen sind von diesen geänderten Bedingungen besonders betroffen. Die Banken handeln nach dem Motto: “Besser eine Kreditzusage zuwenig, als ein Kreditausfall zuviel.”
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