Verrückt! Der neue Kredit Wahnsinn in Burkina Faso

Die Burkiner und der Kredit: Treibjagd nach frischem Kapital

Das Einkommen der Burkiner reicht nicht zum Leben und schon gar nicht zum Sparen.

Asséta N. ist Sekretärin in einem großen Institut. Sie kennt sich bei Krediten aus und meint: „Ohne Kredite könnte man in Burkina Faso nichts machen; das Gehalt ist zu gering. Zusätzlich zu einem Kredit bei meiner Bank musste ich einen Mikrokredit in einem anderen Institution (PRODIA) aufnehmen, um nebenbei ein kleines Unternehmen aufzubauen. Sie hat somit zwei Kredite aufgenommen. Mit dem ersten konnte sie sich ein Moped kaufen, der zweite war für ihr Unternehmen. Wenn sie gefragt wird, ob ihr am Ende des Monats etwas Geld übrig bleibt, antwortet sie: « Man lebt nicht, man überlebt. » Sie kauft und verkauft Kleidung, Schuhe und diverse Artikel und nur das hilft ihr, ihre Familie durchzubringen.

Souleymane Traoré, Lehrer in der Provinz, hatte dieses Privileg zweier Kredite nicht. Er wollte einen Kredit für die Ausbildung, was ihm aber verweigert wurde. Der Lehrer versuchte, den Banker zu überzeugen, hatte dabei aber vergessen, dass die Bewilligung von Krediten stark reglementiert war. Die Regel, so Séraphin Bonébo, Direktor der Caisse populaire Sontaaba und Mitglied der Landesvereinigung der caisses populaires du Plateau central, ist, dass zumindest 30% des Gehaltes für das Leben übrig bleiben müssen.

Kredite waren noch nie so sehr in Mode gewesen wie nun mit der Entwicklung der Mikrokreditinstitutionen. Unter den meist bekannten finden sich die Banken Réseau national des caisses populaires, La Caisse des producteurs, PRODIA. Die Burkiner laufen den Krediten nach. Die Menschen benötigen das Geld, um zum Beispiel wichtige familiäre Probleme zu meistern.

Die Caisse populaire bietet eine Vielzahl von Produkten, z.B. den Sozialkredit, wenn Menschen Geld für eine Taufe oder aus gesundheitlichen Gründen benötigen. Die Konditionen für diese Kredite sind flexibler. Es reicht, Arbeitnehmer zu sein und bei der Institution ein Konto zu haben. Eine schriftliche Anfrage oder eine ärztliche Bestätigung reicht, um einen Kredit zu erhalten, der nicht über ein Jahr hinausgeht. Kouka Kaboré zum Beispiel hat bereits zweimal einen solchen Kredit genommen. Beim zweiten Mal beispielsweise, um die Schulbildung seines Sohnes zu bezahlen.

Es gibt auch einen sogenannten « Wallfahrtskredit », den M.Ki, Angestellter in einer NGO, vor zwei Jahren genommen hat, um damit seine Reise nach Mekka zu finanzieren. Er hat nun einen weiteren Kredit beantragt, um seiner Frau ein Moped kaufen zu können.

Fr. Congo ist ein Fan von Krediten. Sie sagt, man sollte Kredite nehmen, um zu investieren. Vor sechs Jahren nahm sie den ersten Kredit, als sie zu arbeiten begonnen hatte, um sich ein Moped zu kaufen, das sie innerhalb von drei Jahren abbezahlt hat. Nun nahm sie einen zweiten Kredit, um ein Haus zu bauen. Probleme gab es dabei nicht. Sie musste nur gewisse Dokumente bringen wie z.B. eine Gehaltsbestätigung des Arbeitgebers.

Die Arbeitgeber sind übrigens eine der wichtigsten Garantien für Arbeitnehmer, wenn es um Kredite in Burkina Faso geht. Die Leute benötigen eine Gehaltsbestätigung, um einen Kredit beantragen zu können. Der Arbeitgeber muss die Bank auch darüber informieren, sollte der Arbeitsvertrag aufgelöst werden bzw. der Arbeitnehmer gekündigt werden. Der Arbeitgeber muss dann dem Arbeitnehmer die Abfindung auf das Konto überweisen, damit der Kredit ausgeglichen werden kann.

Cheick Eric Zoma, Chef der Administration und Personalchef bei ONEA, sagt: „Die Überweisung ist unwiderruflich. Wenn wir aber einmal nicht bezahlen können, müssen wir sofort das Finanzinstitut davon informieren, dass wir sein Gehalt nicht überweisen können.“

Von Seiten der Banker heißt es, dass es in der Verantwortung der Kunden liegt, gut mit den Krediten umzugehen.

Seydou Tapsoba, Angestellter der Caisse populaire in Sin-yiri, sagt, dass die Bank sicherstellt, dass der Klient zahlungsfähig ist, egal welcher Kredit bewilligt wurde. Daher benötigt die Bank alle Arten von Sicherheiten. Zu diesen Sicherheiten gehört vor allem eine Bürgschaft, was oft zum Problem für die Kreditantragsteller wird. Es ist eine Frage von Vertrauen. Verkompliziert wird das Verfahren dann auch oft dadurch, dass die Menschen in Bezug auf ihre Verschuldung bzw. ihren Kredit diskret bleiben möchten. Séraphin Bonébo, Direktor der Caisse Songtaaba, bestätigt diese Schwierigkeiten der Kunden: „Viele Kunden hatten bereits Probleme, einen Bürgen zu finden. Entweder liegt es daran, dass sie nicht seriös genug sind und somit keiner für sie bürgen möchte oder es liegt daran, dass sie einfach keinem etwas davon sagen möchten, dass sie sich verschulden müssen.

Eigenschaften eines guten Bürgen in Burkina Faso

Abdoulaye Tapsoba erzählt, dass einer seiner Freunde ihn gefragt hat, ob er für seinen Kredit bürgen könnte. Er sagt, dass er abgelehnt hat, weil er nicht von der Rentabilität des Projektes, das finanziert werden würde, überzeugt war. Der Direktor der Caisse Songtaaba meint in Bezug auf gute Bürgen: „Ein guter Bürge muss imstande sein, die größte Summe des Kredites rückerstatten zu können. Wir bewerten die finanziellen Möglichkeiten des Bürgen, bevor wir ihn akzeptieren. Aber wir haben schon öfter Fälle abgelehnt, in denen der Bürge keine seriöse Sicherheit darstellte. Der Bürge muss auch Einfluss auf den Schuldner haben. Oft können die Kunden zahlen, möchten es aber nicht.

In Burkina Faso reicht ein Bürge nicht

Eine Kaution oder ein Bürge reicht aber nicht. Die Institutionen benötigen weitere Sicherheiten. Es wird gefordert, dass eine Versicherung abgeschlossen wird. Diese deckt die Kosten im Sterbe- oder Invaliditätsfall. Der Preis dafür beträgt 0,075% des Kredites multipliziert mit der Anzahl der Monate, die der Kredit läuft. Die Kunden haben dabei nicht die Wahl und müssen diese Versicherung abschließen, wenn sie einen Kredit möchten.

Die Caisse populaire verpflichtet den Schuldner auch zu einem Sparplan am Ende der Kreditlaufzeit.

Die Stunde der Wahrheit

Es ist eine Sache, einen Kredit zu nehmen und eine andere, diesen auch zurück zu bezahlen. Wenn nicht bezahlt wird oder erst mit Verzögerung, kommen Angestellte der Bank zu den Kunden, um sich über die Schwierigkeiten zu erkundigen. Mamadou Quédraogo, Direktor von PRODIA, sagt, dass grundsätzlich die Kredite gut abbezahlt werden, sollte das aber einmal nicht der Fall sein, kann die Bank auf ein gutes System zurückgreifen, um die Schulden einzutreiben. Er sagt, dass es nicht daran liegt, dass die Personen nicht zurück bezahlen möchten und einfach mit dem Geld verschwinden, sondern daran, dass sie persönliche Probleme haben oder in Konkurs gehen.
Direktor der Caisse de Songtaaba, Séraphin Bonébo, sagt ebenfalls, dass daran gearbeitet wird, die Risiken der Kredite zu minimieren. Oft ist aber nicht der Kunde selbst das Problem. Auch wenn er zum Beispiel nicht entlassen wurde, ist es vielleicht das Unternehmen, wo er arbeitet, das in Konkurs gegangen ist und keine Gehälter mehr ausbezahlen kann. Die meisten Fälle derjenigen, die den Kredit nicht mehr bezahlen können, rühren davon.

Es gibt auch immer wieder unehrliche Klienten, wenn auch selten. Am Anfang zum Beispiel war öfter das Problem, dass Kunden zwei Kredite erhielten, da alles nur handschriftlich festgehalten wurde. Heute ist alles im Computer und daher kann das nicht mehr vorkommen.

Bibiane Compaoré, Kreditnehmerin

Bibiane Compaoré ist eine Mutter, die versucht, ihren Mann in der Stadt zu unterstützen. Sie hat ein kleines Unternehmen, sie ist Großhändlerin von Bananen. Knapp über dreißig Jahre alt, besitzt Bibiane Compaoré mittlerweile zwei Geschäfte, eines in Tampouy und eines in Ouagadougou. Sie hat fünf männliche Angestellte. Es ist das Resultat fünf anstrengender Jahre in einem Sektor, der in Burkina Faso derzeit ständig wächst: Obst und Gemüse.

Das alles war nur mit Unterstützung des Kredites von PRODIA (Förderung für die industrielle, handwerkliche und landwirtschaftliche Entwicklung) möglich. Sie erklärt: „In dieser Arbeit benötigt man Geld. Ich habe vier Kredite von PRODIA bekommen, um mein Projekt realisieren zu können. Nun ist mein Wunsch, ein drittes Geschäft zu eröffnen.
Ihre letzte Großlieferung kommt aus Nigeria und um diese zu finanzieren, benötigt sie wieder einen Kredit. Beim letzten Mal hat PRODIA ihr keinen Kredit gegeben, da sie Schwierigkeiten hatte, einen guten Bürgen zu finden. Das letzte Mal wurde ihr gesagt, dass ihr Bürge nicht glaubwürdig sei. Ihr Tipp an alle anderen: „Man muss seriös sein, immer im vorgesehenen Zeitraum bezahlen, um das Vertrauen der Bank aufrecht zu erhalten.“

Die Banken in Burkina Faso stehen derzeit in starkem Wettkampf. Und zwar nehmen sie sich gegenseitig die Kunden weg, indem sie ihnen bessere Konditionen anbieten. Es gibt aber nun auch Personen, die zu einer weiteren Bank gehen, um nach einem Kredit zu fragen, um den Kredit bei einer anderen Bank abzubezahlen.

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