So geht es einem wenn man vorzeitig den Bausparvertrag kündigt!

Mit Bausparverträgen ist es ja so eine Sache. Von Bankenmitarbeitern einerseits heftig beworben, geniessen sie andererseits unter aufmerksamen Beobachtern einen etwas zweifelhaften Ruf. Eine geringe Verzinsung und eine völlig überbewertete staatliche Prämie nehmen viel von dem Glanz dieser allerdings in Österreich sehr beliebten Sparform.

Auch der Konsument, das österreichische Konsumentenmagazin, berichtete bereits 2009 in Bezug auf die Bausparer von “geschönten Angeboten” und “unrealistischen Berechnungsmodellen auf den Homepages und in den Verkaufsprospekten.” Doch der Bausparer ist in Österreich immer noch sehr beliebt. 2010 wurden über über eine Millionen Verträge in dieser Sparform abgeschlossen. Wobei man natürlich die Beliebtheit auch in Frage stellen könnte. Vielleicht wäre die Umschreibung “von den Banken erfolgreich beworben” besser und passender.

Warum sollte man den Bausparvertrag vorzeitig kündigen?

Wie sind Sie auf diesen Artikel gestossen? Wollen Sie Ihren Bausparer vorzeitig kündigen?

Einer meiner Leser hat sich dazu entschieden seinen Bausparvertrag vorzeitig zu kündigen. Seine Erfahrungen und Motive möchte ich hier in diesem Artikel gründlich und ausführlich beleuchten.

Hier ist das Dokument der Bank:

Kündigung sofort noch vor Ablauf der gesetzlichen Bindungsfrist ohne Prämienauszahlung.

Was wird abgezogen?

- 150,00 Euro … Kündigungsgebühr
- 126,00 Euro … Prämienrückrechnung
- 058,43 Euro … Zinsenstorno

Kurzes Gespräch mit dem betroffenen Bankkunden

Wie steht der Bankkunde nun zu den Abzügen? Die Prämienrückrechnung liegt auf der Hand, aber wie begründet sich die Kündigungsgebühr von 150 Euro? Das kurze Gespräch mit dem Betroffenen möchte ich meinen Lesern nicht vorenthalten.

Kreditheini.at: Wie lange wäre der Bausparvertrag noch gelaufen?
Leser: Wenn ich mich recht erinnere, wäre der Bausparer noch bis Dezember 2014 gelaufen.

Kreditheini.at: Was war der Grund für die Kündigung?
Leser: Ich überlegte lange ob ich meinen Bausparer nicht auflösen sollte. Schlussendlich waren folgende Gründe entscheidend.
1. Der Zinssatz deckt die jährliche Inflation nicht ab. In Folge dessen verliert das angesparte Geld an Kaufkraft.
2. Während das angelegte Kapital am Bausparkonto an Kaufkraft verliert, bezahle ich für einen offenen Kredit fast fünf Prozent Zinsen. Somit fahre ich am kostengünstigsten, wenn ich meine monatliche Kreditrate um den Betrag erhöhe, den ich eigentlich auf das Bausparkonto legen würde.
3. Da ich den besagten Kredit für eine kleine Eigentumswohnung aufnahm und kleine Wohnungen in Zentrumsnähe ständig an Wert gewinnen, ist für mich die effektivste Form zu sparen meinen Kredit abzubezahlen. Schließlich entwertet die Inflation nur die Kaufkraft des Geldes und nicht den Wert der einer Immobilie innewohnt. Inflation heißt in Folge dessen, dass das Geld, welches ich heute verdiene morgen weniger wert ist. Hinzukommt, dass in der Zeit in der mein erspartes Kapital an Wert verliert, sich meine Schulden durch den Zinseszins vermehren. Auf den Punkt gebracht bedeutet dies: Wer Schulden hat und gleichzeitig versucht Geld für später anzulegen, den trifft die Inflation doppelt.
4. Zu diesen Überlegungen gesellte sich die Frage, was passiert, wenn das Finanzsystem zusammenbricht. Laut Experten gibt es zwei Szenarien: a. Hyperinflation, dies bedeutet, dass ich meine Schulden nicht mehr bezahlen kann, weil mein Geld nichts mehr wert ist und ich in Folge dessen Gefahr laufe meine fast abbezahlte Wohnung zu verlieren. b. Währungsschnitt, dies bedeutet für mich, dass das Bankguthaben zu einem gewissen Teil entwertet wird, die Schulden aber bestehen bleiben. Das Ansparen von Kapital, wäre somit vergeben Liebesmüh gewesen.
5. Der letzte Punkt, der für die Entscheidung sprach mein Bausparkonto aufzulösen, war, dass ich damit ein Zeichen setzen wollte, dass ich diesem Polit- und Bankensystem nicht mehr traue. Ich weiß, dass es keine weltbewegende Sache ist, wenn ein Einzelner ein Konto auflöst. Jedoch bin ich mir sicher, dass dieses Zeichen besser verstanden wird, als das Kreuzerl machen am Wahltag.

Kreditheini.at: Bei Punkt 4 muss ich einwenden dass bei einer Hyperinflation nicht nur Dein Geld an Wert verliert, sondern auch Deine Schulden. Oder etwa nicht?
Leser: Wenn eine Hyperinflation stattfindet, kann ich meinen Kredit nicht mehr zurückzahlen, weil dieser durch einen Index gegen Inflation abgesichert ist. Somit ist mein Geld nichts mehr wert, der Kredit aber trotzdem zurückzuzahlen. Für mich wer es somit logisch, dass sich die Bank meine Wohnung als Sicherheit einstreift. Kann mich aber auch täuschen.

Kreditheini.at: Kann man so oder so sehen. Es gibt da ein Beispiel aus dem ehemaligen Jugoslawien. Ein kroatischer Bosnier hat sich vor 30 Jahren ein Hotel mit Gaststätte im ehemaligen Jugoslawien gebaut. Als es dort auf Grund des Bürgerkrieges mit der Wirtschaft den Bach runter ging, hat er als Schuldner davon riesig profitiert. Er hatte das unten verpachtet und in Deutschland gearbeitet und dementsprechend verdient. In Jugoslawien hatten die so eine Inflation, dass bedingt durch den Wechselkurs fast täglich seine Schulden abnahmen. Aber das funktionierte wie gesagt nur durch den Wechselkurs. Wenn du da lebst, wo die Inflation ist, nutzt dies nichts. Deine Schulden bleiben. Das ist die eine Sichtweise. Wenn Du aber nun auf dem Höhepunkt der Hyperinflation Wertsachen zu verkaufen hast, zum Beispiel als Nebenerwerbslandwirt Fleisch und Eier, dann kannst Du dafür auf Grund der Inflation viel mehr verlangen als sonst üblich. Während der Hyperinflation der 20er Jahre in Österreich hat ja ein Laib Brot einen Millionen oder Milliardenbetrag gekostet. So einer tut sich dann natürlich viel leichter seine Schulden mit dem entwerteten Geld zu tilgen. Das ist die andere Sichtweise. Hat man keine Wertsachen zu verkaufen, sondern nur den Lohn vom Arbeitergeber, der nicht der Inflation angepasst wird, dann ist es richtig. Dann ändert sich nichts an dem Wert seiner Schulden.
Leser: Weiß nicht, ob es das wirklich gibt. Der Zinssatz ist jedoch sicher indexgesichert. Und ich kann mir einfach nicht vorstellen, dass dem Ottonormalbürger etwas geschenkt wird!

Kreditheini.at: Nun gut. Kommen wir nicht vom Thema ab. Es geht ja um die Kündigung des Bausparvertrages. Wie hast Du die Kostenaufstellung mit der Kündigungsgebühr (Dokument oben) empfunden?
Leser: Dass ich erhaltene Zinsen zurückbezahlen muss, erscheint mir logisch. Wenngleich die Bank für mein Geld von einem Schuldner auch Zinsen verlangt hat und dieser diese jetzt, wo ich meine Zinsen zurückbezahlen muss, sicher nicht rückerstattet bekommt. Eine Kündigungsgebühr von 150 Euro halte ich für sehr dreist, dies steht in keinem Verhältnis zum durch das Auflösen des Kontos entstandenen Aufwand. Gerade wenn man bedenkt, dass die Bank ja auch Gewinn machte, weil ich die Zinsenstorno (fast 60 Euro) bezahlen musste. Die Rückrechnung der erhaltenen Prämien sehe ich als gerechtfertigt an. Dass ich die bezahlte Kest rückerstattet bekam, hat mich verwundert.

Kreditheini.at: Würdest Du es noch einmal machen?
Leser: Die Frage wird sich kaum stellen, da ich solange ich Schulden habe keinen Bausparer mehr abschließen werde. Falls ich wieder einmal einen Bausparer abschließen sollte, würde ich im Vorhinein eine möglichst geringe Kündigungsgebühr aushandeln. Meine Entscheidung, den Bausparer vorzeitig aufzulösen, betrachte ich auch heute noch als richtig, weil ich dadurch meinen offenen Kredit um über ein Drittel reduzieren konnte, seither weniger Zinsen zu zahlen habe, und ruhiger schlafen kann.

Kreditheini.at: Besten Dank für das Gespräch!
Leser: Bitte, gerne!

Bild: © Porechenskaya | Dreamstime.com

Höhere Kreditwürdigkeit und bessere Konditionen für sein Unternehmen erreichen!

Es sind nur wenige Dinge die man beachten muss, wenn man als Unternehmer die Kreditwürdigkeit seiner Firma verbessern möchte. Grundsätzlich muss man einmal wissen und verstehen dass sich die Bank vor einer Kreditvergabe ein umfassendes Bild über die Risikosituation des Kreditnehmers machen muss.

Mit der Einsicht in die Bilanz, der Gewinn und Verlustrechnung, und anderer Zahlen zum laufenden Geschäftsjahr, gewinnt die Bank wertvolle Hinweise über das Risiko des anstehenendes Kreditgeschäftes. Umso einfacher es für die Bank ist, die präsentierten Zahlen und Daten des Kunden zu verarbeiten, umso besser wird die Einschätzung der Kreditwürdigkeit ausfallen.

Besonders interessant sind für die Banken auch die Aktivitäten des persönlich haftenden Gesellschafters einer KG, oder des Inhabers einer Einzelfirma, ausserhalb des Unternehmens. Denn jede Handlung kann auf Grund der persönlichen Haftung negative Auswirkungen auf die Kreditrückzahlung haben. Private Aktivitäten die den Kredit gefährden könnten sind für Banken jedoch immer schwer zu bewerten und vorauszusehen. Als betroffener Kunde sollte man daher die Sorgen und Wünsche der Banken in dieser Beziehung verstehen, und es ihnen nicht unnötig schwer machen. Wenn angeforderte Informationen über den persönlichen Immobilienbereich, allen Bürgschaftsverpflichtungen, Beteiligungen und Vermögensanlagen klar und unverzüglich der Bank mitgeteilt werden, müsste sich dies auch positiv auf die Kreditwürdigkeit auswirken. Vor allem wenn ein Unternehmen bereits ohnehin mit einer schwachen Bonität angesehen wird, sind diese Details aus dem privaten Bereich besonders wichtig. Es ist für den Kunden daher angebracht gleich mit offenen Karten zu spielen, und von Beginn an zu kooperieren.

Wichtig:
Bei den Kreditunterlagen klare Strukturen und transparente Verhältnisse schaffen, und möglichst alle Risikofaktoren vermeiden!
Die angeforderten Unterlagen der Bank so rasch wie möglich zur Verfügung stellen!
In eine offene Kommunikation mit der Bank treten!

Weist das Unternehmen keine starke Bonität auf, so muss man mit höheren Anforderungen rechnen.

Daher:
Eine hohe Transparenz in den bereitgestellten Unterlagen kann sich positiv auf die Kreditwürdigkeit auswirken!

Wenn man schon nicht mit einer starken Bonität gesegnet ist, muss man zumindest versuchen dies durch eine offene Kommunikation mit der Bank und transparenten Verhältnissen in den Unterlagen auszugleichen. Die Ansprüche der Unterlagen werden besimmt von Grösse des Unternehmens, Kredithöhe und Laufzeit, Bonität, Sicherheiten und der Branche. Bei kleinen Unternehmen interessiert sich die Bank zudem auch noch für die private Vermögens und Einkommenssituation. Hier kann es dann auch oft zu indiskreten Fragen kommen, in Bezug auf Ehe und Erbverträge, als auch Unterhalt für uneheliche Kinder und ähnliches. Hier muss man als Kunde darüber stehen, und der Bank unverzüglich alle Informationen zukommen lassen die sie möchte.

Was ist bei den Unterlagen sonst noch zu beachten?
- Jahresabschlüsse oder vorläufige Zahlen so rasch wie möglich vorlegen
- die Zahlen kennen und eigene Analysen begründen können
- bei der Präsentation der Unterlagen überzeugend auftreten
- aktuelle Zahlen vorlegen können (wenn der letzte Bilanzstichtag schon länger zurückliegt)
- Prognosen erstellen und Abweichungen gut begründen können
- wichtige Unterlagen frühzeitig und unaufgefordert einreichen
- regelmässige Informationen über die Geschäftsentwicklung bereitstellen
- geplante Investitionen und Aktivitäten nicht verschweigen
- wichtige Positionen im Jahresabschluss vom Steuerberater detailliert ausweisen und erläutern lassen
- Kundenbetreuer auf Optimierungsmöglichkeiten in den Unterlagen ansprechen

Beherzigt man alle diese Sachen, kann man das Optimum aus seiner Situation herausholen, seine Kreditwürdigkeit verbessern, und dadurch von guten Konditionen profitieren.

Bild: © Lasse Kristensen | Dreamstime.com

Seit Sommer letzten Jahres hat auch die Direktbank ING-DiBa einen Online Kredit für ihre österreichischen Kunden. Eigentlich sind es drei Kredite. Das Angebot teilt sich in 3 Kreditarten auf: Ratenkredit, Wohnkredit und Autokredit. Sehen wir uns die Angebote einmal genauer an.

Der ING-DiBa Ratenkredit

Der ING-DiBa Ratenkredit lässt so gut wie alle Verwendungsmöglichkeiten offen. Beispielsweise kann er verschiedene Konsumentenkredite zusammenfassen. Ebenso wird er gerne hergenommen um ein überzogenes Girokonto auszugleichen. Ein Ratenkredit bei der ING-DiBa kann sogar noch 4 Wochen nach Auszahlung kostenlos zurückgezahlt werden.

Das begeistert sogar die österreichische Arbeiterkammer. Sie bestätigt dass der effektive Zinssatz von 5,5 Prozent p.a. zu den günstigsten Zinssätzen Österreichs gehört. Darüberhinaus kann der Kunde zwischen variablen oder fix verzinsten Krediten wählen.

Zusammenfassung Ratenkredit:
- Ratenkredit mit absoluter Fixzinsgarantie mittels eines geringen Zinsaufschlages
- 5,5% effektiv p.a. variabel (Zinssatz indikatorgebunden, zuletzt geändert am 23.9.2011)
- frei wählbare Kredithöhe zwischen 5.000 und 50.000 Euro
- flexible Laufzeit zwischen 12 und 120 Monaten
- schlanker Antragsprozess

Beispiel:
Bei einer Kreditsumme von 10.000 Euro, die ich in 36 Monaten zurückzahlen möchte, komme ich auf eine monatliche Belastung von 301,50 Euro. Die Gesamtbelastung beträgt 10.854,35 Euro. Der Kreditrechner schlägt mir dabei aber eine variable Verzinsung vor. Wechsle ich auf die fixe Verzinsung, wird der Kredit etwas teurer. Ich komme auf eine monatliche Belastung von 304,20 Euro und eine Gesamtbelastung von 10.951,95 Euro. Der Effektivzinssatz erhöht sich dabei von 5,5 auf 6,20 Prozent.

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ING-DiBa Wohnkredit um nur 5 Prozent eff. p.a.

Der ING-DiBa Wohnkredit steht für alle Haus und Wohnungsbesitzer zur Verfügung, und bietet einen effektiven Zinssatz von nur 5 Prozent p.a. Die maximale Kreditsumme beträgt 50.000 Euro. Eine hypothekarische Besicherung ist dabei gar nicht nötig. Von vielen Kunden wird dieser Kredit verwendet um eine Garage zu bauen, ein Badezimmer zu sanieren, oder um das Dachgeschoss auzubauen. Besonders die flexible Auszahlung begeisert die Kreditnehmer. Der Kunde kann den Auszahlungstermin von sofort, bis zu drei Monaten nach Kreditgenehmigung selbst frei wählen. Gerne wird der Wohnkredit auch dazu verwendet den Genossenschaftsanteil zu zahlen.

Zusammenfassung Wohnkredit:
- 5% effektiv p.a. variabel
- flexible Laufzeit zwischen 12 und 120 Monaten
- keine hypothekarische Besicherung erforderlich
- keine Bearbeitungs- oder Kontoführungsgebühren
- die Auszahlung erfolgt auf Wunsch flexibel (ohne Zusatzkosten)
- frei wählbare Kredithöhe zwischen 5.000 und 50.000 Euro

Beispiel:

Ich möchte wieder 10.000 Euro aufnehmen. Ich komme bei einer variablen Verzinsung auf eine monatliche Belastung von 299,20 Euro. Meine Gesamtbelastung beträgt 10.773,55 Euro. Ändere ich mein Vorhaben nun auf eine fixe Verzinsung, wird der Kredit wieder etwas teuer. Der Effektivzinssatz steigt von 5 Prozent auf 5,6 Prozent. Ich habe nach dem Kreditrechner nun eine Gesamtbelastung von 10.870,65 Euro.

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ING-DiBa Autokredit

Das dritte und letzte Kreditangebot der ING-DiBa in Österreich ist der Autokredit. Dieser Kredit zählt zu einem der besten Finanzierungsmöglichkeiten für Fahrzeuge in der Alpenrepublik. Die möglichen Kreditbeträge reichen von 5.000 bis 50.000 Euro. Die jährliche Verzinsung beträgt effektiv nur 5 Prozent. Der Kredit kann praktisch für jedes gewünschte Fahrzeug in Anspruch genommen werden. Die Laufzeit kann von 12 bis 120 Monaten frei gewählt werden. Die ING-DiBa verzichtet auf Bearbeitungskosten oder Kontoführungsgebühren, obwohl es in ihrer Werbung immer heisst: “Ich habe nichts zu verschenken.”

Zusammenfassung Autokredit
- Nur 5,00 % eff. (variabel) p.a. (Der Zinssatz ist indikatorgebunden und wurde zuletzt am 01.06.2011 geändert. Als Indikator dient der 3-Monats EURIBOR)
- Kreditvergabe bereits ab 5.000 Euro (bis max. 50.000 Euro)
- Frei wählbare Laufzeit zwischen 12 bis 120 Monaten
- Keine Bearbeitungs- und Kontoführungsgebühren
- Schnelle Kreditentscheidung und Auszahlung
- Einfacher und schneller Online Kreditantrag

Beispiel:
Das repräsentative Beispiel der ING-DiBa sieht folgendermassen aus. Bei einem Nettodarlehensbetrag von 20.000 € und einer Laufzeit von 84 Monaten erhalten alle Kunden einen effektiven Jahreszins von 5,00% p.a. oder günstiger (indikator-gebundener Sollzinssatz 4,90 % p.a., monatl. Rate von 282 €).

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Bild: © Nickolay Stanev | Dreamstime.com

Blickt man zurück, so muss man feststellen, dass es Online Kredite in Deutschland und Österreich eigentlich noch nicht einmal so lange gibt. Welche Institute waren also die ersten Online Kredit Anbieter? Wie haben sie sich entwickelt, und welche Anbieter sind mit der Zeit dazugestossen?

Eine der ersten Internetseiten im deutschsprachigen Raum aus dem Finanzsektor war mit Sicherheit www.barclaycard.de. Im Oktober 1996 war die Seite schon online. Auf der Startseite wurde damals allerdings nur eine Kreditkarte beworben. Für Online Kredite war die Zeit noch nicht gekommen, aber das Internet steckte damals ja noch in seinen Kinderschuhen. Erst im August 1993 wurde der Interessenverbund DENIC als zentraler Registrar für .de-Domains gegründet. Ein Jahr später überstieg die Zahl der kommerziellen Nutzer des Internets zum ersten Mal die der wissenschaftlicher Nutzer. Weltweit zählte man etwa 3 Millionen Rechner die am Internet angeschlossen waren. Zwei Jahre später ging Barclaycard in Deutschland online, und war somit eines der ersten Unternehmen der deutschen Finanzbranche im Internet.

Im Dezember 1996 ging die Internetseite der Postbank unter www.postbank.de online. Auch hier war von einem Kreditangebot auf der Startseite noch nichts zu sehen. Unter der Rubrik “Postbank Angebote”, konnt man sich aber über Kredite und Baufinanzierungen informieren. Ein Klick weiter, und man gelangte zum “Postbank Privatkredit”. Dort konnte man über ein Formular Kontakt zu einem “Online Kreditberater” aufnehmen. Beworben wurde ein Kredit ab 9.73% effektiver Jahreszins bei 60 Monaten Laufzeit. Ein Kreditcheck sollte die Kreditwürdigkeit des Kunden sicherstellen. Dabei musste man ankreuzen dass man A: voll geschäftsfähig und mindest 18 Jahre alt ist, B: Arbeitnehmer (Angestellter, Arbeiter, Beamter), Rentner/Pensionär oder Berufs- bzw. Zeitsoldat wäre, C: länger als 6 Monate beschäftigt ist und die Probezeit bestanden hat, und D: sich der Wohnsitz in Deutschland befindet, und eine Aufenthalts und Arbeitserlaubnis vorliegt, wobei die Erlaubnis länger gültig sein musste als die Kreditlaufzeit.

Die Postbank war damit für einige Zeit der erste und einzige Online Kreditanbieter in Deutschland!

Ab Januar 1998 war das Kreditangebot der Postbank dann auch direkt auf der Startseite zu finden. Für 4 Jahre war die Postbank dann auch die einzige Bank Deutschlands mit einem Online Kreditangebot. Erst im Januar 2002 folgte die Creditplus Bank und warb mit folgendem Spruch: “Mit unserer Kreditvielfalt wird auch Ihr Traum Wirklichkeit. Einfach und schnell – direkt über das Internet oder mit persönlicher Beratung in einer unseren Filialen in Ihrer Nähe.”

PDS Bank Hannover als dritter Online Kreditanbieter

Nun werden die Online Kreditanbieter immer mehr. 2002 im Mai folgte die PSD Bank Hannover mit einem Kontokorrentkredit Angebot, welches den martialischen Titel “DynamicCash” getragen hat. Die Domain psd-hannover.de gibt es übrigens schon seit August 2000. Doch da war nur ein kurzer Willkommensgruss zu sehen: “Herzlich Willkommen beim Verband der PSD Banken e.V.”

Der DynamicCash Kontokorrektkredit der PSD Bank Hannover wies einen effektiven Zinssatz von 6,95 Prozent bei einer Laufzeit von 60 Monaten auf. Ebenso versprach man dem Kunden eine einmalige Einrichtung und ständige Verfügbarkeit, für jeden Verwendungszweck. Auch einen einfachen Abruf per Fax, Brief, Online- oder Telefonbanking. Ebenso waren Sondertilgungen jederzeit möglich. Den Kontokorrektkredit gibt es heute immer noch. Der Höchstbetrag beträgt wie damals 25.000 Euro beziehungsweise das achtfache Bruttomonatseinkommen.

Das Jahr 2004 bringt einen weiteren Kreditanbieter im Internet

Im Mai 2004 startet die Norisbank mit einem Kreditrechner. “Ihr Wunsch-Credit zum glücklich Rechnen!”, heisst es dort. Und weiter: “Ganz einfach die Raten für Ihren Wunsch-Credit ermitteln, Online-Sofortzusage erhalten und bestellen. Los geht’s!” Deutschland hatte seinen nächsten Online Kreditanbieter.

2005: Kredit ohne Schufa mit Bon-Kredit

Januar 2005 ist dann die Geburtsstunde des Kredits ohne Schufa aus dem Internet von Bon-Kredit. Mit dem Spruch “Bei uns erhalten Sie Online-Kredit ab 7,9% eff. Jahreszins mit Sofort-Entscheidung innerhaln von 24 Stunden” ging www.bon-kredit.de damals online. Den Kredit ohne Schufa hat es schon damals gegeben. Im Januar 2005 las man: “Bei dieser Kreditart wird zur Prüfung der Kreditwürdigkeit des Antragstellers keine Schufa-Auskunft eingeholt.” Familien konnten sich damals einen Kredit bis 70.000 Euro aufnehmen. Für Einzelpersonen galten 50.000 Euro als Höchstgrenze, und das Rentenalter sollte nicht höher als 71 Jahre sein.

Doch nicht nur bei Bon-Kredit tut sich im Jahr 2005 was. Auch die Deutsche Kreditbank AG (www.dkb.de) hat im Dezember erstmals eine Kreditwerbung auf der Startseite. Die Domain gibt es zwar bereits seit März 2004, doch zu diesem Zeitpunkt konnte man noch keine Kreditangebote auf der Startseite finden. Stattdessen konnte man sich über Internet Banking, Broker und Immobilienangebote erfreuen.
Dezember 2005 dürfte dann für DKB die Zeit günstig gewesen zu sein, um seinen Namen gerecht zu werden, und auch Kredite auf der Internetseite anzubieten. Der Kunde wurde mit ”
günstige Internetkonditionen”, “Online Sofortzusage”, und einer “flexible Laufzeit ab 5,50 Prozent eff. pa.a” geködert. Dieses Angebot lief unter der Bezeichnung DKB-Privatdarlehen. Die mögliche Laufzeit ging von 12 bis 84 Monaten. Die möglichen Kreditbeträge reichten von 2.500 Euro bis 50.000 Euro.

2007: Credit Europe, 1822direkt, Barclaycard und die Kreditplattformen Smava und Auxmoney gehen an den Start

2006 tut sich nicht viel bei den Online Kredit Angeboten in Deutschland. Dafür tut sich im nächsten Jahr um einiges mehr. 2007 kommt wieder etwas Schwung in den Kreditangeboten des weltweiten Netzes. Im Februar 2007 geht www.crediteurope.de online, und nur einen Monat später folgen die Kredite vom Marktplatz Web 2.0, besser bekannt als “Smava” und “Auxmoney”. Danach noch 2 weitere Anbieter im gleichen Jahr.

Die “Credit Europe Bank” geht mit der Domain www.crediteurope.de an den Start, und wirbt für den “Finans Privatkredit”. 10.000 Euro Kreditbetrag, mit einer Laufzeit von 60 Monaten, ergibt eine monatliche Belastung von 186,02 Euro, wird einem vorgerechnet. Als die “wärmsten Konditionen” wird einem ein Jahrszins ab 3,85% eff. angeboten. Ebenso berichtet man über “eine Medizin gegen Dispo-Probleme.” Das liest sich dann so: “Haben Sie Ihr Konto überzogen? Mit Dr. Dispo können Sie bis zu 50% der üblichen Überziehungszinsen einsparen. Für die ersten drei Monate nach Eröffnung des Abrufkreditkontos gelten unglaubliche 2,99% anfängl. eff. Jahreszins! Danach warten außerordentlich günstige 7,45% anfängl. effektiver Jahreszins auf Sie.”

2007 war auch das Jahr als die virtuellen Kreditmarktplätze “Smava” und “Auxmoney” das Licht der Welt erblickt haben. Inzwischen gelten die zwei Unternehmen als Deutschlands grösste Kreditmarktplätze. Ein Zeitungsartikel über Smava eine Woche vor dem Geschäftsantritt versprach den Deutschen “eine soziale Bewegung des Bankgewerbes.” “Jeder Nutzer kann sein eigener Banker sein und Geld verleihen oder Kredite aufnehmen. Nur Angebot und Nachfrage bestimmen den Zins. Eine Bank, die als Vermittler mitkassiert, kommt in dem Projekt nicht vor. Wer will, kann darüber hinaus eine „soziale Rendite“ erzielen, indem er selbst entscheidet, welches Kreditprojekt er finanziert”, war hier zu lesen, und die Rechnung scheint voll aufgegangen zu sein. Smava dürfte heute relativ erfolgreich tätig sein, und alle Versprechen wurden erfüllt. „Smava wird für Geldanlagen und Kredite das, was Ebay für Gebrauchs- und Konsumgüter ist“, versprach Gesellschafter Rheinboldt eine Woche bevor Smava online gegangen ist. Heute ist Smava Deutschlands grösstes Kreditportal und bietet die clevere Alternative zu den Banken. Leider allerdings nicht in Österreich. Hier wurde ein ähnliches Projekt mit dem klingenden Titel “Bankless Life” einige Jahre später von der Finanzmarktaufsicht untersagt und aufgelöst. Kreditmarktplätze sind derzeit in Österreich daher leider nicht möglich. Man wird sehen ob da die EU einmal einzuschreiten gedenkt.

Bei Auxmoney sind seit dem Start im März 2007 mehr als 5.300 Kreditprojekte mit einem Gesamtvolumen von über 21 Millionen Euro finanziert worden. Derzeit zählt man 300.000 aktive Mitglieder.

Doch das war noch nicht alles. Im Juni 2007 kommt auch noch ein dritter Online Kreditanbieter dazu. Es ist 1822direkt, eine Vertriebsgesellschaft der Frankfurter Sparkasse. Ab Juni 2007 konnte hier der sogenannte “1822direkt Ratenkredit” entdeckt werden. Dieser wurde in Kooperation mit der SWK Bank angeboten. Kreditbeträge waren ab 2.500 Euro und bis 50.000 Euro möglich. Die frei wählbaren Laufzeiten gingen von 12 bis 84 Monaten. Ein Kredit war schon ab 3,90% p.a. effektivem Jahreszins möglich.

Im August 2007 wagt sich dann auch der Kreditkarten Anbieter Barclaycard unter die Online Kreditanbieter. Die Domain www.barclaycard war ja schon, wie weiter oben berichtet, seit Oktober 1996 online, jedoch erst im August 2007 konnte man sich dazu aufraffen, neben den Kreditkarten auch seinen Kunden Online Kredite anzubieten. Im August 2007 las man bei Barclaycard folgende Zeilen: “Ob Urlaub unter Palmen oder ein neues Auto… wofür Sie Ihren Wunschkredit verwenden, liegt ganz bei Ihnen. Sie können ihn z.B. auch nutzen um andere, teure Kredite oder Verpflichtungen abzulösen. Oder Sie gleichen Ihr Girokonto aus und genießen so mehr finanzielle Flexibilität. Wählen Sie einen Betrag zwischen € 2.000,- und € 30.000,- und zahlen Sie diesen innerhalb von 7 Jahren an uns zurück.” Es wurde auch ein “supergünstiger Zinssatz” ab 3,9 Prozent beworben. In drei Schritten konnte damals der Wunschkredit beantragt werden: 1. Klick auf “Jetzt beantragen” … 2. Felder ausfüllen … 3. Unterzeichnung der individuellen Kreditvereinbarung die man im Anschluss erhält.

2009: Erster Online Kredit für Österreich!

Im März 2009 war es dann auch für Österreich so weit. Der Kredit von der Santander Consumer Bank gilt als der erste Online Kredit der Alpenrepublik. Die Vorteile waren schnell aufgezählt: “Unbürokratisch, günstig und flexibel.” Ebenso wurden gleichbleibend günstige Raten versprochen, und die möglichen Laufzeiten gingen von 12 bis 96 Monaten. Diese wurden inzwischen auf 120 Monate ausgedehnt, wie ein Blick auf die aktuelle Seite verrät.

2010 – 2012: Ikanobank, Targobank, und ING-Diba und SWK Bank als weitere Online Kredit Anbieter in Österreich

Weitere namhafte Kreditanbieter die inzwischen den Schritt in das Internet gewagt haben sind noch die Ikanobank (März 2010), die Targobank (Mai 2010), und für Österreicher besonders interessant, entstand eine neue Alternative zur Santander Consumer Bank. Und zwar nahm die Direktbank ING DiBa im Juli 2011 ihre Aktivitäten im Internet auf. Inzwischen hat auch die SWK Bank ihre Tätigkeit in Österreich aufgenommen, und ist damit der dritte Online Kreditanbieter in Österreich. In Deutschland ist die SWK Bank bereits seit Ende 2001 im Internet tätig.

Wichtiger Hinweis:
Die Auflistung der Online Kreditanbieter hat keinen Anspruch auf Vollständigkeit! Sollten mir bei den Nachforschungen Fehler unterlaufen sein, oder fanden wichtige Details zu diesem Thema hier keine Beachtung, so bitte ich um einen kurzen Hinweis und der Richtigstellung. Ich werde mich bemühen die Hinweise meiner Leser so rasch als möglich einzubauen. Bitte dafür die Kommentarfunktion benützen. Vielen Dank!

1. Bild: © Anna Khomulo | Dreamstime.com … 2. Bild: © Vladimir Jovanovic | Dreamstime.com

Seit dem letzten Jahr gibt es einen weiteren Online Kredit Anbieter in Österreich. Es ist die deutsche Direktbank SWK Bank, die den Sprung in die Alpenrepublik gewagt hat.

SWK steht für “Süd West Kreditbank”. Das Institut wurde bereits 1959 gegründet. Im Internet ist man seit Dezember 2001 unter swkbank.de aktiv. Die Bank legte von Anfang ihren Anspruch besonders hoch. Schnell und direkt sollen Kredite an Privatpersonen vergeben werden. Der Erfolg dürfte der Bank Recht geben. Jetzt sollen auch die Österreicher davon profitieren.

Als reine Internetbank hat die SWK keine Filialen. Dieser Kostenvorteil wird direkt an den Kunden weitergegeben. Die attraktiven Zinsen können sich sehen lassen. Bei einem Kreditbetrag von 10.000 Euro und einer Laufzeit von 36 Monaten beträgt die monatliche Rate bei einem effektiven Jahreszins von 4,95 Prozent und einem gebundenen Sollzins von 3,53 Prozent nur 299 Euro. So ein Angebot wird man allerdings nur bei bester Bonität bekommen. Ein kleingeschriebener Text weist darauf hin dass der effektive Jahrszins von 3,95 Prozent bis 10,95 Prozent möglich ist. Also auch noch relativ günstig. Repräsentatives Beispiel: Bei einem Nettodarlehensbetrag von 10.000,00 € und einer Laufzeit von 36 Monaten erhalten zwei Drittel aller Kunden der SWK Bank einen effektiven Jahreszinssatz in Höhe von 5,90 % oder günstiger (gebundener Sollzinssatz: 4,42 % p.a. entspricht 707,81 € zzgl. Bearbeitungskosten 2,00 % entspricht 200,00 €).

Die SWK Bank Österreich ist ausserdem bei der eKomi Kundenbewertung dabei. eKomi unterstützt Unternehmen anhand einer webbasierten Social Commerce SaaS Technologie dabei Kunden zu befragen und authentisches und wertvolles Kundenfeedback zu gewinnen und damit die Kundenzufriedenheit und den Umsatz zu steigern. Hier kann man sich direkt auf der SWK-Seite die Meinungen der Kunden anschauen. Sind sie eher positiv oder negativ? Sie sprechen jedenfalls eine eindeutige Sprache.

Wie sehen die Meinungen der SWK Bank Kunden aus?

96,10 Prozen zufriedene Kunden treffen auf 1,58 Prozent mässig zufriedene Kreditnehmer, und nur 2,32 Prozent haben eine schlechte Meinung über die SWK Bank. Und das bei 5.260 Kundenmeinungen. Ich denke das kann sich sehen lassen. Was sind so die Kommentare der Kunden? Man liest: sehr zufrieden, ich war mit der Abwicklung bzw. der Auszahlung des Kredits sehr zufrieden, sehr guter Kundenservice und Weiterempfehlung der SWK-Bank, klasse Service, gute Konditionen, Top Konditionen, schnelle Abwicklung, guter Service, netter Kontakt, bin sehr zufrieden, gute Kondition, freundliche Mitarbeiter, schnelle Auszahlung, hohe Kompetenz, kurze Wartezeit, verbindliche Aussagen, mir wurde direkt geholfen ohne mich lange in einer Warteschlange zu halten, kurze Wartezeiten beim Telefonieren, sehr freundliche und kompetente Mitarbeiter/innen, als bis dato zufriedener SWK-Kunde bin ich von der relativ unproblematischen Abwicklung der der schnellen Zuteilung positiv und angenehm überrascht, und so weiter und so weiter. Man muss schon lange suchen um hier eine negative Bewertung zu finden. Ich habe nach einigen Seiten jedenfalls dann nicht mehr weitergesucht, und bis dahin auch keinen einzigen negativen Kommentar zu Gesicht bekommen.

In weniger als 30 Sekunden soll man die Entscheidung erhalten ob der Kredit in Ordung geht, oder ob er abgelehnt wird. Der Antragsformular verzichtet auf zeitraubende und unnötige Eingabefelder. Wenn man eine positive Kreditzusage bekommt, erhält man das Geld innerhalb von 2 Werktagen.

Selbst der TÜV Saarland prüfte die Bank und benotete ihren Service mit der Note 1,7 (gut). Es sieht so aus als ob die SWK Bank den österreichischen Kreditmarkt ordentlich aufmischen würde. Selbst ich bekomme da bei soviel Lob und begeisterten Kommentaren richtig Lust bei der SWK Bank einen Kredit aufzunehmen, obwohl ich eigentlich gar keinen nötig hätte. Man wird sehen ob sich die SWK Bank in Österreich halten kann, aber ich würde einmal sagen, es sieht gut aus.

Was braucht die SWK Bank für eine positive Kreditzusage?
Die ausgefüllten Unterlagen (stehen auf der Internetseite zum Download bereit), 2 aktuelle Gehaltsnachweise, und Kopien der Girokontoauszüge der letzen 4 Wochen.

Wer bekommt einen Online Kredit bei der SWK Bank Österreich?
Volljährige Personen die ihren Hauptwohnsitz in Österreich haben. Der Arbeitgeber muss seinen Firmensitz entweder in Österreich oder Deutschland haben, und mindestens die letzten 6 Monate in dem Unternehmen tätig gewesen sein.

Wer bekommt keinen Kredit bei der SWK Bank Österreich?
Selbstständige, Freiberufler, Teilhaber oder Gesellschafter, und Personen mit negativen Einträgen beim KSV, Informa- und/oder Infoscore. Ebenso sind jene Leute von einem Kredit ausgeschlossen die in einer Zeitarbeitsfirma tätig sind, oder als Arbeitslose, Lehrlinge oder Hausfrauen gelten.

Hat der SWK Kredit über die gesamte Laufzeit einen festen Zinssatz?
Ja!

Können bereits bestehende Kredite bei der SWK Bank abgelöst werden?
Ja, dabei in den Unterlagen einfach das Feld “Kreditablösung” ausfüllen.

Kann der SWK Kredit vorzeitig zurückgezahlt werden?
Ja, Sonderzahlungen sind jederzeit möglich.

Bild: © Vladimir Jovanovic | Dreamstime.com

Seit dem 1. Januar 2007 ist Basel II nun in Kraft. Basel II ist eine Weiterentwicklung von Basel I, und betrifft die Eigenkapitalvorschriften der Banken bei ihren Kreditvergaben.

Was ist der Unterschied zwischen Basel I und Basel II?

Bei Basel I wurde zu stark verallgemeinert. Die Kreditvergaben wurden nicht unterschieden. Ein Kredit war ein Kredit, egal ob der Kreditnehmer eine Spitzenbonität hatte, oder gerade noch als kreditwürdig betrachtet wurde. Für jeden Kredit musste sich die Bank verpflichten 8 Prozent der Kreditsumme als Eigenkapital bereitzuhalten. Diese 8 Prozent des Eigenkapitals waren damit für andere Geschäfte nicht mehr verfügbar. Doch diese Vorgehensweise wurde von den Machern der Eigenkapitalvorschriften nach einigen Jahren als moralisch und kaufmännisch nicht gerecht angesehen. 1999, also 11 Jahre nach Einführung von Basel I, wurde daher die Neuaufnahme der Verhandlungen eingeleitet. Diese Verhandlungen zogen sich immerhin weitere 7 Jahre, und mündeten zum Jahresbeginn von 2007 in die Eigenkapitalvorschriften von Basel II.

Nun wird zwischen guten und schlechten Krediten unterschieden. Banken die gute Kredite vergeben werden belohnt. Banken die schlechte beziehungsweise riskante Kredite vergeben werden bestraft. Das ganze System funktioniert nach einer Bonus-Malus-Regelung. Man erwartete sich davon dass die Banken sich dadurch mehr diszipliniert zeigen würden.

Das Resultat von Basel II

Banken mit guten und sicheren Krediten brauchen weniger Eigenkapital als zuvor. Banken die sich eher auf riskante Kredite konzentrieren möchten, benötigen dadurch mehr Eigenkapital. Fehlt das Eigenkapital dafür, kann die Bank einfach keine Kredite mehr vergeben.

Funktionsweise von Basel II

Wer bestimmt nun welcher Kredit ein guter und welcher Kredit als riskant einzustufen ist? Es ist die Bank selbst. Sie erteilt den vergebenen Krediten die Bewertungen, also ein sogenanntes “Rating”. Um aber nicht auf dumme Gedanken zu kommen, und schlechte Kredite als gute Kredite auszugeben, werden die Kreditbewertungen der Banken intensiv von einer Aufsichtsbehörde geprüft.

Wie kommt die Bank zu mehr Eigenkapital?

Die Banken versuchen sich das nötige Eigenkapital von den bonitätsschwachen Kunden zu holen. Die müssen durch das höhere Risiko bei der Kreditvergabe höhere Zinsen zahlen.

Ist Basel II daher gerechter als Basel I?

Ja, Unternehmer die gut wirtschaften bekommen auch günstige Kredite.

Basel II in Zeiten der Wirtschaftskrise und das Resultat

In Zeiten der Wirtschaftskrise nimmt die Anzahl der Unternehmen mit starker Bonität natürlich ab. Resultat: die Firmen mit schwacher Bonität nehmen zu, und Kredite werden dadurch allgemein teurer.

Wie bekommt man trotz Basel II und Wirtschaftskrise einen günstigen Kredit?

Nur in dem der Analyst der Bank auf Basis eines Ratingssystems dem Unternehmen eine gute Bonität ausstellt. Einen anderen Weg gibt es wohl nicht. Das Ergebnis des Ratings entscheidet nicht nur ob man einen Kredit erhält, sondern ob der Kredit auch mit einem günstigen Zinssatz zu haben ist.

Kann man als Unternehmer seine Bewertung bei der Bank positiv beeinflussen?

Ja, das ist möglich. Wie das funktionieren könnte, erfährt man in folgendem Artikel: Wie kann ich als Bankkunde meine Kreditvergabe positiv beeinflussen?

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Kundensegementierung: Wie denken Banken über ihre Kunden?

Die Banken möchten mit ihren Kunden Geld verdienen. Um das Potential maximal ausschöpfen zu können, werden die Kunden in verschiedene Segmente eingeteilt. Man nennt das Kundensegmentierung. Wie sehen die Banken nun ihren Kunden, und wie merkt man ob man für die Bank ein wichtiger Kunde ist oder nicht?

Grundsätzlich ist folgendes zu sagen. Der begehrteste Kunde der österreichischen Banken ist immer noch der Kommerzkunde. Kommerzkunden gelten als das härteste umkämpfte Kundensegment Österreichs. Der Kundenanteil von Privatpersonen bei österreichischen Banken macht etwa 73 Prozent aus. Das von den Banken verwaltete Vermögen stammt zu 80 Prozent von inländischen Kunden. Von den 20 Prozent der ausländischen Kunden stammen alleine 13 Prozent aus Deutschland. Das Vermögen von Kunden ausserhalb Europas spielt für die österreichischen Banken so gut wie keine Rolle. Es beläuft sich auf etwa 1 Prozent.

Das wichtigste Kriterium zur Kundensegmentierung

So gut wie fast alle Banken nutzen die verschiedensten Kriterien um ihre Kunden einzuteilen. Das wichtigiste Kriterium ist die Höhe des in der Bank angelegten Kundengeldes (Assets). Für 80 Prozent der österreichischen Banken ist es das wichtigste Kriterium wie der Kunde von der Bank angesehen wird.

Schöpfen die österreichischen Banken ihr Kundenpotential wirklich voll aus?

Danach werden die Kunden eingeteilt in solche, die noch Geschäftspotential besitzen, und solchen bei denen das nicht mehr der Fall sein soll. Um das herauszufinden werden die verschiedensten Daten der Kunden analyisert. Anschliessend bekommen die Kundenberater die fertig ausgewerteten Daten mit dem Hinweis welchen Kunden man mehr Zeit widmen sollte, und welchen weniger. Landete ein Kunde in den Bereich mit “wenig Geschäftspotential”, so wird er von der Bank nicht mehr weiter gross beachtet.

Von daher überrascht es nicht dass sich, laut einer aktuellen Studie eines Strategieberaters und Interimsmanagers für Banken und Finanzdienstleister, 2/3 der österreichischen Bankkunden von ihren Banken unbetreut fühlen. Werden also 66 Prozent der Kunden von ihren Banken als unwichtig und ohne Geschäftpotential angesehen? Diese Schlussfolgerung könnte daraus gezogen werden.

Zwischen “unbetreut fühlen” und “unbetreut sein” ist natürlich auch wieder ein Unterschied, aber österreichische Finanzexperten behaupten in der Tat dass die Banken mit den unbetreuten Kunden viel Potential brach liegen lassen. Konkret spricht man zwischen 20 und 30 Prozent. Die Gründe für die falsche Einteilung unterscheiden sich. Einmal sind die Daten nicht aktuell. Ein anderes Mal wurde einfach falsch analyisert. Und auch die Bequemlichkeit spielt eine Rolle. Beim einen oder anderen Kunden würde man vielleicht noch Geschäftspotential erkennen, aber der Bankmitarbeiter widmen sich lieber seinem eigenen Wertpapierportfolio oder administrativen Sachen, anstatt ein Kundengespräch zu führen und dem Kunden auf den Zahn zu fühlen.

Wie können die Banken mehr Geld aus ihren Kunden holen?
Experten raten den Banken jedenfalls ihren vernachlässigten Kunden mehr Zeit zu widmen. Nur so kann die Bank wirklich erkennen ob im Kunden doch mehr Geschäftspotential schlummert als angenommen, und auf langer Sicht die Erträge steigern.

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Warum denkt man über einen Wechsel der Bankverbindung nach?

Ist man mit der Qualität der Beratung nicht zufrieden?

Wurde ein Kredit abgelehnt?

Sind die Gebühren für das Konto zu hoch?

Besteht auf Grund von aktuellen Medienberichten die Gefahr eines Zusammenbruchs der Bank?

Sind Freunde oder Geschäftspartner von einer anderen Bank so begeistert, dass man auch wechseln möchte?

Hat eine andere Bank einfach attraktivere Angebote?

Wird eine neue Bank gerade massiv beworben?

Beantwortet man mindestens eine dieser Fragen mit einem “Ja”, kommt es nur noch darauf an ob man schon eine Bank in Aussicht hat, oder nicht. Hat man noch keine Bank in Aussicht, so gilt es beim Wechsel folgende Dinge zu beachten:
- Passt die Bank zu mir? Grösse, Ansprüche und Region.
- Ist die Bank schon seit langem regional verwurzelt?
- Passe ich gut in das Kundensegment der Bank?
- Gibt es Anzeichen dass die Bank Kundensegmente ändert oder aufgibt, die mich betreffen könnten?
- Habe ich bei einer anderen Bank von früher noch ein totes Konto, was ich wieder reaktivieren könnte?
- Gibt es eine Bank die von Freunden oder Geschäftspartner besonders gerne empfohlen wird?
- Besteht neben der neuen Bankverbindung auch ein Kreditwunsch?

Grundsätzlich unterscheidet man zwischen einer Bankverbindung ohne Kreditwunsch (guthabenbasierte Kontoverbindung – kreditorisch), und einer Bankverbindung mit Kreditwunsch. Zusätzlich unterscheidet man bei der Bankverbindung mit Kreditwunsch ob man eine schwache oder eine gute Bonität aufweist.

Eine neue Bank wählt man nicht aus, in dem man wahllos in die nächstbeste Filiale einfach hineinmarschiert und ruft “Hallo! Ich suche eine neue Bank!”, sondern, in dem man sorgfältig alle oben behandelten Fragen durchgeht, gewissenhaft alle möglichen Vor und Nachteile selektiert, und anschliessend entsprechend auswählt. Die Kontaktaufnahme sollte daher erst einmal schriftlich erfolgen. Wenn möglich gleich beim richtigen Kundenberater im passenden Kundensegment.

Bankverbindung als Unternehmer
Auch wenn am Anfang kein Kreditbedarf bestehen sollte, schadet es nicht, dem Kundenbetreuer in losen Abständen über den Stand der Geschäfte zu informieren. Dazu gehört auch der Jahresabschluss. Aber nur wenn die Bonität auch in Ordnung ist. Bei eher schwacher Bonität sollte man versuchen nicht näher auf die einem peinliche Thematik einzugehen. Wenn man danach gefragt wird, kann man eh nix machen. Man sollte es aber vermeiden seine schwierige Geschäftslage unaufgefordert wie eine Monstranz vor sich herzutragen.

Neue Bankverbindung mit Kreditwunsch
Hier sollte man sich vorher umfassend mit dem Thema Kreditverhandlungen auseinandersetzen. Dazu gehört Fachliteratur, Besuch von kompetenten Informationsquellen wie Wirtschaftskammer, beziehungsweise dem Gründerservice, oder man kennt bereits Geschäftspartner oder Experten auf diesem Gebiet die einem beratend zur Seite stehen können, sowie Gespräche mit Branchenverbänden. Es ist sehr wichtig vor dem Banktermin so viele Informationen herauszuziehen wie möglich, um bestens vorbereitet in die Kreditanfrage gehen zu können. Auf alle möglichen Fragen und Einwände der Bankmitarbeiter während dem Kreditgespräch sollte man damit sehr gut vorbereitet sein.

Ebenso sollte die KSV Auskunft (Schufa in Deutschland) in Ordnung sein. Vor der Kreditanfrage also unbedingt überprüfen ob alles der Richtigkeit entspricht. Alle Unterlagen zur Kreditanfrage müssen sauber dokumentiert, logisch, und lesefreundlich aufgebaut sein.

Bei schwacher Bonität sollte man sich über seine Sicherheiten Gedanken machen. Welche Sicherheiten möchte man überhaupt einsetzen? Wird diese die Bank mit Freude akzeptieren? Welchen Wert könnten die Sicherheiten für die Bank haben? Bei schwacher Bonität spielt auch immer die Bürgschaft eine grosse Rolle. Hätte man im Fall der Fälle einen Bürgen in der Hinterhand? Bürgschaften sind eine heikle Sache. Sie sollten mit Bedacht eingesetzt werden, geht es hier doch um ganze Existenzen. Grundsätzlich ist es aber so, umso schlechter es um eine Bonität steht, umso schneller wird die Bank das Bürgschaftsthema auf den Tisch bringen. Darauf muss man vorbereitet sein.

Ebenso ziemt es sich bei schwacher Bonität nicht den grossen Verhandler heraushängen zu lassen. Das kommt bei den Banken mit Sicherheit nicht gut an. Gefragt ist da eher ein gemässigter Auftritt. Hier sollte man sich dann eher in der Rolle als Bittsteller sehen, weniger als Kunde. Wenn man denkt mit einer schlechten Bonität in einen eisernen Verhandlungspoker treten zu müssen, wird einem eine bittere Enttäuschung wohl nicht ausbleiben. Also bei schwacher Bonität ist eher ein ruhiger und höflicher Auftritt angebracht, als fordernd und feilschend die gute Laune des Kundenberaters zu riskieren.

Wieviele Banken sollte man haben?
Fachleute empfehlen selbst kleinen Unternehmen mindestens zwei Banken. Wichtiger als die Anzahl der Banken ist aber die Art in welcher Beziehung man zu den Banken steht. Langjährige Zusammenarbeit, offene Kommunikation und ein fairer Umgang sind das um und auf einer erfolgreichen Bankverbindung. So etwas sollte sich auf langer Sicht immer bezahlt machen. Nicht den Fehler machen mit zuvielen Banken in Verbindung stehen, und die gute Zusammenarbeit zu vernachlässigen. In schlechten Zeiten ist man dann froh wenn man eine Bank hat, die zu einem steht. Das ist dann eher der Fall wenn man eine Bank hat, mit der man immer in guter und intensiver Beziehung gestanden ist. Bei oberflächlich gepflegten Bankverbindungen stehen die Chancen daher schlechter, Gehör zu finden, wenn es geschäftlich einmal nicht so gut läuft. Darum bei solchen Sachen immer langfristig denken, und weniger den kurzfristigen Erfolg suchen.

Fazit: Die Grundregel der Bankverbindung
Die Basis einer guten Bankverbindung beschränkt sich auf einen Satz: Die Liquiditäts und Kreditversorgung hat absoluten Vorrang gegenüber günstigen Zinsen und Gebühren.

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Ein Online Kredit Vergleich in China verblüfft mit günstigen Kreditzinsen!

Erst kürzlich hörte ich während einer Kabarettveranstaltung die Aussage, dass China die einzige Volkswirtschaft der Welt ist, die noch Bargeld in rauhen Mengen besitzen würde, und damit dazu verdammt wäre, die Weltwirtschaft weiter in Gang zu halten.

Doch nicht nur das macht einen Online Kreditvergleich in China sehr interessant. Auch die Tatsache von den ständigen Jubelberichten in den Medien von der aufstrebenden Volkswirtschaft sollte sich lohnen die Sache einmal genauer anzusehen.

Was macht ein Chinese wenn er einen Kredit aufnehmen möchte? Mit welchen Kosten muss er rechnen? Und wie sieht das im Vergleich zu Österreich aus?

Die erste Bank die dem Kreditvergleich unterzogen wurde ist die China Merchants Bank. Der Firmensitz befindet sich in der Stadt Shenzen. Sie gilt als die sechstgrösste Bank Chinas. 500 Filialen verteilen sich im ganzen Land. Gegründet wurde das Unternemen im Jahr 1987.

Nimmt man nun einen Kredit für 12.170 Euro (100.000 Chinese Yuan Renminbi) mit einer Laufzeit von 3 Jahren auf, so bekommt man dafür einen effektiven Zinssatz von sage und schreibe 6,65 Prozent. Das ist etwa die Hälfte von einem Online Kredit in Österreich.

Die nächste chinesische Bank bei der wir eine Online Kredit Abfrage starten ist die China Construction Bank (CCB). Sie ist den Chinesen auch als “Zhōngguó Jiànshè Yínháng” bekannt, und gilt als die drittgrösste Bank Chinas. Das Institut existiert bereits seit 1954. Der Marktanteil am chinesischen Kreditmarkt beträgt 12 Prozent. Die BBC hat eine Kooperation mit der Bank of America und hat auch Verbindungen zur Bausparkasse Schwäbisch Hall.

Auch hier beträgt die Kreditsumme 12.170 Euro (100.000 Chinese Yuan Renminbi), und die Laufzeit 36 Monate. Man bekommt dafür genau der gleichen Zinssatz wie bei der China Merchants Bank: 6,65 Prozent.

Die dritte und letzte Online Bank bei der wir einen Online Kredit abfragen ist die Industrial Bank. Die gleichen Bedingungen gelten auch hier. 12.170 Euro (100.000 Chinese Yuan Renminbi) sollen aufgenommen, und in 3 Jahren zurückgezahlt werden. Auch hier beträgt der Zinssatz genau 6,65 Prozent. Die Industrial Bank hat aber noch ein Ass im Ärmel. Der 6,65 Prozent Zinssatz bezieht sich auf das Kreditprodukt “Nicht staatlicher Rücklagen Kredit und Konsumentenkredit”. Entscheidet man sich für den “Staatlichen Rücklagen Kredit” schrumpft die Zinsbelastung sogar auf 4,45 Prozent. Unglaublich!

Fazit: Die Kredite sind in China extrem günstiger als in Österreich, und der Zinssatz dürfte vom Staat einheitlich reglementiert werden. Er ist etwa um die Hälfte günstiger als jener in Österreich. Kreditgebühren werden in China keine genannt. Es handelt sich bei den Zinssätzen aber um den effektiven Zinssatz.

Die günstigen Kreditzinsen in China bestätigen wieder einmal die Tatsache dass bei Geld im Überschuss die Zinsen fallen. Sind die verfügbaren Geldresourcen knapp, steigen auch die Zinssätze an. Also ein ganz natürlicher Vorgang.

Wie und ob Europäer an diese günstigen Kredite rankommen können, wurde noch nicht geklärt. Bei Interesse bitte ich um einen Kommentar. Sollte wirklich entsprechendes Interesse vorhanden sein, würde ich meinen chinesischen Mitarbeiter um weitere Nachforschungen bitten. Auch die Kredit Sicherheiten und Bonitätsvorausstzungen wären an dieser Stelle nicht uninteressant. Diese Themen werden aber nur behandelt, wenn vom Leser wirklich Interesse besteht. Also bei Interesse, kurzen Kommentar hinterlassen, und wir werden uns darum kümmern. Vielen Dank!

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Kreditheini hat bisher zu den Kreditgeschichten des Bundespräsidenten unseres grossen Nachbarlandes geschwiegen. Einerseits hat das Interesse gefehlt sich damit näher auseinanderzusetzen, andererseits scheint das Thema ein richtiges Minenfeld zu sein.

Erst gestern gab es Berichte von bedrohten Schreibern bei Bild, und Schimpftiraden des Bundespräsidenten auf dem Anrufbeantworter der Bild Redaktion. Andererseits sollen vom grossen Staatsoberhaupt schon Blogger gerichtlich verfolgt werden, die eine etwas zu kritische und freche Berichterstattung an den Tag gelegt haben. Trotzdem soll uns das nicht abhalten eine kleine Presserundschau zu starten, was in der Kreditaffäre Wulff denn der aktuellste Stand der Dinge ist.

- Wie ein Landrat von Osnabrück
Die Süddeutsche schreibt das Verhalten von Christian Wulff wäre die eines Landrates von Osnabrück. Das Staatsoberhaupt beschwöre bei seinem “Ich bedauere”-Auftritt die Pressefreiheit, doch mit dem Drohanruf bei “Bild”-Chef Kai Diekmann versucht er, gerade diese zu verhindern. Sein dreistes und gleichzeitig naives Agieren in der Affäre zeigt, dass dieses Amt für Wulff zu groß ist, kann man im Artikel der Süddeutschen lesen.

- „Sein Krisenmanagement ist stümperhaft, ja geradezu katastrophal“
Die Zeit kritisiert das Krisenmanagement und meldet: “Bundespräsident Christian Wulff wollte mit mehreren Droh-Anrufen beim Springer-Verlag Berichte über seinen Privatkredit verhindern. Das Echo der Presse ist vernichtend.”

- Wulff löst auch in den eigenen Reihen Befremden aus
Der Focus titelt dass Wulff auch in den eigenen Reihen Befremden auslösen würde. „Viele Parteifreunde haben bei mir angerufen. Alle äußerten sich negativ zu Wulffs Verhalten“, sagte der stellvertretende Vorsitzende der CDU-Landtagsfraktion, Karl-Heinz Klare.

- Ein Wutausbruch mit unabsehbaren Folgen
Die Passauer Neue Presse berichtet über Wulffs Wutausbruch, der unabsehbare Folgen haben könnte. Nur wenige im Berliner Betrieb mochten sich gestern zu der Aktion des Bundespräsidenten äußern. Die Parteien warten ab. Nur SPD-Fraktionsvize Hubertus Heil forderte, Wulffs “Salamitaktik” müsse endlich ein Ende haben. Ein Staatsoberhaupt dürfe nicht versuchen, kritische Berichterstattung zu unterbinden. “Das wäre unwürdig.”

- Für Wulff wird die Luft immer dünner
Über eine dünne Luft für Christian Wulff weiss die Augsburger Allgemeine zu berichten. Bei der Staatsanwaltschaft in Hannover sind unterdessen elf weitere Strafanzeigen gegen Wulff eingegangen. «Unsere Prüfung hat aber ergeben, dass kein Anfangsverdacht für eine Straftat vorliegt», hieß es am Montag aus der Behörde. Es gebe weiterhin keine Ermittlungen. Die Zahl der Strafanzeigen gegen Wulff liege nun bei insgesamt 20, sagte Oberstaatsanwalt Hans-Jürgen Lendeckel.

- Wulff immer mehr unter Druck
Deutsche Welle schreibt vom Druck unter dem der Bundespräsident stehen soll. Bundespräsident Wulff gerät in der Kreditaffäre um sein Privathaus nun auch wegen seines Verhaltens gegenüber der Presse in die Kritik. Er soll der “Bild”-Zeitung sogar mit strafrechtlichen Konsequenzen gedroht haben.

- Der Anruf des Bundespräsidenten
Die Frankfurter Allgemeine traut dem Bundespräsidenten das Amt nicht mehr zu. Sie schreibt: “Christian Wulff kann sie nicht, die Rolle, für die er ausgewählt wurde, die des Staatsmanns, obwohl ihm Ursula von der Leyen vor seiner Wahl doch „Staatsklugheit“ attestierte.”

- Wulff drohte Springer-Verlag
RP Online informiert seine Leser von den Drohungen des Präsidenten: “Es war nicht der einzige Anruf, mit dem Wulff zu intervenieren versuchte. Auch mit Eigentümerin Friede Springer soll er sich bemüht haben, ins Gespräch zu kommen. Ein weiteres Telefonat mit Springer-Vorstandschef Mathias Döpfner bestätigte eine Konzernsprecherin gegenüber unserer Zeitung. Auch darin versuchte Wulff in aufgebrachtem Tonfall, den Artikel aus dem Blatt zu bekommen. Döpfner soll Wulff darauf hingewiesen haben, dass die Chefredakteure die Inhalte verantworten.”

- „Da bleibt nur Mitleid übrig“
Der Kölner Stadtanzeiger hat Mitleid mit Christian Wulff. Im Artikel wird die Thüringer Allgemeine zitiert: “Er hat gewütet und gedroht. Da bleibt nur Mitleid übrig: Er selber hatte die Geister gerufen, die ihn nun bedrängen. Er hatte der Bildzeitung exklusiv die Story über die Trennung von seiner Frau gegeben – im Handel für eine wohlwollende Berichterstattung. Auf den Handel pochte der Bundespräsident. Vergeblich.”

- Drohanruf bringt Wulff in Bedrängnis
Die Bedrängnis ist es, die für die Westdeutsche Zeitung immer grössere Gestalt annimmt. Bei Chefredakteur Kai Diekmann habe er mit strafrechtlichen Konsequenzen für den zuständigen Redakteur gedroht. Auch bei Springer-Chef Mathias Döpfner intervenierte Wulff erfolglos.

Und was ist in den Blogs zu lesen? Eine kleine Blogschau.

- News zu Kredit-Affäre Wulff-Anrufe lösen neue Debatte …
Behoerdenstress.de bringt eine aktuelle Auflistung der Presseberichte zum Thema.

- Wulff wollte Bericht über Privat-Kredit verhindern
Propagare News: “Das neue Jahr beginnt für Wulff so schlecht wie das alte endete.”

- Der Wulff im Schafspelz
Der 99 Prozent Blog schreibt vom “Wulff im Schafspelz”, und findet auch einige Worte zur Bild: “Es ist schon irgendwie faszinierend, wenn die BILD hochgradig herumjammert, der Bundespräsident Wulff hätte ihr so der Wahrheit verpflichtetes Boulevardblättchen bedroht, um eine Veröffentlichung der Wulff-Artikel zu verhindern.”

- Kredit-Affäre: Wulff gerät aus den eigenen Reihen in die Kritik
Blogo News: “Die Zeit des Schweigens ist vorüber. Aus den Reihen von CDU und FDP kommt erste Kritik an Bundespräsident Christian Wulff – und ausgerechnet aus seinem einstigen Stammland Niedersachsen fällt sie sehr deutlich aus.”

- Der Präsident fährt abwärts
Ist das Ende seiner Amtszeit nah? Blogspan.net: Inzwischen geht es tatsächlich darum, ob das Ende seiner Amtszeit erst Ende Juni 2015 gekommen ist. Oder Ende dieser Woche.

- Christian Wulff soll versucht haben Einfluss auf die Berichterstattung zu nehmen
Burntimes: Der Deutsche-Journalisten-Verband (DJV) und die Opposition verlangen eine Stellungnahme vom deutschen Staatsoberhaupt. Bei der Staatsanwaltschaft in Hannover gingen elf neue Strafanzeigen gegen Christian Wulff ein. Damit summieren sich die Anzeigen gegen den Bundespräsidenten mittlerweile auf zwanzig. »

- Treten Sie zurück Herr Wulff!
Vorwaerts.de verlangt den Rücktritt! Man liest: “Der Droh-Anruf könnte nun das Fass zum überlaufen bringen und Wulff sein Amt kosten.”

- Bundespräsident Christian Wulff und der Anrufbeantworter von Kai Diekmann
Ein Ostwestfale im Rheinland zitiert einen Radiobeitrag des WDR: “Ich persönlich wäre traurig wenn wir diesen Bundespräsidenten verlieren.”

- Journalisten-Union ermahnt Bundespräsident Wulff
“Der Respekt vor dem hohen Amt gebietet es, den Bundespräsidenten kritisch zu begleiten”, heisst es auf News Burger.

- Bundespräsident Wulff versus BILD
SpickMich: “Kein guter Abschluss des Jahres 2011 für den Bundespräsidenten, und auch kein guter Start ins Jahr 2012 – höchstens in den Medien, da hat Wulff es gleich zu Neujahr weit gebracht.”

- Christian Wulff ist nur noch peinlich
Besonders kritisch sieht man die Sachlage auf volkszorn.blog.de: Wann begreift Christian Wulff endlich, dass er als Bundespräsident untragbar ist? Will er uns weiterhin mit Halbwahrheiten oder ganzen Unwahrheiten verarschen? Bildet er sich wirklich ein, er könne uns mit scheinheiligem Geschwätz über Demokratie und Pressefreiheit zum Narren halten?

- Bundespräsident Wulff beschädigt unwiderruflich die Würde des Bundespräsidentenamts
Der Blogger auf Digiversum möchte glauben die ganze Affäre wäre “aus der Ideenschmiede eines Drehbuchautoren entsprungen.”

- Wulff schweigt zu angeblichem Drohanruf bei “Bild”
Radio Ramasuri aus der Oberpfalz und das Schweigen des Präsidenten: “Bundespräsident Christian Wulff schweigt zu dem angeblichen Drohanruf bei der “Bild”-Zeitung. “Die Presse- und Rundfunkfreiheit ist für den Bundespräsidenten ein hohes Gut”, hieß es am Montag aus dem Bundespräsidialamt in Berlin.”

- Bundespräsident Wulff immer tiefer in der Krise
Noows.de sieht den Präsidenten immer tiefer in der Krise. “Wütender Anruf war “nicht besonders geschickt” und “Kritik kommt von allen Seiten” als auch “Wulff schweigt zu neuen Vorwürfen” lässt man hier den Leser wissen.

- Wulff und die “Bild”-Zeitung: Das Band ist zerschnitten
Wirres.net zitiert Stefan Niggemeier (“Mit bemerkenswerter Plumpheit machte “Bild” Reklame für Wulff und fragte: “Regierungschef, Vater, Geliebter und Noch-Ehemann – wie kriegt Christian Wulff das bloß so prima hin?”) und fragt wie man bei solchen Zeilen nicht Fanboy von Niggemeier werden kann.

- Immer wieder dieser Wulff …
Auch in der Deutschland Debatte ist Wulff ein Thema. Abschliessend meint man ernüchternd: “Nein, wir haben keine Demokratie mehr – wir sind ein Schweinestaat geworden.”

- Journalisten-Union ermahnt Bundespräsident Wulff
88News widmet sich der Ermahnung von Seiten der Journalisten-Union.

- Kreditaffäre: SPD zweifelt zunehmend an Wulffs Glaubwürdigkeit
Markenpost nimmt das Verhältnis zwischen Christian Wulff und der SPD unter die Lupe: “Angesichts neuer Vorwürfe gegen Bundespräsident Christian Wulff im Rahmen der Kreditaffäre wachsen in der SPD die Zweifel an seiner Glaubwürdigkeit.”

- Erst denken, dann telefonieren…
Würtz Wein gibt wertvolle Hinweise in Sachen Telefonieren. Man liest: “Erst denken, dann telefonieren…” Und weiter: “Bundespräsident Christian Wulff hat alles andere als einen beschaulichen und schönen Jahresanfang. Schuld daran ist nur einer – er selbst. Es ist schon mehr als erstaunlich wie ungeschickt und annähernd dämlich sich Spitzenpolitiker verhalten.”

- “Wir haben einen Bundespräsidenten, der Journalisten bedroht, weil diese ihrem demokratischen Auftrag nachkommen.”
Die Deutschland Woche berichtet über einen Bundespräsidenten der Journalisten bedroht. Zitat: “Wir haben einen Bundespräsidenten, der Journalisten bedroht, weil diese ihrem demokratischen Auftrag nachkommen.” Ebenso ist man bei der Deutschland Woche der Meinung dass Wulffs Rücktritt überfällig wäre. “Bleibt er, beschädigt er das Amt irreparabel”, heisst es.

- Affären-Zirkus
Und Lari Kolumna meint unter dem Titel “Affären Zirkus” mehr oder weniger versöhnlich dass “Politiker eben auch Menschen sind.”

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Ob man von der Bank keinen Kredit mehr erhielt, oder ob die Konditionen für das Unternehmen zu ungünstig waren, kann man nur vermuten. Die hessische Bäckereikette Heberer hat jedenfalls ihren eigenen Weg zur Kapitalbeschaffung gefunden.

Seit August letzten Jahres holt sich das Unternehmen ihr benötigtes Kapital über Firmenanleihen, die direkt beim Kunden in der Filiale beworben werden. Ein Zinssatz von 7 Prozent soll den Kunden für das Geschäft begeistern. Man wirbt mit Sprüchen wie “Investition ins goldene Handwerk”.

Die Bäckereikette existiert bereits seit 1891, und das lässt auf eine solide und seriöse Geschäftsbasis schliessen, jedoch scheint das Risiko eines Totalausfalls für den Kunden ziemlich hoch zu sein. Grundsätzlich bedeutet in der Finanzwirtschaft eine hohe Rendite immer ein hohes Risiko. Doch ist das mit anderen Finanzgeschäften vergleichbar? Hier die berichtigten Gründe für Zweifler:
- die Anleihen werden von keinen Rating Agenturen bewertet
- das Papier wird nicht an der Börse gehandelt
- keine Börse, kein Kursverlauf: keine Auskunft wie andere Anleger das Risiko einschätzen

Presseschau

- Bäckereikette wirbt bei Kunden um Darlehen
Der Spiegel vergleicht die Aktion mit ähnlichen Geschäften von Lebensmittelproduzenten wie Valensina und Katjes. Ebenso warnt man den Kleinanleger vor einen Totalverlust, und kritisiert dass kein Wort der Warnung in den Werbezetteln der Firmenanleihe zu entdecken ist.

- Anleihen vom Bäcker nebenan
Die Welt meldet verlockende Zinssätze, und weist auf die fehlenden Ratingnoten hin. Ab 1.000 Euro kann man schon dabei sein, wird berichtet. Die Welt lässt einen Heberer Sprecher zu Wort kommen der behauptet: “Die Anleihen werden mit Instrumenten beworben, die in der Branche üblich sind.”

- „Ein Mischbrot und zwei Anleihen, bitte“
Die Nürnberger Nachrichten lässt einen Verbraucherschützer zu Wort kommen, der mehr Klarheit in dieser Sache vermisst. Zitat: „Neben den sieben Prozent Rendite, die auf den Werbezetteln angepriesen werden, müsste in dicken Buchstaben stehen: Achtung, Gefahr des Totalverlusts.“

- Bäckerei Heberer verkauft Brot und Bonds
Auch auf Meine Stadt ist von den fehlenden Informationen eines Totalausfalls zu lesen: “… in den Werbezetteln, die in den Bäckereien ausliegen, ist kein Wort über einen Ausfall zu lesen.”

- Unternehmensfinanzierung ohne Bank: Kunden geben Darlehen
Auf Factoring & Leasing Makler schreibt man von 12 Millionen Euro, welche sich die Bäckereikette von der Aktion erhofft. Factoring & Leasing Makler weiss ebenso zu berichten dass bereits die Hälfte der Anleihen verkauft wurde.

- Darf es zwei Anleihen mehr sein?
Auf Schockwellenreiter ist zu lesen: “Wenn die Banken jetzt kleine Brötchen backen, ist es doch nur konsequent, wenn man sein Geld beim Bäcker anlegt.”

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Wer entscheidet bei der Bank über die Kreditvergabe, und wie kann ich als Kunde die Kreditvergabe positiv beeinflussen?

Wer glaubt der Kundenbetreuer ist derjenige, der bei der Bank über eine positive oder negative Kreditvergabe entscheidet, befindet sich im Irrtum. Die Bank trennt zwischen Vertrieb und Risikoentscheidung. Das hat sich nach Einführung von Basel II sogar noch verstärkt. Der Terminus Basel II bezeichnet die Gesamtheit der Eigenkapitalvorschriften, die vom Basler Ausschuss für Bankenaufsicht in den letzten Jahren vorgeschlagen wurden.

Gibt es nun eine Kreditanfrage, geht die Sache zur Risikoanalyse. Zuerst erhält der Kundenbetreuer alle notwendingen Unterlagen. Diese bestehen aus Bilanzen, Auftragseingängen, Auftragsbeständen, Umsatz und Ergebnisprognosen, Zahlen zu besonderen Projekten und Investitionen, und deren Finanzierung. Der Kundenbetreuer macht mit all diesen Daten jedoch relativ wenig. Sie werden von ihm lediglich strukuriert, eventuell mit Kommentaren und Empfehlungen versehen, und an die Risikoanalysten der Bank weitergeleitet. Die Mitarbeiter der Risikoanalyse agieren vollkommen autonom, und sind in ihren Entscheidungen nicht weisungsgebunden.

Die Analysten der Bank arbeiten so gut wie nie in der Bankfiliale selbst. Sie kommen auch selten in die Filialen zu Besuch. Es ist auch nicht unüblich dass manche dieser Risikobewerter sogar irgendwo im Ausland sitzen, und noch nie in dem Land waren, für das sie ihre Bewertungen durchführen. Sie haben die Aufgabe ihre Analysen so neutral wie möglich durchzuführen. Da bleibt kein Platz für Sentimentalitäten. Nur die Fakten auf den Unterlagen zählen. Wie gern würde der kredithungrige Kunde dem finalen Entscheidungsträger oft für seine Ideen begeistern, um die Kreditentscheidung positiv beinflussen zu können. Redet er auf seinen Kundenberater leidenschaftlich ein, in der Hoffnung auf eine positive Kreditzusage, ist das meist verlorene Zeit und Engerie, da der Kundenberater den Kredit nicht bewilligen kann. Das einzig Mögliche wären entsprechend gute Kommentare und Bewertungen auf den Unterlagen, die den Analysten irgendwie beeinflussen könnten. Das war es aber bereits wieder.

Meist kennen sich Kundenberater und Analyst auch nicht persönlich, sondern kommunizieren nur über eMail oder auf dem Postweg. Also spielt es auch nicht die grosse Rolle ob dieser oder jener Kundenberater die Unterlagen an den Analysten weiterreicht. Vor dem Riskoanalysten sind sie alle Kundenberater gleich.

Was macht der Analyst mit den Unterlagen der Kunden?

Der Analyst wird dafür bezahlt das Kreditrisiko richtig einzuschätzen, und verdeckte Risiken offenzulegen. Er muss wissen wann ein zu hohes Kreditrisiko zu vermeiden ist.

Die Entscheidungskriterien des Analysten gliedern sich grob in:
- Kredithöhe
- Bewertung des Unternehmens
- Sicherheiten des Unternehmens

Ausserdem unterteilt die Kreditwirtschaft das Gesamtrisiko grundsätzlich in folgende Teile:
- Liquiditätsrisiko (für das laufende Geschäft nötige Zahlungen können nicht mehr getätigt werden)
- Marktrisiko (z. B. Wechselkursrisiko, Zinsänderungsrisiko)
- operationelles Risiko (beispielsweise Ausfall der IT)
- Klumpenrisiko (systematischer Ausfall mehrerer Geschäftspartner aufgrund von Branchenrisiko oder Länderrisiko)
- das Kreditrisiko (Ausfall von Kreditnehmern)
- das Kontrahentenrisiko (Ausfall von Kontrahenten bei Handelsgeschäften)
- Reputationsrisiko (zum Beispiel das Risiko des Ansehensverlustes durch geschäftspolitische Entscheidungen)

Nicht immer kann der Analyst alleine entscheiden. Jedem Analysten werden verschiedene Kompetenzen zugestanden. Je höher die Erfahrung, desto grösser seine Kompetenzen. Man kann davon ausgehen dass besonders heikle Kreditvergaben im Team bewertet und beschlossen werden.

Die Entscheidungsträger des Kreditrisikomanagements sitzen in den Landeshauptstädten aller österreichischen Bundesländer. In einschlägigen Jobbörsen finden sich immer wieder Stellenanzeigen für diese Branche. Klagenfurt (Raiffeisenlandesbank Kärnten), Linz (Oberbank), Salzburg (Porsche Bank), Bregenz (Raiffeisenlandesbank Vorarlberg), Wien (Raiffeisen, Erste Bank und Sparkasse, BAWAG PSK, Volksbank, Bank Austria), und St. Pölten (Hypo Niederösterreich) sind derzeit auf der Suche nach neuen Mitarbeitern.

Die Berufsbezeichnungen tragen klingende Namen wie Balance Sheet Risk Manager, SpezialistIn für Kreditrisikoanalysen und -Reporting, Risikomanager, Risikoanalyst, Consultant / Senior Consultant Financial Services in den Bereichen Risk Management und Finance, Mitarbeiter im Kredit- und Risikomanagement, Senior Liquidity Risk Manager, und Strategic Risk Management/ Expert of Quantitative Risk Methods, sowie Mitarbeiter/in Credit Risk für die Unterstützung im Kreditrisikomanagementsystem.

Was ist als Kunde also zu tun um die Entscheidung der Kreditanalysten möglichst positiv zu beeinflussen?

- Unterlagen lesefreundlich aufbereiten (ähnlich einer Bewerbungsmappe)
- auf die Qualität der Unterlagen und Dokumente achten
- Kreditwunsch dem Kundenbetreuer so gut wie möglich anpreisen (Ziel: die Kreditanfrage soll dem Analysten nur mit den besten Kommentaren und Bewertungen weitergeleitet werden – eine positive Kreditvergabe soll der Bank schmackhaft gemacht werden und ein gutes und risikoloses Geschäft versprechen)
- im Zweifelsfall einen Spezialisten mit der Aufbereitung der Kreditunterlagen beauftragen

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Banken haben oft ihre eigenen Vorstellungen von ihren Kreditkunden. Man unterscheidet zwischen Grössenordnung, Potential, und der Branche. Die Bank verspricht sich dabei eine Minimierung des Risikos, wenn man auf eine gesunde Durchmischung seiner Kreditkunden achtet. Eine Krise in der Bauwirtschaft, und Kreditkunden ausschliesslich aus dieser Branche, würde beispielsweise einer Bank nicht so gut bekommen, sich aus diesen schweren Zeiten wieder anständig aus der Affäre ziehen zu können. Es bedeutet bei einer Ablehnung der Bank gegenüber dem Unternehmer daher oft nicht dass man als schlechter Kreditkunde angesehen wird. Womöglich hat die Bank in dieser Branche bereits einige Kunden, und das Kontigent gilt als erschöpft. Der Kreditexperte spricht von Risikostreuung. Nicht immer spielt daher bei einer Ablehnung die mangelnde Kreditwürdigkeit eine Rolle.

Welche Branchen sind bei Banken derzeit also weniger gefragt?

Bau, gewerbliche Immobilien, Automobilhandel, und Projektgeschäft.

Wie bewertet die Bank die Bonität des Kunden?

Die Bank benötigt drei Angaben um die Bonität des Kunden feststellen zu können. Diese drei Dinge sind:
- Eigenkapitalquote
- Ertragssituation
- Gesamtverschuldung
Aus diesen Angaben kann die Bank folgende Schlüsse ziehen:
- Der gewünschte Kredit ist zu gross
- Der gewünschte Kredit ist auf Grund der entsprechenden Bearbeitungskosten zu klein
- Bonität ist zu schwach
- Risiko ist zu gross

Neben diesen Angaben wird, wie bereits oben erwähnt, auch auf die Branche des Kunden geschaut. Hat man bereits genügend Kunden aus der gleichen Branche, stehen die Chancen auf einen Kredit sehr schlecht, auch wenn Eigenkapitalquote, Ertragssituation und Gesamtverschuldung sehr gut aussehen.

Kunden mit schwacher Bonität …
… sind bei den Banken gar nicht mehr gerne gesehen. Zu hoch ist die Angst einen Kredit abschreiben zu müssen. Früher war die Situation durchaus anders. Da wurde man als Unternehmer von den Banken förmlich bedrängt einen Kredit aufzunehmen. Das war vor der Krise. Nun hat sich die Situation dramatisch geändert. Die gesamte Bankwirtschaft ist noch immer angeschlagen. Man agiert bei der Kreditvergabe nun übervorsichtig. Kunden mit schwacher Bonität sind die Ersten die das spüren.

Grundsätzlich ist es derzeit so dass sich die Bank ihre Kunden aussucht und nicht umgekehrt. Kleine und bonitätsmässig schwächere Unternehmen sind von diesen geänderten Bedingungen besonders betroffen. Die Banken handeln nach dem Motto: “Besser eine Kreditzusage zuwenig, als ein Kreditausfall zuviel.”

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Das italienische Bankwesen hat eine lange Tradition. Durch die vielen verschiedenen Staaten im heutigen Italien während des Mittelalters, machten Geldwechsler (Banchieri) gute Geschäfte. Das Geld wurde dabei auf einem Tisch (Banca) ausgebreitet. Es ist daher kein Zufall dass die erste Girobank der Welt 1407 in Genua gegründet wurde. Eine Girobank ist eine Bank, zu deren hauptsächlichen Aufgaben die Abwicklung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs unter Kaufleuten gehört. Erst 1619 wurde die erste Girobank in Deutschland gegründet. Also bedeutend später.

Kredite gab es in Österreich freilich schon vor dem Mittelalter, jedoch wurde der Kreditmarkt von Italien kommend Anfang 1500 wieder neu belebt. Die Kredite wurden damals in der Regel mit 5 Prozent verzinst. Kreditzinsen sind deshalb so bemerkenswert, da damals eigentlich noch das kirchliche Zinsverbot seine Gültigkeit hatte.

Die Kreditvergabe im Internet war eine weitere revolutionäre Entwicklung. Ein guter Grund also einmal zu unseren italienischen Nachbarn zu blicken, um zu sehen welche Banken ihre Kredite im Internet anbieten, und zu welchen Konditionen diese zu bekommen wären. Derzeit gibt es eigentlich nur 3 Banken die ihre Kredite auch im Internet anbieten: RAT@WEB (Banco Popolare), FINDOMESTIC BANCA und SANTANDER CREDI AGILE.

RAT@WEB (Banco Popolare)
Den günstigsten Nominalzinssatz bietet RAT@WEB an. 7 Prozent macht dieser aus. RAT@WEB ist ein Finanzdienstleister, der sich auf Familienkredite spezialisiert hat. Das Institut wurde im Jahr 1987 gegründet und hat seinen Hauptsitz in Mailand. Banco Popolare hält 39% der RAT@WEB. Bei einer Kredithöhe von 10.000 Euro, mit einer Laufzeit von 3 Jahren, sind 11.180,79 Euro zurückzuzahlen. Etwa 310 Euro wären dabei monatlich zu begleichen. Die Gebühren sind mit 14,62 Euro (Abschlussgebühr) + 1,3 Euro pro Monat und 1,81 Euro pro Jahr (Inkassogebühr und Kontoführungsgebühr) im Vergleich zu österreichischen Kreditgebern im Internet sehr günstig.

Findomestic Banca
Die Findomestic Banca existiert seit 1984, und ist in ganz Italien tätig. Auch sie gehört zu den 3 Instituten in Italien, die im Online Kreditgeschäft tätig sind. Auch hier macht bei unserem Test die Kreditsumme 10.000 Euro aus. Zurückzuzahlen in 36 Monaten. Der Nominalzins beträgt 9,96 Prozent. Der effektive Jahreszins macht 10,43 Prozent aus. Insgesamt sind hier 11.610 Euro zurückzuzahlen. Möchte man gerne eine Kreditversicherung dazunehmen, so zahlt man insgesamt 12.214,80 Euro zurück.

Santander Bank
Der dritte und letzte Kreditgeber im Test ist die Santander Bank mit dem klingenden Namen für ihr Kreditprodukt “Santander Credi Agile”. Die Santander Bank ist seit mehr als 150 Jahre im Kreditgeschäft tätig, und existiert in mehr als 40 Ländern. In Italien zählt man 40 Filialen. Als nominaler Zinssatz werden 9,99 Prozent (inklusive Versicherung) angegeben. Der effektive Jahreszins beträgt 11,02 Prozent. Bei einer Kredithöhe von 10.000 Euro, einer Laufzeit von 3 Jahren sind daher 12.313,08 Euro zurückzuzahlen. Verzichtet man auf die Versicherung, verringert sich die Rückzahlung auf 11.616,12 Euro. Der effektive Zinssatz enthält eine Abschlussgebühr (14,60 Euro), als auch Inkasso und Kontoführungsgebühren (0,90 Euro pro Monat und 2,81 Euro pro Jahr).

Fazit: den mit Abstand günstigsten Kredit gibt es bei RAT@WEB der Banco Popolare. Die Kreditangebote von der Findomestic Banca und der Santander Bank liegen in etwa gleich auf. Um 6,12 Euro ist der Kredit bei der Findomestic Bank günstiger als bei Santander.

Interessant: bei einem Kreditvergleich in Österreich Anfang September dieses Jahres präsentierten sich die Kreditkosten in Österreich wesentlich teurer als in Italien. Einen Effektivzinssatz von 11,49 Prozent gab es damals bei der Santander Consumer Bank. Ein Kredit bei der RAT@WEB in Italien ist daher bei einer Kreditsumme von 10.000 Euro und einer Laufzeit von 3 Jahren um 591,28 Euro günstiger als in Österreich. Bei den zwei anderen Banken in Italien macht der Unterschied gegenüber der Bank in Österreich immerhin noch um die 150 Euro aus.

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Landwirtschaftskredit für Angola

Durch die Kredite in Angola wird die lokale Nahrungsmittelproduktion umgestaltet.

Der Manager der BDA brachte gestern in Luanda den Landwirtschaftskredit für 200 Millionen Dollar auf den Markt. Dieser Kredit soll nationalen Produzenten zu Gute kommen.

Der Kredit wurde im Rahmen des Stärkungsprogramms der Klein- und Mittelbetriebe im landwirtschaftlichen Bereich auf den Markt gebracht.

Der Wirtschaftsminister sagte während der Zeremonie, dass die Produzenten von bis zu 500 Millionen Dollar profitieren konnten, die die Bank „Banco de Desenvolvimento de Angola, BDA“ (Bank für die Entwicklung Angolas) zur Verfügung stellte. Die Raten liegen bei 6,7%, die Tilgung läuft bis zu 8 Jahre.
Abraão Gourgel sagte, dass die Produzenten Projekte vorstellen müssen, die von den Firmen gemäß des Modelles, das von der BDA vorgeschrieben wurde, erstellt wurden. Dies geschieht auch in Zusammenarbeit mit dem Ministerium für Landwirtschaft, ländliche Entwicklung und Fischerei.

Die BDA garantierte, dass jene Projekte bevorzugt werden, die in Regionen ausgeführt werden, die sehr viel Potential für die Landwirtschaft aufweisen. Dadurch soll die landwirtschaftliche und industrielle Produktion gefördert werden.

Abraão Gourgel bestätigte, dass die BDA den Handelsbanken verschiedene Modelle vorstellen müsste, um den Produzenten in der Landwirtschaft eine Auswahl zu ermöglichen. „Die BDA hat die Verantwortung übernommen, Modelle zu entwickeln, um Projekte zu analysieren. Wir entwickeln Bildungsprogramme für Bankexperten, die diese Prozesse kontrollieren können.“
Das Finanzministerium ernannte die BPA zum Leiter dieses Landwirtschaftskredites.

Zunahme bei den landwirtschaftlichen Gebieten

Der Minister für Landwirtschaft und ländliche Entwicklung, Afonso Canga, sagte, dass die großen Landwirte Kredite aufnehmen können, was mit Aktien für ihre landwirtschaftlichen Nutzflächen, in die sie investieren möchten, geschieht. Das ländliche Entwicklungsprogramm des Ministeriums, so Afonso Canga, wird die Vermarktung der landwirtschaftlichen Produkte unterstützen.

Der Präsident des BDA Vorstandes sagte ebenfalls, dass der Kredit die landwirtschaftlichen Aktivitäten stärken sollte und die Unternehmerklasse dazu antreiben sollte, in diesen Sektor zu investieren.

Die landwirtschaftlichen Produzenten, die an diesem Kredit interessiert sind, müssen sich in Genossenschaften oder Berufsvereinigungen zusammen schließen, so Paixão Franco. Neben dem Landwirtschaftskredit durch Investitionen entwickelt die Bank seit 2010 den “Landkredit”, der kleinen Landwirten, die in Genossenschaften zusammen geschlossen sind, helfen soll. Davon sollen die kleinen, mittleren und größeren Betriebe profitieren und die Produktion soll angehoben werden.
Angola hat etwa 54,4 Millionen Hektar Landwirtschaftsfläche, wobei noch ungefähr 6,7 Millionen Hektar erschlossen werden müssen. Derzeit werden 3 Millionen Hektar effektiv von den Mittel- und Großbetrieben der Landwirtschaft bewirtschaftet.

Bild: © Hongqi Zhang | Dreamstime.com

Norwegen: Verzockte Kredite werden zurückgezahlt!

13 „Mini-Gambler“ bekommen die Millionen zurück, die sie verloren hatten.

Im Juli dieses Jahres wurde in Norwegen endlich das Urteil in dem Prozess gefällt, den 13 Privatpersonen unter anderem gegen die Gesellschaft Fund Management Group (FMG) geführt haben. Sie verlangten die Erstattung ihrer Verluste geknüpft an Investitionen in strukturierte Sparprodukte. Die Kläger haben bereits seit 2008 versucht, FMG vor Gericht zu bringen.

Das Gericht Oslo beschloss, dass die Kläger ein Recht darauf hätten finanziell so dazustehen, als ob sie ihre Investitionen nie getätigt hätten – und sie bekommen deshalb zwischen 109.000 und 725.000 Kronen (durchschnittlich 419.000) Ersatzleistung. Zusammen erhalten sie 5,4 Millionen Kronen zurück, plus eine Million Zinsen. Außerdem werden die Verfahrenskosten (3,5 Millionen) ersetzt.

Die Mehrheit der drei Richter, der Vorsitzende und ein fachkundiger weiterer Richter erklärten, dass die Produkte, in die die Personen investierten, nicht die geringste Chance hatten, einen Gewinn zu erzielen, der das Risiko rechtfertigen würde. Im Urteil heißt es: „Es war nicht ganz unmöglich, dass das Produkt einen bedeutsamen Gewinn erzielen könnte, etwa wie in der Broschüre beschrieben. Aber dies würde einen ununterbrochenen Anstieg voraussetzen, so dass die Wahrscheinlichkeit hierfür als äußerst klein bezeichnet werden muss“. Wie klein genau die Chance auf bedeutsamen Gewinn war, wollte das Gericht nicht nennen, aber schreibt im Urteil dass „…[sie] so gering [war], dass nach Meinung der Mehrheit der Geschworenen niemand der Kläger die Investition getätigt hätte, wenn er das verstanden hätte. Auch die Wahrscheinlichkeit, den Gewinn eines gewöhnlichen Sparbuchs zu übertreffen, war gering“.

Das Gericht kam überein, dass die folgende Beschreibung auf die 13 Personen zutrifft: „Die Bezeichnung „gewöhnliche Kleinsparer“ ist irreführend für die dreizehn Kläger in diesem Prozess, da alle die Investition mit Krediten finanzierten, und mehrere unter ihnen können nicht „gewöhnliche Kleinsparer“ genannt werden. Sie könnten vielleicht „Klein-Gambler“ genannt werden, aber dies ist ein ungewöhnliches Wort und etwas zu tendenziös.

„Gewöhnliche Investoren“ ist eine passende Bezeichnung, die die meisten Menschen gebrauchen würden. Die Kläger sind gewöhnliche Menschen, die verschiedene Methoden ausprobierten, um ihre finanzielle Situation zu verbessern“.

Und das Urteil kann aus diesem und aus anderen Gründen für viele interessant sein, meint Anwältin Solveig Ingeløv Lindemark von der Kanzlei Ræder, die die 13 vor Gericht vertrat.

Erstens überträgt das Gericht die Verantwortung für den Verkauf des Produktes und die Finanzierung mit Krediten der ausstellenden Institution, sogar wenn diese die Produkte nicht selbst verkauft haben, sondern dies anderen Ratgebern und Agenten überlassen haben.

Zweitens hat das Gericht bestimmt, dass die Ansprüche nicht verjährt sind, da wesentliche Dokumente nicht vor März dieses Jahres aufgetaucht sind, erklärt sie. Dies bedeutet, dass mehr als 600 andere Kunden, die dasselbe Produkt gekauft haben, von dem langjährigen Kampf der 13 profitieren können.

Der Kampf für die Klägerschaft ist aber wahrscheinlich noch nicht vorbei, da FMG bis 15. September Einspruch erheben kann. Der Rechtsanwalt der Firma, Tore Jarl Hjelseth will jedoch noch nicht mehr darüber sagen. Er verschweigt jedoch nicht, dass FMG sehr verärgert und überrascht über das Urteil ist. Er meint, dass selbst erfahrene Investoren fast von jedem Risiko befreit würden, wenn dieses Urteil bestehen bleibt. FMG und Hjelseth bemerken auch, dass einer der drei Richter FMG freisprechen wollte. Dieser betonte, dass FMG klare und relevante Warnungen über die verschiedenen Risiken des Produkts in ihrer Broschüre veröffentlichte.

Danske Bank AS, Fokus Bank und Bn Bank ASA wurden aufgrund ihrer Rolle als Darlehensgeber verklagt, wurden jedoch freigesprochen.

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Schufa und KSV-freie Kredite heißen nicht umsonst „Schweizer Kredite“. Doch wie ist es dazu gekommen? Warum sind Kredite ohne Schufa und KSV-Abfragen in der Schweiz so gängig und in anderen Ländern nicht?

Die Schweiz ist ein reiches Land. Der Lebensstandard und die Preise sind hoch. Viele Menschen verdienen gut, überdurchschnittlich besser als in anderen Ländern. Monetäre Angelegenheiten scheinen in der Schweiz anderen Gesetzmäßigkeiten zu folgen. Ihre großen Geldreserven macht sich die Schweiz gut zunutze und vergibt sogenannte Schweizer Kredite ohne Schufa-Auskunft zu günstigen Konditionen. Oftmals werden die Schweizer Kredite auch in Schweizer Franken vergeben, wodurch man sich dessen bewusst sein sollte, dass man es hier mit einem Fremdwährungskredit zu tun hat. Es gibt jedoch auch Kredite mit Sicherheit vor Währungsschwankungen.

Einen Kredit ohne Schufa, einen sogenannten „Schweizer Kredit“, kann man ohne Schufa-Abfrage (oder KSV im Falle Österreichs) bekommen, was speziell für all jene gut ist, die über einen negativen Eintrag in Schufa oder KSV verfügen. Zwar fallen die Summen, die man auf diese Weise, also ohne Schufa, beantragen kann, in der Regel nicht so hoch aus, doch ist dieser Kredit normalerweise schnell und einfach erhalten. Dass keine Schufa-Abfrage stattfindet, bedeutet aber keineswegs, dass nicht die Sicherheit bzw. das Einkommen des Kreditnehmers eingehend geprüft wird. Da die Abwicklung über das Ausland geschieht, findet die Schufa-Abfrage nicht statt. Auch nach Vergabe des Kredites erfolgt kein Schufa-Eintrag. Die Kreditinstitute in der Schweiz wollen aber dennoch eine gewisse Absicherung haben, daher kommt man über die Prüfung der Bonität natürlich nicht umhin.

Schweizer Kredite verfügen gewöhnlich über einen niedrigen Zinssatz, was einen weiteren Grund für ihre Beliebtheit darstellt. Anderen Quellen zufolge stimmt das mit dem niedrigen Zinssatz nur bedingt, denn sonst wären die Schweizer Kredite ja das Beste, was dem Kreditmarkt je passiert ist (aus Sicht des Konsumenten). So sind bei Schufa-freien Krediten die Zinsen eher höher, quasi als Gegenleistung zum Kredit ohne Eintrag, der schnell bewilligt ist. Wie hoch der Zinssatz im Endeffekt ausfällt, hängt natürlich auch von der Bank oder dem jeweiligen Kreditinstitut ab.

Zu Beginn waren die schufa-freien Schweizer Kredite so etwas wie ein Geheimtipp, dies hat sich jedoch längst geändert. Das immer stärkere Aufkommen des Internets hat dazu wesentlich beigetragen, denn heutzutage sind Schweizer Kredite am einfachsten und günstigsten über das Internet zu bekommen. Generell lässt sich sagen, dass das Internet die Vergabe von Schweizer Krediten sehr forciert hat, da die Abwicklung und überhaupt das Finden der passenden Kreditangebote dadurch natürlich wesentlich erleichtert wurde. Sich in die Schweiz zu begeben, war dadurch nie notwendig und per Post oder Email wird der Kreditantrag weiterbearbeitet und abgewickelt.

Ein bekannter und einer der größten Anbieter ist Bon-Kredit. Das Kreditinstitut ist Mitglied der Schweizer Master Media Group AG und zeichnet sich unter anderem durch die Vergabe von Schweizer Krediten für den deutschen Markt bereits seit mehr als 35 Jahren aus. Bon-Kredit verfügt über unzählige Partnerbanken. Allgemein kann man sagen, dass die Online-Vergabe von Bankprodukten diverser Art in Österreich generell nachhinkt. Das hat sich zwar gegenüber den letzten Jahren ein wenig gebessert, doch mit Deutschlands Online-Markt gerade bei Krediten können wir einfach (noch) nicht mithalten.

Bon Kredit, das Teil der Master Media Group ist, besteht seit rund 35 Jahren und hat sich dabei auf die Vergabe von Schweizer Krediten spezialisiert. Zu Beginn geschah dies vorrangig in der Schweiz, nach und nach aber auch über die Grenzen des Landes hinweg. Über die Jahre, v.a. in den 70-er und 80-er Jahren, merkten im restlichen Europa viele Menschen, dass man hier den jeweiligen Umständen entsprechend günstige Kredite bekommen konnte. Meistens waren andere Angebote auf dem europäischen Markt nicht unwesentlich teurer und die Konditionen allgemein schlechter. Auf diese Weise begannen die Schweizer Kredite von Bon-Kredit zu florieren.

Seit dem Jahr 2000 ca. ist Bon-Kredit in erster Linie eine Direktbank, die ihre Angebote allen voran über das Internet vermittelt, wodurch die Konditionen noch einmal etwas günstiger wurden. Online-Kredite haben den Kreditmarkt der Schweizer Kredite revolutioniert, weil man dadurch bei der Beantragung eines solchen Kredites nicht von Ländergrenzen gehemmt wird.

Eines der besonders begehrten Produkte von Bon-Kredit sind die schufa-freien Kredite. Verfügt der Kreditantragstellende über ein geregeltes Einkommen bzw. genügend Bonität, warten zudem gute Konditionen. Bon-Kredit hat sich somit zu einer wahrlichen Alternative zu herkömmlichen Kleinkrediten entwickelt, denn wegen geringer Summen einen Eintrag in die Schufa zu bekommen, ist vermutlich etwas, was viele Menschen nicht möchten, schon überhaupt, wenn es sich vermeiden lässt. Dank Bon-Kredit und den Schweizer Krediten.

Dass schufa-freie Kredite so beliebt und gängig sind, bedeutet jedoch nicht, dass in der Schweiz gar keine Schufa-Auskunft vorgenommen wird. Verfügt man jedoch über ein regelmäßiges Einkommen sowie eine gute Bonität, fallen Kredite jedoch in den meisten Fällen ohne Schufa-Kontrolle aus.

Wie aber hat sich das Kreditsystem in der Schweiz zu dem entwickelt, was es heute ist?

Als Hintergrundinformation ist ein wenig über die historische Entwicklung auf dem Schweizer Kreditmarkt interessant. Angesichts dessen dürfte es wohl kein Wunder sein, dass Angebote wie „Kredite ohne Schufa“ aus der Schweiz kommen bzw. dort initialisiert werden.

Seinen Anfang nahm das Kreditsystem der Schweiz wie wir es heute kennen im Jahre 1864, im selben Jahr als die Schweizerische Statistische Gesellschaft gegründet wurde. Zu diesem Zeitpunkt spielte die Schuldenpolitik jedoch noch eine untergeordnete Rolle. Die Blütezeit schweizerischer Kreditentwicklung waren die sechziger und siebziger Jahre des 19. Jahrhunderts, vor allem in den Jahren zwischen 1864 und 1880. Bereits im 18. Jahrhundert war die Schweiz als ein reiches Land bekannt. (Quelle: Ritzmann, Franz: Die Entwicklung des schweizerischen Geld- und Kreditsystems, Zürich)

Der Kreditmarkt in der Schweiz hat bisher sämtlichen Krisen getrotzt und ist nach wie vor solide. Natürlich hat es auch gewisse Einbrüche gegeben, aber längst nicht so spürbar wie in anderen Ländern. Die Struktur des Kreditmarktes in der Schweiz ist für die stabile Kreditlage verantwortlich. Hypothekarkredit stellen dabei eine solide Basis des Kreditmarktes dar und im Durchschnitt ist so gut wie jeder Schweizer in irgendeiner Weise mit mehr als 100.000 CHF bei einer Bank verschuldet, der Großteil fällt hierbei auf Hypothekarkredite aus. Ein Grund dafür ist die steuerliche Abzugsfähigkeit der Hypothekarschulden sowie die im internationalen Vergleich hohen Preise für Immobilien. 2008 machten Hypothekarkredite rund 70 Prozent des Schweizer Kreditmarktes aus.

Was die Schweizer Kredite ohne Schufa betrifft, so lässt sich sagen, dass sich diese nach wie vor einer großen Beliebtheit erfreuen und durch die vielfältigen Angebote und Möglichkeiten im Internet stets erweitert werden. Aufgrund der einfachen und raschen Abwicklung und der gleichzeitig auch stets einfacher werdenden Kommunikationsmöglichkeiten, die sich uns heutzutage bieten, ist davon auszugehen, dass die Schweizer Kredite auch trotz der Frankenkrise weiterhin eine beliebte Alternative zu anderen Kleinkrediten darstellen. Dennoch dürfte die Entwicklung des Schweizer Franken und generell der Stopp für Fremdwährungskredite die Einstellung der Konsumenten gegenüber Krediten aus der Schweiz ein wenig gedämmt haben.

Seit wann gibt es die SCHUFA?

Die SCHUFA ist die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Sie wurde 1927 in Berlin gegründet. Ursprünglich im Zuge der Stromerzeugung entstanden, wurde ein System entwickelt, das Daten zum Zahlungsverhalten der Stromkunden aufzeichnete, wodurch vor Abschluss eines Vertrages bereits Daten zu diesem Kunden bestanden. Da diese Idee eine gute war, wurde 1927 in Berlin die unabhängige „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“ ins Leben gerufen.

In den folgenden Jahren wuchs die Schufa sogleich rasant. Eine immense Anzahl von Karteikarten sorgte dafür, dass sich die Schufa allmählich auf den Rest Deutschlands ausweitete und 13 Gesellschaften über das ganze Land verteilt entstanden.

Im Zuge des Wiederaufbaus nach dem zweiten Weltkrieg wurde von den 13 Gesellschaften der Schufa die Bundes-Schufa e.V. gegründet, ab 1957 mit Hauptsitz in Wiesbaden. Bereits 1954 verzeichnete die Schufa über 2,2 Mio. Auskünfte. Während des Wirtschaftswunders verlangten gerade Konsumentenkredite eine gezielte Bonitätsprüfung, da diese nun verstärkt vergeben wurden. Im Jahre 1965 waren es bereits über 10 Mio. Auskünfte.

In den 1970er-Jahren wird auf elektronische Datenverarbeitung umgestiegen. Ab 1978 gilt das Datenschutzgesetz.

2000 entstand die Schufa Holding AG, wodurch die regionalen Gesellschaften der Schufa und die Bundes-Schufa vereinigt wurden. Das Portal www.meineschufa.de unterstreicht den Service und die Verbraucherfreundlichkeit des Unternehmens Schufa und macht noch mehr Informationen zugänglich.

Gibt es die SCHUFA auch in Österreich?

Nein! In Österreich ist der KSV, der Kreditschutzverband von 1870, für Gläubigerinteressen zuständig.

Wie hat sich der österreichische Kreditschutzverband von 1870 entwickelt?

Wir schreiben das Jahr 1870. In diesem Jahr erblickt der KSV das Licht der Welt. Der Kreditschutzverein, damals der „Creditorenverein zum Schutz der Forderungen bei Insolvenzen“, ist die erste Organisation seiner Art. Eine wöchentliche Zeitung mit den Listen der Insolvenzen wird von 1875 fortan erscheinen. 1917 findet eine Namensänderung zum „Creditorenverein von 1870, Schutzgemeinschaft für Handel und Industrie“, was dem vorbeugenden Ziel des Gläubigerschutzes gerecht wird.

1938 wird der Verein im Zuge des Anschlusses Österreichs and Deutschland zum „Donauländischen Kreditschutzverband“. 1941 schließt er sich mit dem Nordböhmischen Kreditorenverein zusammen und erhält jenen Namen, den er auch heute noch trägt: „Kreditschutzverband von 1870“.

1945: Was dem Verein 1938 aufgezwungen wurde, wird nun für bedeutungslos erklärt und die ursprünglichen Statuten wieder aufgenommen. 1955 einigt man sich auf eine internationale Zusammenarbeit mit der „Textilcredit“ in Brüssel, an der auch einflussreiche skandinavische Organisationen beteiligt sind.

In den kommenden Jahren steigt die Mitgliederanzahl des KSV beträchtlich, 1964 sind es 4.481, 1980 – nach 110-jährigem Jubiläum – sind es mehr als 11.000 Mitglieder sowie 350 Mitarbeiter.

1989 wird im Zuge der Computerrevolution eine umfassende digitalisierte Datenbank mit wirtschaftlichen Informationen für in- und ausländische Kunden des Vereins entwickelt, die online abrufbar ist. 1999 stehen diese Informationen auch für Privatpersonen zur Verfügung.

2003 öffnet das Portal www.myksv.at und neben einschlägigen Informationen ist es gerade die Benutzerintegration, was den Innovationsreichtum des KSV wieder einmal bestätigt.

2010: Der Gläubigerschutzgedanke über die Grenzen Österreichs hinaus wird im Zuge der immer mehr zunehmenden Internationalisierung gefordert und somit ein Joint Venture in Deutschland gegründet, die GSV Service GmbH, die zusammen mit dem Gläubigerschutzverband Deutschland gemäß dem KSV1870 für mehr Rechte für Gläubiger sorgen soll.

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Ein junger kecker Rapper aus den Niederlanden und ein alter Banker aus der Bundesrepublik Deutschland plaudern ungezwungen über den Kredit ohne Schufa. Fallen und Tücken werden schonungslos angesprochen. Die beiden nehmen sich kein Blatt vor den Mund.

Acht Banken in Stresstests abgelehnt!

Die finnische “OP-Pohjola sehr stark“.

Der gesamte finnische Bankensektor steht sehr gut da.

Acht europäische Banken, davon wie ursprünglich erwartet fünf spanische, haben mehr Kapitalbedarf, heißt es im Stresstest, der von der European Bank Authority durchgeführt wurde. Der Kapitalbedarf aller Banken beträgt insgesamt 2 500 000 000 Euro. Die European Banking Authority (EBA) hat die Ergebnisse kürzlich nach geringem Anstieg des Euros und leichtem Abwärtstrend des US-Aktienmarktes veröffentlicht.

Somit hält sich das Ergebnis im Rahmen der Erwartungen, welchen zufolge mit einer Ablehnung von fünf bis fünfzehn Banken zu rechnen war. Der OP-Pohjola Group wird nach eigener Vermeldung kurz nach Veröffentlichung der Ergebnisse eine sehr gute finanzielle Lage im Stresstest bescheinigt. Demnach überschreitet die Zahlungsfähigkeit der OP-Pohjola Groups „eindeutig“ das vom Test gesetzte Mindestmaß.

Der Stresstest maß die Fähigkeit der Banken, die wirtschaftlichen Auswirkungen der Krise zu überstehen. Der „FISA“ zufolge sprechen die Stresstest-Ergebnisse für die Stabilität des finnischen Bankensektors, sodass keine Notwendigkeit für besondere Maßnahmen besteht.

Als Maß der Krisentoleranz zog man die Menge primären Eigenkapitals der Bank heran. Um den Test zu bestehen, musste das Eigenkapital mindestens fünf Prozent der Verbindlichkeiten der Bank abdecken. Das Eigenkapital des Konzerns OP-Pohjola würde innerhalb eines Stresstest-Szenarios 11,5 Prozent entsprechen. Auch die primäre Eigenkapitalquote der Nordeas und Sampo Banks blieb in Bezug auf Verbindlichkeiten an den Test hoch. Sie beteiligten sich an dem Test als Teile von ausländischen Mutterkonzernen.

Das Schlusslicht nimmt die griechische ATE Bank ein, welche mit einem Kapital von nur 2,9 Prozent die Anforderungen des Stresstests nicht erfüllt. Ebenfalls war eine sehr schlechte Leistung an der EFG Euro Bank zu beobachten.
Aus Spanien wurden die Banken Catalunyacaixa, CAM, Pasto und Unnim Caja3 abgelehnt. Die zentraleuropäischen „bösen Jungs“, nämlich die österreichischen und deutschen Volksbanken Helaba, versteckten die Ergebnisse. Helaba wird heute auf neun erhöhen.

Das im Umfang von mehr als zwei Milliarden Euro benötigte Kapital zeigt auf, wie viel neues Kapital von den Banken erreicht werden muss, um deren primäres Eigenkapital auf das erforderliche Minimumniveau anzuheben.
Um der Simulation einer schwierigen wirtschaftlichen Schocksituation gerecht zu werden, muss das vom Test eingeforderte Minimum einer fünf Prozent Haftung angehoben werden.

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Hartz-IV Empfänger hatten es immer schon schwer einen Kredit zu bekommen. Am freien Markt sowieso. Die einzige Hoffnung war immer schon das Amt.

Seit Anfang 2011 ist es für ALG-II-Bezieher noch problematischer geworden einen Kredit vom Amt zu erhalten. Solche Kredite werden als “abweichende Erbringung von Leistungen” immer nur ausnahmsweise und im Zuge von Einzelfallentscheidungen gewährt.

Die Volksstimme, eine Tageszeitzung aus Sachsen Anhalt, berichtete über einen Hartz-IV Empfänger der mit Müh und Not in letzter Minute doch noch einen Kredit erhalten hatte, um beim Begräbnis seines Vaters mit dabei sein zu können. Die Distanz vom Wohnort des Hartz-IV Empfängers bis zum Begräbnisort betrug 650 Kilometer. Seine Reisekosten waren damit unmöglich so nebenbei zu begleichen. Ohne Kredit würde es für ihn keine Teilnahme am Begräbnis geben.

Zuerst wurde sein Kreditantrag abgelehnt. Dann hatte man es sich aber doch anders überlegt und den Kredit gewährt. Als es dann noch Probleme mit der Überweisung gab, und sich das Amt dagegen sträubte den Kredit bar auszuzahlen, wurde es mit der Zeit knapp. Schliesslich konnte der Hartz-IV Empfänger in letzter Minute das Geld in Empfang nehmen und doch noch auf das ihm wichtige Begräbnis fahren. Er hat also die Auswirkungen der Änderung bereits hautnah zu spüren bekommen.

Die Kreditvergabe an Hartz-IV Empfänger dürfte somit immer im Ermessen des jeweiligen Amtes entschieden werden. Alle nötigen Kosten des Lebens sollten nämlich schon durch die regelmässig vorgesehenen Leistungen gedeckt sein. Zu diesen Leistungen zählen Ernährung, Kleidung, Körperpflege, Hausrat, und die persönlichen Bedürfnisse des täglichen Lebens.

Die monatliche Leistung für Alleinstehende beträgt derzeit 364 Euro. Die Kosten für Bekleidung und Schuhe, Wohnungsausstattung, Haushaltsgeräte und Transportmittel sind darin schon berücksichtigt. Der Gesetzgeber ist der Meinung dass diese Summe den kompletten Bedarf eines Hilfsbedürftigen decken müsse. “Wie er diese Mittel verwendet, hat der Leistungsberechtigte eigenverantwortlich zu entscheiden, dabei aber auch für unregelmäßig anfallende Bedarfe vorzusorgen, also Teile des Regelbedarfs anzusparen”, wird in der Vollksstimme von einer Sozialexpertin bestätigt. Wenn er das nicht macht, oder er aus anderen Gründen mit dem Geld bis zum Monatsende nicht auskommt, besteht die Möglichkeit vom Amt einen Kredit zu erhalten. Nur haben sich die Voraussetzungen in Bezug am Gewährung und Rückzahlung eben seit Beginn des Jahres 2011 dramatisch verschlechtert.

Bevor das Amt überhaupt über eine Kreditvergabe nachdenkt muss das Schonvermögen des Antragstellers vollständig aufgebraucht sein. Der Hartz-IV Kreditnehmer darf also über keinerlei Ersparnisse verfügen.

Gute Chancen als Hartz 4 Empfänger einen Kredit zu bekommen hat man bei folgenden Anschaffungsplänen: Erstanschaffung oder Ersatzbeschaffung eines Fernsehers, Bekleidung wie Wintermantel oder Stiefel, Neukauf oder Reperaturkosten bei defekter Waschmaschine. Das Gleiche gilt für Herd und Kühlschrank. Auch bei einer Matratze ist oft auch ein Kredit möglich. Ebenso wenn es bei der Bezahlung der Jahresabrechung des Energieversorgers Probleme gibt, kann man sich gute Chancen auf einen Kredit ausrechnen. Hat man sein Geld auf der Strasse verloren? Auch hier zeigt das Gesetz Verständnis, wenn auch die Beweislast etwas schwierig zu sein scheint. Wie will man beweisen dass man das Geld wirklich verloren und nicht verjuxt hat? Doch auch bei Kosten für Familienfeiern oder für den Besuch eines inhaftierten Partners sieht der Gesetzgeber eine Kreditvergabe vor. Dies bezeichnet man als “Beziehungen zur Umwelt”. Unter “Beziehungen zur Umwelt” dürften dann auch die Fahrtkosten zu Begräbnis des Vaters gefallen sein.

Grundsätzlich muss jeder Hartz-IV Empfänger einen Kredit erhalten wenn ein sogenannter “unabweisbarer Bedarf” eingetreten ist. Der Hartz-IV Kredit wird in den Folgemonaten mit zehn Prozent der Regelleistung getilgt. Spielräume bei der Tilgung gibt es dabei seit Anfang 2011 nicht mehr.

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Da wird auch eine Unterstützung vom Land nicht viel ändern, jammern Experten.

Doch die Banken geben der Stadt angeblich weiter Kredite.

Die Kreditwürdigkeit Remscheids muss trotz aller finanziellen Schwierigkeiten sehr hoch sein.

Böse Zungen vergleichen die Situation Remscheids mit der von Griechenland. Selbst kann man sich nicht mehr retten. Man kann nur noch gerettet werden. Schon seit 17 Jahren muss sich die Stadt ständig neue Kredite aufnehmen um ihren sozialen Verpflichtungen nachzukommen. Eigentlich ist die Stadt nicht mehr kreditwürdig, berichtet eine Lokalzeitung. Trotzdem scheinen die Banken keine Scheu zu haben weiter Kredite zu vergeben.

Doch es bleibt nicht immer alles so wie es einmal war. In der letzten Woche hat zum ersten Mal eine Bank der Stadt einen Kredit verweigert. Grund war ein neues Geschäftsmodell der Bank. Keine Kommune soll mehr frisches Geld bekommen, die einen Nothaushalt hat.

So wurde auch das Land wieder auf die Probleme von Remscheid aufmerksam. Nun soll die Stadt vom Land über zehn Jahre etwa 23 Millionen Euro pro Jahr erhalten. Als Gegenleistung akzeptiert die Stadt starke Sparauflagen. Freiwillig spart Remscheid aber nicht. Dieses Hilfspaket basiert nur auf Zwang. Doch welche Möglichkeiten hat die Stadt sonst noch?

Das ehrgeizige Ziel? In 5 Jahren soll Remscheid keine neuen Schulden mehr aufnehmen müssen. Erst danach möchte man beginnen die Altschulden von heute 609 Millionen Euro abzubauen. In 5 Jahren wird diese Summe aber nicht weniger geworden sein, jedoch hätte man die ersten Schritte in eine bessere Zukunft gesetzt, erklärt ein Insider.

Trotzdem hat Remscheid derzeit keine Probleme, von der einen Bank einmal abgesehen, neue Kredite zu erhalten. Das bestätigt auch der Stadtdirektor. Mit dem Geld aus den neuen Krediten werden Rechnungen beglichen, Zinsen bezahlt, und Kredite abgelöst. Remscheid bekommt noch immer gute Angebote von den verschiedensten Banken.

Die Stadtsparkasse bestätigt das. “Unsere Zusammenarbeit ist hervorragend. Es gibt keine Veranlassung der Stadt keinen Kredit mehr zu geben”, erklärt ein Bank Mitarbeiter. Details der Zusammenarbeit unterliegen aber dem Bankgeheimnis.

Wie kann es also sein dass jemand mit so einer grossen Schuldenlast trotzdem noch Kredite bekommt?

“Es ist ein schwieriges Feld”, gibt jemand von der Volksbank zu. “Eine Stadt, die keinen genehmigten Haushalt habe, sei vergleichbar mit einem Unternehmen, das keinen von einem Wirtschaftsprüfer attestierten Abschluss vorweisen kann”, heisst es da etwas kritischer.

Trotz der grossen und schwierigen finanziellen Lage gibt die Ratingagentur Moody’s den schwer verschuldeten Kommunen in Deutschland noch immer die besten Noten: AAA. Remscheid hat somit die gleiche Bonität wie die Bundesrepublik. Das dürfte auch der Grund sein trotz Schulden noch immer Kredite zu erhalten. Beginnt die Ratingagentur aber mit einer Herabstufung, könnte die Stadt in eine sehr ernste und äusserst bedrohliche Lage schlittern. Es war wohl eine gute Entscheidung die Hilfe vom Land anzunehmen, und mit den aufgezwungenen Sparmassnahmen zu beginnen.

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Die Schlagzeilen US-amerikanischer und europäischer Zeitungen stehen immer öfter im Fokus des asiatischen Riesen. Der rasant wachsenden Mittelschicht, dem aufopfernden Engagement in Afrika, und seit kurzem auch dem überraschenden Angebot Europa beim Bewältigen der Krise zu helfen, wird dabei die grösste Aufmerksamkeit geschenkt.

Doch eine Sache wird dabei immer gerne vernachlässigt. Das Leben der jungen Chinesen in dieser aufstrebenden Nation scheint bisher noch nicht das Interesse der führenden Medien gewonnen zu haben. Anders in China selbst. Hier wird sehr offen über die Probleme und Schwierigkeiten der jungen Menschen im Land berichtet.

Beispielsweise in der chinesischen Tageszeitung Jinri Zaobao. In einem kürzlich erschienenen Artikel wird kritisch darauf hingewiesen dass heiratswillige Männer immer schwerwiegenderen Problemen gegenüberstehen. Der krasse Frauenmangel in China ist in Europa ja bereits bestens bekannt. Doch er ist nur ein Aspekt von vielen. Viel stärker bedrückt dem chinesischen Mann die chronische Kapitalarmut.

Die Zeitung hat herausgefunden dass sich der männliche Durchschnittschinese erst nach 22 Jahren eisernen Sparens eine traditionelle Hochzeit leisten kann. Unter dem “Eisernen Sparen” versteht man dass man in diesen 22 Jahren nichts für Essen und Trinken bezahlt hat. Man berichtet dabei von einer “dramatischen Situation” die die gesellschaftliche Ordnung Chinas gefährden könnte.

Die zwei Hauptgründe:
1. steigende Kosten für Hochzeitsfeiern
2. unerschwingliche Immobilienpreise

Eine 100 m2-Wohnung in der 7 Millionen Einwohner Stadt Hangzhou kostet beispielsweise 2 Millionen Yuan (220.000 Euro).

Für die Männer Chinas wird es daher immer schwieriger auf dem Heiratsmarkt zu bestehen, und eine Familie gründen zu können. Dabei muss man wissen dass die Hochzeit in China nicht einfach ein formeller Akt ist, sondern die eigene Familie das in China wenig entwickelte soziale Sicherungsnetz mehr oder weniger vollständig ersetzen soll. Das Eigenheim gilt daher als wichtiger Schutz vor den Unwägbarkeiten der Zukunft. Eigenheime sind in China weit verbreitet, dagegen haben Mietwohnungen in der Regel einen sehr schlechten Status. Ein Mann ohne Eigenheim hat daher am chinesischen Heiratsmarkt ganz miese Karten. Das ist auch der Grund warum das Eigenheim in den Kosten für die Hochzeit von den Chinesen mit eingerechnet wird.

Jungen heiratswilligen Chinesen, die nicht über die nötigen finanziellen Mitteln verfügen, bleiben oft nur zwei Möglichkeiten. Erstens sich in den finanziellen Ruin zu stürzen um die traditonelle Hochzeitskultur zu bewahren, oder zweitens sich einfach die Heiratsurkunde abzuholen, und auf eine Zeremonie inklusive Hochzeitsreise zu verzichten.

Schenkt man der chinesischen Zeitung Glauben, ist Besserung keine in Sicht. Die Immobilienpreise sind weiter im Steigen begriffen, und auch die Kosten für die Hochzeitsfeiern entwickeln sich eher in die Höhe als in die Tiefe. Die Teuerung betrug im letzten Jahr zwischen 10 und 20 Prozent.

90 Prozent der chinesischen Männer haben ein Jahreseinkommen von weniger als 200.000 Yuan (22.200 Euro). 44,6% davon verdienten sogar weniger als 50.000 Yuan im Jahr, also 5.550 Euro. Man sieht also dass der Anteil der Besserverdienenden eher gering ist.

Auf Grund dieser Tatsachen ist es nicht verwunderlich wenn die Chinesen immer öfter auf die traditionellen aber kostspieligen Hochzeiten verzichten. Man spart sich die vollständige Zeremonie, und holt sich nur noch die Heiratsurkunde ab. Nur etwa 33 Prozent der Chinesen können dieser Eheschliessung gar nichts abgewinnen. Die Tendenz dafür dürfte in den nächsten Jahren allerdings weiter starken sinken.

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Lallé Coulibaly, der Gründer von Microfinance Plus: “Wir möchten uns am Kredit- und Sparwesen beteiligen.”

Es gibt ein neues Projektes namens „Microfinance Plus“ in Burkina Faso und es ist das Werk von Lallé Couliably, früherer Angestellter in Führungsposition der staatlichen Zentralbank in Westafrika (BCEAO).

Die erste Filiale wurde in Banfora eröffnet und „Microfinance Plus“ hat das Ziel, mit einer anderen Kreditkultur in Richtung Sparen, Investitionen und Produktion aktiv gegen die Armut zu kämpfen. In diesem Sinne ist der Gründer Lallé Couliably sehr zuversichtlich, im ländlichen Gebiet erfolgreich zu sein.

Wie ist die Idee, diese Mikrofinanzierungsinstitution zu gründen, geboren worden?

Lallé Coulibaly (L.C.) : Dieses Projekt kam nach langen Überlegungen, die ich bereits begann, als ich noch bei der Bank tätig war. Anfang der 80er Jahre wurde mehr und mehr bewusst, dass ein Teil der Bevölkerung keinen Zugang zum klassischen Bankensystem hatte. Es musste daher entgegengewirkt werden. In UEMOA, in Burkina Faso, hat man daher mit einer Dezentralisierung des Finanzwesens begonnen, um andere Alternativen in diesem Bereich zu schaffen. Diese neuen, unterschiedlichen Strukturen haben sicherlich etwas gebracht, aber oft wurde nur ein einziger Aspekt in Betracht gezogen.

Man dachte, es würde reichen, externe Finanzierungsmittel zu finden, um die Bedürfnisse jener zu decken, die vom Bankensystem ausgeschlossen waren. Dabei wurde aber darauf vergessen, dass diese Personen auch Sparen wollten.

Wenn dieser Aspekt berücksichtigt worden wäre, wäre damit eine Verbindung zwischen dem klassischen Finanzsystem und diesem neuen System geschaffen worden. Es ist ein Fehler, das Sparen in ländlichen Gebieten einfach auszuschließen. Eigentlich besitzen die Leute am Land viel Kapital zum Ansparen, oft aber auch in materieller Form (Getreide, Tiere etc.). Diese Ansparungen werden aber durch Zeremonien wie Hochzeiten oder Begräbnisse zerstört. Viele Wirtschaftswissenschaftler nennen das „Die Wirtschaft der Zerstörung“, das heißt, ansammeln um zu zerstören. Zudem gibt es aber auch angespartes Geld.

Aber wie denken Sie, dass jemand ansparen kann, wenn er nicht die Möglichkeit erhält, das Ganze in einer gewissen Finanzstruktur zu machen?

Aus diesen Gründen wurde „Microfinance Plus“ gegründet. Die erste Filiale befindet sich in Banfora, um die Region Cascades abzudecken. Studien haben nämlich ergeben, dass es in dieser Region nur 4 Bankfilialen gibt. Das heißt, es wären 240 000 Einwohner pro Bankschalter. Es gibt nur alle 300 km eine Bank. Es musste auch daran gearbeitet werden, dass es eine Verbindung zwischen Mikrokrediten und dem klassischen Banksystem gibt. Außer den Ansparungen, die die Banken in der Stadt sammeln, gibt es jenes Sparkapital, das in den ländlichen Regionen „schläft“. Der Zugang zu diesem Kapital ist schwierig für die Banken.

Hat die Erschaffung der Banque régionale de solidarité (BRS) durch das BCEAO eine Verbesserung für die Mittellosen gebracht?

Die BRS war eine Idee des alten Präsidenten des BCEAO, Charles Konan Banny. Die BRS wollte den Menschen in den ländlichen Gebieten sowie jungen Akademikern bei ihren Projekten helfen. Und auch allen anderen, die nicht die Garantien vorweisen können, die die Banken benötigen, um eine Finanzierung zu genehmigen. Banny hat somit den weniger Vermögenden die Möglichkeit einer Finanzierung gegeben. Sie wollten sich an der Verringerung der Armut und der Förderung der selbstständigen Arbeit beteiligen.

Was ist Ihre Vision?

Wir möchten eine andere Art der Mikrofinanzierung machen, daher nennen wir uns auch „Microfinance Plus“. Für uns ist eine Person im ländlichen Raum kein Bauer oder Viehzüchter sondern ein ländlicher Unternehmer. Das heißt, wir finanzieren Personen, die Landwirtschaft, Fischerei, Rinderzucht und handwerkliche Produktion betreiben möchten.

Zudem möchten wir auch mittelfristige Finanzierungen schaffen. Um das zu verwirklichen, benötigen wir Kapitalgeber, die dazu bereit sind, einzusteigen. Wir möchten mit allen möglichen Finanzstrukturen Geschäftsbeziehungen aufbauen, die Interesse an diesen Mikrokrediten zeigen. Die ersten Verhandlungen und Gespräche sind erfolgsversprechend. Auch die Anzahl der eröffneten Konten ist zufriedenstellend. Unsere monatliche Prognose wurde übertroffen.

Was machen Sie, um das Vertrauen Ihrer Kunden zu gewinnen und zu verdienen?

Wie bereits erwähnt, betrachten wir die Personen aus den ländlichen Gebieten als ländliche Unternehmer, eine nicht alltägliche Anschauungsweise. Ein Unternehmer muss wissen, was ein Ertragskonto oder ein Kredit ist und muss über seine finanziellen Bedürfnisse Bescheid wissen. Wir setzen einen Schwerpunkt auf das Sparen. Wir sind davon überzeugt, dass es im ländlichen Raum Ansparungspotential gibt. Oft sind es unglaubliche Summen, die zufällig nach dem Verschwinden des Eigentümers auftauchen. Wir möchten daher den Menschen die Möglichkeit geben zu sparen.

Welche Arten von Konten schlagen Sie Ihren Klienten vor und welche sind die Konditionen für das Eröffnen eines Kontos?

Wir empfangen hier jeden Menschen. Bei uns kann man auch ein Konto mit 500F eröffnen. Von den Konten an sich gibt es eigentlich viele verschiedene Arten.

Ihr Projekt wurde inmitten der internationalen Finanzkrisen erschaffen. Könnte Ihr Projekt ein Gegenmittel gegen das Absinken des Finanzsektors sein?

Die aktuelle Finanzkrise ist eigentlich eine Vertrauenskrise, wobei hier jeder seine eigene Ansicht dazu hat. Aber die Krise hat sicher seine Auswirkungen in der Wirtschaft: die mögliche Verringerung der öffentlichen Entwicklungshilfe, der Fall der Rohstoffpreise etc. Aber das Schlechte hat auch etwas Gutes. Die Krise wird sicher dazu führen, dass wir regionale Lösungen finden, besonders im Bereich der Rohstoffe wie z.B. der Baumwolle. Eine solche Situation sollte die Produktion erhöhen. Die Produzenten benötigen Finanzierungen, um die Industrie verbessern zu können. Aber wie Sie wissen interessiert die meisten Banken die ländliche Finanzierung nicht. Das ist etwas, das die Mikrofinanzierungsinstitute interessiert.

Was man den Banken vorwirft ist, dass sie die Armen nicht unterstützen. Wie sehen Sie als ehemaliger Banker und heute Ausführer dieses Projektes diese Realität?

Im Bereich der Fonds sehe ich das aus Sicht der Banken. Aber bei uns ist die Qualität des Projektes wichtig. Wenn zum Beispiel jemand bei der Bananenproduktion unterstützt werden möchte, ist es für uns wichtig zu wissen, ob er Bananen produzieren kann, wem und wie viele er verkaufen wird etc. Wir gehen manchmal auch soweit nachzuforschen, ob der Verkauf der Produktion dafür reicht, seine Rechnungen zu begleichen. Wenn das nicht der Fall ist, sagen wir dem Kunden, dass die Aktivität, für die er Schulden aufnehmen möchte, nicht rentabel für ihn ist. Besonders wenn ihn das noch mehr in die Armut drängen wird anstatt seine soziale Position zu verbessern. In diesem Fall wären wir in der Mission nicht erfolgreich gewesen, unseren Kunden zu helfen, der Armut zu entkommen.

In diesem Kampf gegen die Armut- können Sie sich mit dem Träger des Nobelpreises der Wirtschaft, Muhammad Yunnus, identifizieren?

Wir können uns nicht mit diesem berühmten Mann vergleichen, der ein echtes Wahrzeichen ist. Wir sind damit zufrieden, den Menschen eine Finanzierung zu bieten. Wir möchten die Menschen nicht zu Sklaven und von uns abhängig machen. Man muss diese Ansicht endlich ändern. Wir schlagen den Menschen Finanzprodukte sowie nicht-finanzielle Produkte vor. Wir möchten vor allem den Menschen die Möglichkeit bieten, effektiv ansparen zu können. Es bringt nichts, jemandem einen Kredit zu gewähren, der keinen Plan dafür hat. Dank unserer Baumwollgesellschaften sind die Produzenten aber immer organisierter, was Vorteile für sie bringt.

Welche Projekte möchten Sie auf kurz- bzw. mittelfristig gesehen verwirklichen?

Nach der Filiale in Banfora, die bereits eröffnet wurde, möchten wir unsere Aktivitäten weiter in den Regionen Sindou, Niangoloko, Bérégadougou etc. ausbauen. Wir möchten auch in die Regionen Kénédougou, Houet oder Sourou einsteigen. In diesen Regionen besteht Bedarf nach Bankfilialen.

Was halten Sie von Finanzierungen, die jungen Menschen zur Förderung der Selbstständigkeit genehmigt werden?

Wir sind der Meinung, dass es nicht sicher ist, dass diese jungen Menschen fähig sind, ihre Schulden bezahlen können. Es ist wichtig, Programme zu entwickeln, die es erlauben, die Projekte der jungen Menschen zu verfolgen und somit abschätzen zu können, ob sie rentabel sind.

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Nach der Revolution von 1848 und der Industrialisierung Österreichs kamen aber auch die österreichischen Banken immer besser in das Geschäft. Ab 1855 herrschte bei den Kreditbanken in Österreich ein regelrechter Boom. Ein Finanzexperte schrieb damals (27. Dezember 1855) in einem Blatt wörtlich: “Es ist unglaublich, wie schnell sich das Interesse für Kreditanstalten, welche die letzten Wochen in das Leben gerufen haben, aller Schichten der Gesellschaft bemächtigt hat. Unsere Blätter gehen vollständig in der Erörterung finanzieller und nationalökonomischer Fragen auf. Unter solchen Umständen blickt die ganze Welt mit übertriebenen Erwartungen auf die goldene Zeit der Zukunft.”

Die “goldene Zeit der Zukunft” fand spätestens im Börsenkrach von 1873 ihr jähes Ende. Für viele Kreditbanken bedeutete dieses Ereignis das Ende. Danach herrschte wieder die “chronische Kapitalarmut”, wie das Phänomen in den damaligen Zeitungen und Zeitschriften beschrieben wurde. Erst nach den zwei Weltkriegen konnte sich das österreichische Bankwesen nachhaltig entwickeln, und eben den Standard erreichen den es heute hat. Auch wenn es überall nicht perfekt läuft, so sind doch die Probleme von heute nichts gegen die Probleme von damals. Wobei man natürlich hinzufügen muss dass die Finanzkrise im Jahr 2011 noch nicht vorbei ist, und man nicht weiss was die Zukunft bringen mag. Aber man kann doch behaupten dass die Zeit vom zweiten Weltkrieg bis heute für viele österreichische Kreditbanken eine brillante Erfolgsgeschichte darstellt.

Es folgt ein kleiner Überblick über die aktuellen Kreditangebote der Kreditbanken in Österreich.

Santander Consumer Bank
Die Santander Consumer Bank ist einer der grössten herstellerunabhängigen Finanzierer in den Bereichen Auto und Motorrad in Österreich. Bei der Finanzierung von Konsumgütern ist der Kreditanbieter die Nummer 1. Die Santander Consumer Bank hat, wie es der Name schon vermuten lässt, ihren Ursprung auf der iberischen Halbinsel in Spanien. Auf der Webseite des Unternehmens befindet sich ein Kreditrechner den wir gleich einmal ausprobieren. Einen 10.000 Euro Kredit möchten wir haben, den wir innerhalb von 36 Monaten zurückzahlen wollen. Die monatliche Belastung würde dabei 323,08 Euro betragen. Also 10.000 Euro bekommen wir, und 11.630,88 Euro müssten wir zurückzahlen. Doch da kommt dann noch einiges dazu: € 120,– Erhebungsgebühr, € 33,– Lohnvormerkgebühr, 3,75 % Bearbeitungsgebühr, und eine monatliche Kontoführungsgebühr (bei Einziehungsauftrag) von € 3,90, was den Gesamtbetrag der Rückzahlung auf 11.771,28 Euro anschwellen lässt. Die Erfüllung der Bonitätskriterien wird bei diesem Angebot allerdings vorausgesetzt. Der Effektivzinssatz beträgt bei diesem Kredit 11,49 % p.a. 6,40 % p.a. macht der Sollzinssatz aus.

Erste Bank und Sparkasse
Die Erste Bank Österreich (Firmenwortlaut: Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG) mit Sitz in Wien ist die aktuelle Erscheinungsform der 1819 in Vereinsform gegründeten Ersten österreichischen Spar-Casse (wie das Institut bis 1997 hieß) und somit das älteste bestehende Kreditinstitut in Österreich. Die Erste Bank und Sparkasse bietet derzeit den “s Komfort Kredit Plus” an. Mit dem “s Komfort Kredit Plus” verfügt man rasch und flexibel über den notwendigen Geldbetrag. Der Kredit kann jederzeit wieder bis zur ursprünglich vereinbarten Höhe ausgenützt werden. Ausserdem bietet er meist eine günstigere Verzinsung als bei einem Einkaufsrahmen, und besticht durch eine rasche Abwicklung und durch eine vorzeitige Tilgungsmöglichkeit. Die Verzinsung beträgt derzeit mindestens 6,75 Prozent. Ob damit der Effektivzinssatz gemeint ist, steht leider nicht dabei. Beim “s Komfort Kredit” (Laufzeit standardmässig 5 Jahre) beträgt die Mindesthöhe 7.000 Euro, und beim s “Komfort Kredit Plus” (der wiederholt ausnützbar ist) 3.500 Euro.

Raiffeisenbank
Die Raiffeisen-Zentral-Bank-Gruppe gilt als die drittgrösste Kreditbank in Österreich. Auf der Webseite findet sich zwar ein Kreditrechner, den Zinssatz muss man sich aber selber geben, sodass die ungefähren Kreditkosten bei der Raiffeisenbank online so nicht abzurufen sind. Der Zinssatz geht im Pull Down Menü auch nur bis 10 Prozent. In den rechtlichen Hinweisen gibt die Bank zu verstehen dass man bei einem Kreditwunsch ein persönliches Gespräch in einer Filiale empfiehlt, da das Ergebnis der Kreditrechners ohnehin nie ein Angebot darstellen würde. Bei einer Kredithöhe von 10.000 Euro, einer Laufzeit von 3 Jahren, und einem Zinssatz von 10 Prozent, wäre die monatliche Kredirate jedenfalls bei 323 Euro. Das heisst 10.000 Euro bekommt man, und 11.628 Euro müsste man zurückzahlen. Obwohl da noch offen ist, was an Gebühren noch dazukommen würde.

Bank Austria
Die Bank Austria gilt vor der Erste Bank und der Raiffeisenbank als die grösste Bank Österreichs. Sie existiert seit 1991. Aus dem Zusammenschluss der Zentralsparkasse, der größten Sparkasse Österreichs, und der zu diesem Zeitpunkt wirtschaftlich angeschlagenen Länderbank, deren Alleinaktionär die Republik Österreich war, entstand 1991 die Bank Austria. Bei einem Kredit über 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 3 Jahren, spuckt der Kreditrechner der Bank Austria folgendes Ergebnis aus. Monatliche Kreditrate: 309,59 Euro. Bei einem 10.000 Euro Kredit muss man am Ende also 11.145,24 Euro. Wobei auch hier nicht dabei steht ob alle Gebühren in der Rückzahlungssumme inkludiert sind.

Volksbank
Die Volksbank gilt als die viertgrösste Kreditbank in Österreich. Sie geriet in den letzten Monaten aber immer wieder negativ in die Schlagzeilen. Wirtschaftliche Turbulenzen im Zuge der Finanzkrise und Probleme beim Stresstest setzten dem Unternehmen stark zu. Auch die Volksbank bietet auf ihrer Internetpräsenz einen Kreditrechner an. Doch der Zinssatz lässt sich wieder frei wählen. Nehmen wir den gleichen Zinssatz wie bei der Santander Consumer Bank, also 11,49 Prozent. Kreditsumme beträgt 10.000 Euro, die Laufzeit wieder 36 Monate. Die Monatsrate beläuft sich danach auf 340 Euro, der Gesamtbetrag auf 12.243 Euro. Über zusätzliche Gebühren kann man allerdings nichts erfahren. Doch wären die Gebühren in der Gesamtsumme schon inkludiert, wäre ein Kredit bei der Santander Consumer Bank trotzdem noch erheblich günstiger.

Oberbank
Das Bankhaus entwickelte sich im Laufe des 17. Jahrhunderts aus dem Handelsgeschäft der alteingesessenen Linzer Schiffmeisterfamilie Scheibenpogen. Seit ca. 1650 kann daher von einem Bankhaus gesprochen werden. Das offizielle Gründungsdatum der Oberbank ist der 1. Juli 1869. Der Kreditrechner war etwas schwer zu entdecken. Mit etwas Hilfe konnte ich ihn aber dennoch ausfindig machen. Mindestens zwei Felder müssen ausgefüllt werden. Ich gebe beim Kreditbetrag 10.000 Euro ein, und bei der Laufzeit 36 Monate. Das Ergebnis präsentiert mir einen Sollzinssatz von 4,75 Prozent, und eine monatliche Rate von 301,74 Euro. Ohne Berücksichtigung der zu erwartenden Gebühren käme dieser Kredit auf eine Rückzahlung von 10.862,64 Euro. Das wäre günstiger als jener Kredit von der Santander Consumer Bank. Die Frage bleibt da nur ab welcher Bonität man diesen Sollzinssatz wirklich bekommt, und was noch alles an Gebühren anfallen würde. Der typischer Konsumkredit der Oberbank dürfte der Oberbank Privat-Sofort-Kredit sein. Die Abwicklung soll dabei rasch und unbürokratisch erfolgen, und die Laufzeit und Rückzahlung den persönlichen Umständen angepasst werden. Das war es auch schon mit der Information. Man dürfte auch hier eher ein Treffen in einer Filiale bevorzugen, als alle Konditionen und Gebühren im Internet preiszugeben.

Fazit
Nur die Santander Consumer Bank bietet unter Österreichs wichtigsten Kreditbanken derzeit einen ordentlichen Online Kreditrechner an, der auch alle Gebühren und Zinssätze übersichtlich auflistet. Bei den anderen Kreditbanken dürfte man das persönliche Gespräch in einer Filiale bevorzugen.

Durch eine sorgfältige Prüfung aller Angebote ist es möglich tausende Euro zu sparen. Die geringsten Unterschiede können da oft den Ausschlag geben. Es geht bei den Immobilienkrediten ja auch oft um sehr hohe Summen.

In Deutschland sticht vor allem der Kreditanbieter “Bon Kredit” unter allen Anbietern heraus. Bon Kredit bietet sogar Kunden mit sehr schlechter Schufa einen Immbobilienkredit zwischen 50.000 und 300.000 Euro an. Die Kreditzusage wird innerhalb von 48 Stunden entschieden, und der effektive Jahreszins wird auf der Webseite des Unternehmens als relativ günstig beschrieben. Voraussetzung für eine Kreditzusage ist aber ein Beschäftigungsverhältnis oder eine Rente, und das Geld gibt es nur für bestehende Objekte. Baufinanzierung ist keine möglich.

Und wie sieht es in Österreich aus?

Santander Consumer Bank
Die Santander Consumer Bank zählt derzeit zu den prominentesten Online Kredit Anbietern in der Alpenrepublik. Mit dem Kreditrechner lassen sich bequem die monatlichen Belastungen für jeden möglichen Kreditbetrag ausrechnen. Bei einem maximalen Kreditbetrag von 65.000 Euro mit einer maximalen Laufzeit von 120 Monaten, beträgt die monatliche Kreditrate 837,72 Euro (Test am 10. September 2011). Dazu kommt noch eine Erhebungsgebühr, eine Lohnvormerkgebühr, eine Bearbeitungsgebühr, und eine monatliche Kontoführungsgebühr bei einem Einziehungsauftrag, sodass sich die wirkliche monatliche Belastung 841,62 Euro ausmachen dürfte, denn der zu zahlender Gesamtbetrag macht laut Kreditrechner 100.994,40 Euro aus.

Wüstenrot
Wüstenrot bietet einen Fixzinskredit mit einer Sofortfinanzierung bis zu 25.000 Euro auch ohne Grundbuch an. Das Wüstenrot Fixzins-Darlehen ist eine perfekte Kombination von fixen Zinsen für die ersten 4 Jahre und automatisch angepasster Verzinsung für die restliche Laufzeit (bis zu insgesamt 31,5 Jahre).

Erste Bank und Sparkasse
Die Erste Bank Sparkasse bietet auf ihrer Netzpräsenz einen Immobilien-Finanzierungs-Rechner an. Der Immobilien-Finanzierungs-Rechner kalkuliert den Finanzierungsbedarf und nennt einen Richtwert für die Höhe der monatlichen Rückzahlungsrate. Bei Projektkosten von 65.000 Euro ohne Eigenmittel und Wohnbaufördermittel, aber mit Eintragung in das Pfandrecht im Grundbuch (1,2% vom vorläufigen Finanzierungsbedarf exkl. Nebengebührensicherstellung) müsste man bei 10 Jahren Laufzeit, und 5 Prozent Zinsen, von einer monatlichen Rate über 699,24 Euro rechnen. Der Anbieter weist allerdings darauf hin, dass die Online Berechnung ohne Berücksichtigung von Spesen erfolgt ist, und die Beratung in einer Filiale durch einen Spezialisten dringend zu empfehlen wäre.

Oberbank
Die Oberbank bietet zu den Themen Immobilien, Bauen und Wohnen auf ihrer Internetseite eine Vielzahl von Antworten. Auch ein Kreditrechner steht zur Benützung bereit. Ein Kreditbetrag von 65.000 Euro verursacht bei einem Sollzinssatz von 4,75 Prozent demnach eine monatliche Rate von 685,05 Euro. Das Rechenbeispiel dient allerdings nur als Orientierungshilfe. Es stellt kein Kreditangebot im Sinne der EU-Verbraucherkreditrichtlinie dar. Mittels der angegebenen Parameter kann kein Effektivzinssatz berechnet werden. Daher sind in der monatlichen Rate auch keine Gebühren enthalten. Es dürfte sich auch hier ein Besuch in einer Oberbank Filiale empfehlen.

Raiffeisenbank
Auch die Raiffeisenbank bietet für die Finanzierung seiner Immobilie eine passende Baufinanzierung an. Besonders empfohlen wird das Bauspardarlehen. Für eine Bausparfinanzierung bei der Raiffeisenbank sprechen niedrige Zinsen, eine kostenlose Zinssatzobergrenze von sechs Prozent für die gesamte Darlehenslaufzeit (ausgenommen WohnBau Sofortkredit) sowie individuelle Rückzahlungsraten. Die maximale Darlehenshöhe für eine Person beträgt 180.000 Euro. Ein Ehepaar oder eine Lebenspartnerschaft kann bis zu 360.000 Euro aufnehmen. Kleine Kreditsummen bis 25.000 Euro sind auch ohne Grundbucheintragung möglich. Der Immobilienkredit von Raiffeisen hat den klingenden Namen “Wohnbau Sofortkredit” und bietet einen fixen Zinssatz von wahlweise 5 oder 10 Jahren an.

Grundsätzlich muss gesagt werden dass wer heute einen Immobilienkredit mit variabler Verzinsung unterschreibt, sich automatisch auf eine höhere Gesamtbelastung über die gesamte Kreditlaufzeit einstellt. Denn erstmals nach 2 Jahren wurde im April dieses Jahres von der Europäischen Zentralbank die Leitzinsen wieder angehoben, und Experten gehen davon aus dass dies in nächster Zeit nicht die letzte Zinsanpassung nach oben gewesen sein dürfte. Zu empfehlen ist daher eindeutig ein Immobilienkredit mit fixer Verzinsung. Wenn dies der Kreditgeber anbietet. Nicht alle Kreditanbieter sind dafür offen. Man kann sich denken warum. Es soll aber möglich sein einen Kreditanbieter zu finden, der zumindest eine Fixzinsvereinbarung über ein, drei, fünf, oder zehn Jahren anbieten kann. Die Regel sind 10 Jahre, auch wenn die Laufzeit oft länger als 10 Jahre ausmacht. Konsumentenschützer kritisieren das.

Als Alternative zum Immobilienkredit sehen Finanzexperten das Bauspardarlehen. Durch die Zinsobergrenze und die Unabhängigkeit von Kurs- und Währungsschwankungen ist das Bauspardarlehen so sicher und kalkulierbar wie nahezu keine andere Finanzierungsform.

Viele Menschen suchen im Internet nach Kreditangeboten für Arbeitslose und Hausfrauen. Das mag daran liegen dass das Geld bei beiden Bevölkerungsgruppen in den meisten Fällen eher knapp bemessen sein dürfte, und bei grösseren Anschaffungen dann ein Problem bei der Finanzierung besteht.

Doch gibt es so etwas überhaupt? Eigentlich nicht! Der Arbeitslose müsste im besten Fall als Sicherheit so viel Vermögen nachweisen, dass er eigentlich einen Kredit gar nicht benötigen würde, und die Hausfrau müsste mindestens einen Einkommensnachweis erbringen, oder einen gutverdienenden Ehemann haben, der als Bürge angegeben werden könnte. Im Allgemeinen ist aber so gut wie unmöglich bei einer seriösen Bank als Arbeitsloser oder Hausfrau einen Kredit zu erhalten.

Trotzdem scheint es viele Kreditangebote für Hausfrauen und Arbeitslose im Internet zu geben. Woran liegt das?

Das liegt eben daran dass viel nach dieser vermeintlichen Kreditart gesucht wird, und einige dubiose Anbieter die Suche der verzweifelten Menschen zu ihrem finanziellen Wohl ausnützen wollen. Die Betrugsversuche der Anbieter sind oft sehr kreativ und einfallsreich. Einmal werden im Voraus horrende Bearbeitungsgebühren verlangt, ein anderes Mal wird der Konsument für die telefonische Aufnahme seiner Daten oft stundenlang in einer kostenpflichtigen Hotline gehalten, bis er die Nase voll hat und auflegt. Kredit gibt es in beiden Fällen natürlich keinen, aber man hat einiges an Geld eingebüsst, was man ja eigentlich eher benötigen würde, als es für diesen sinnlosen Zweck auszugeben.

Man kann daher nicht oft genug warnen, und dazu appellieren, bei zu verlockenden Angeboten ohne Schufaauskunft oder Sicherheiten den gesunden Menschenverstand einzuschalten. Keiner hat Geld zu verschenken, und jeder Kredit Anbieter möchte sein Geld inklusive der Zinsen ja auch wieder sehen. Was passiert wenn eine Bank Kredite zu leichtfertig hergibt, hat man ja beim Entstehen der Finanzkrise 2008 in den USA gesehen. So gesehen macht es Sinn jeden Konsumenten bei einer Kreditanfrage sorgfältig zu durchleuchten, ob er auch kreditwürdig ist oder nicht.

Ist man aber der Meinung man möchte mit dem Geld ein tolles Projekt finanzieren, und man ist ebenso felsenfest überzeugt man kann und möchte den Kredit auch pünktlich zurückzahlen, dann würde sich die Kreditplattform “Smava” noch als letzte Alternative anbieten. Die Kreditplattform Smava ermöglicht eine Kreditvergabe von Mensch zu Mensch. Also wenn man Privatpersonen von seinem Konzept überzeugen, und eine lohnende Geschäftsidee in Aussicht stellen kann, und man wird von Smava ab einer gewissen Bonitätsstufe akzeptiert, könnte man hier noch sein Glück versuchen. Möchte man aber trotz schlechter Bonität mit dem Geld nur sein Privatvergnügen finanzieren, wird man allerdings auch hier keinen Erfolg haben.

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Kredit ohne Schufa. Schon oft konnte man davon im Internet lesen. In den meisten Fällen waren die Erfahrungen der Kunden negativ. Kostenpflichtige Hotlines, Nachnahmesendungen für Kreditunterlagen, und horrende Bearbeitungsgebühren ohne Kreditzusage. Das alles mussten Leute über sich ergehen lassen die einen Kredit ohne Schufa begehrt haben. Viel wurde in den vergangenen Jahren schon darüber berichtet. Auch in Österreich tauchten viele dubiose Anbieter auf, und schnell auch wieder unter. Der Schaden den sie angerichtet haben war enorm.

Nun gibt es seit August 2011 einen neuen Anbieter dieser heiklen Kreditart. Die Luzern Finanz GmbH aus Ahlen bezeichnet sich selbst als “eines der erfahrensten und auch grössten Kreditvermittlungsunternehmen in Deutschland”. Das klingt ja mal nicht schlecht. Doch kann das wirklich funktionieren? Geld leihen ohne Bonitätsprüfung?

Die Webseite Verbraucherschutz.de warnt bereits, und bereitet sich auf eine gerichtliche Auseinandersetzung mit dem Unternehmen vor. Auch die Kommentare unter dem Artikel sprechen für sich: http://verbraucherschutz.de/blog/luzern-finanz-gmbh-unserioser-gehts-nicht-mehr/

Obwohl man mit Vorwürfen solcher Art immer sehr vorsichtig sein sollte, dürfte sich nach dem Studium der Kommentarspalte bei vielen Interessenten grosse Ernüchterung breit machen. Man darf also schon gespannt auf das Gerichtsverfahren blicken. Sollten sich die Behauptungen von Verbraucherschutz.de und den Kommentaren nicht bestätigen, so wurde der Luzern Finanz grosses Unrecht zugefügt.

Es kann sich aber jeder selbst ein Angebot einholen und kritisch unter Begutachtung nehmen. Solange man den Vertrag nicht unterschreibt, kann einem auch nichts passieren. So kann sich jeder selbst sein eigenes Bild machen.

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Das Online Magazin derwesten.de berichtet in seiner aktuellen Ausgabe über die Finanzsorgen der Stadt Lüdenscheid. Man blickt nämlich äusserst beorgt auf die Zinsentwicklung für Kassenkredite.

Warum? Es sind schon 40 Millionen Euro erforderlich um die Liquidität zu sichern. Doch die Sorge wird nicht kleiner, sondern noch viel grösser. In 4 Jahren soll der städtische Dispo nämlich auf 135 Millionen Euro angestiegen sein. Eine alarmierende Zahl. Es besteht aktuter Handlungsbedarf für die verantwortlichen Lokalpolitiker.

Geplant wäre eigentlich alles ganz anders gewesen. Defizite hätte man schon eingeplant, nur nicht so massive. Doch man konnte die folgenschwere Entwicklung nicht steuern, und die ging eben in die andere erwartete Richtung. Doch nicht nur die Kassenkredite bereiten Sorgen, sondern auch die Zinsentwicklung. Es wird teurer und teurer. Man darf gespannt sein ob und wie die Stadt Lüdenscheid diese problematische Fehlentwicklung unter Kontrolle bringen möchte. Ein teures Abenteuer hätte man sich da ausgesucht, spotten bereits böse Zungen.

Zur Erklärung: Der Kassenkredit ist nichts anderes als der Dispokredit für Städte und Gemeinden.

- Verweis:
http://www.derwesten.de/staedte/luedenscheid/Abenteuer-Dispo-Kredit-id5022685.html

Die Regierung in Deutschland hat sich dazu entschlossen den neuen lybischen Machthabern einen Kredit zu gewähren. Ein Sprecher des Aussenamtes bestätigte die Summe von 100 Millionen Euro. Einige Monate zuvor hatte sich Deutschland ja noch geweigert die Anti Gaddafi Rebellen militärisch zu unterstützen. Jetzt, nachdem in Libyen die Würfel gefallen zu sein scheinen, und die Gaddafi Gegner kurz vor der vollständigen Kontrolle des Landes stehen, muss sich eben nun auch Deutschland mit den neuen Gegebenheiten arrangieren.

Doch Deutschland ist nicht der einzige Geldgeber. Der UN Sicherheitsrat machte eine Milliarde Euro locker. Das stammt jedoch aus dem eingefrorenen Gaddafi-Vermögen. Es ist aber zweckgebunden, und soll in erster Linie für humanitäre Zwecke eingesetzt werden. Ingesamt solen noch 30 Milliarden Dollar auf den Auslandskonten Gaddafis liegen.

Die Übergangsregierung in Libyen hat unterdessen angekündigt vor allem jene Staaten belohnen zu wollen, von denen sie bei ihrem Kampf gegen Diktator Gaddafi unterstützt worden seien. Es ist daher verständlich dass Deutschland noch alles dafür unternimmt, von den Anti Gaddafi Kräften als “gut” eingestuft zu werden.

Inzwischen ist auch bekannt geworden dass die letzten Gaddafi Getreuen nur noch aus Söldern aus Ex-Jugoslawien und Afrika bestehen. Die Libyer scheinen sich im Kampf gegen Gaddafi bereits alle einig zu sein. Das Leben möchte scheinbar keiner mehr für ihn riskieren.

Bild: © Ealberola | Dreamstime.com

Ob “Bullen, Generali und UPC Arena” in Österreich, oder “Signal Iduna Park, DKB und Glücksgas Arena”, in Deutschland. Diese kleine Auswahl an Beispielen sind traurige Belege dafür, dass der Fussball drauf und dran ist seine Tradition und seine Seele zu Gunsten einer kurzfristig finanziellen Entlastung aufzugeben. Die Kommerzialisierung des Fussball schreitet so schnellen Schrittes voran. Inzwischen werden selbst Traditionsvereine wie Austria Salzburg von einen Tag auf den anderen ausgelöscht, und durch ein fragwürdiges Marketingprojekt ausgetauscht. Was wäre da der logische nächste Schritt? Schiedsrichter und Spielernamen durch Sponsornamen ersetzen? Die Tore haben dann eben nicht mehr Franz Kübelbinder und Francesco Di Napoli erzielt, sondern Franz Sofortkredit und Francesco DieAllerBesteVersicherungVonAllen.at. Und nicht Schiedsrichter Herbert Böckner hätte das reguläre Tor aberkannt, sondern Schiedsrichter Herbert “Trink das!” Actimel. In den unteren Ligen Österreichs ist es aber jetzt schon schwer bei gewissen Begegnungen die ursprünglichen Mannschaften auseinander zu halten. Beispielsweise wenn der ASKÖ Blechverwertung Alois Huber & Chantal’s Nagelstudio gegen Union Berta’s Würstelhütte & Freddie’s Tattoo Studio antritt.

Verwundern darf es einem dann natürlich nicht, wenn Fussballanhänger auf die totale Kommerzialisierung des Fussballs daher etwas allergisch reagieren. Da verwundert es eher einen solchen Artikel zu lesen, wie er auf kredit-engel.de veröffentlicht wurde. Man bezeichnet die Proteste des Nürnberger Anhangs gegen die verkaufte Stadionbezeichnung als “unverständliche Abneigung”. Spinnt man den Gedankengang des Autors zu Ende, könnte man allerdings auch öffentliche Einrichtungen wie Krankenhäuser oder Schulen kommerziell verwerten. Wie wär es mit einem “easyCredit Krankenhaus”, oder einer “Grundschule der Fruchtzwerge”?

Ebenso unterstellt der Autor den Nürnberger Fans einen Mangel an “finanziellem Sachverstand.” Wie kann man auch nur dem Stadionnamen eines bekannten Kreditanbieters kritisch gegenüber stehen? Es wäre den Nürnbergern nur zu wünschen dass die mit der Umbenennung ihrer Spielstätte in “Max Morlock Stadion” bei der Entkommerzialisierung des Fussballs in Deutschland eine Vorreiterrolle einnehmen könnten. Max Morlock war gebürtiger Nürnberger, und Teil der deutschen Weltmeistermannschaft im Jahr 1954. Ausserdem erzielte er im legendären WM-Finale gegen Ungarn den wichtigen 1:2 Anschlusstreffer.

Kredit-engel.de kann man hingegen nur wünschen bei der Behandlung solcher Themen in Zukunft etwas mehr Fingerspitzengefühl an den Tag zu legen. Denn was würde man wohl dazu sagen wenn ihre Anschrift plötzlich kommerzialisiert werden würde? Schliesslich könnte die Heimatstadt aus dem Klöresgang, mit der Umbenennung in easyCreditgang, so eventuell etwas Kleingeld für das Budget herausschlagen. Und wer sagt dass Städtenamen wie Schwerin dann noch vor der allgegenwärtigen Kommerzialisierung tabu sind? Wäre das der “finanzielle Sachverstand” den der “Kreditengel” so leidenschaftlich einfordert?

Wer sich selber vom kredit-engel.de Artikel ein Bild machen möchte, kann das mit einem Klick auf folgenden Link hier tun: http://www.kredit-engel.de/2011/08/19/nurnberger-fans-rebellieren-gegen-die-bezeichnung/.

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In Zeiten knapper Kassen bekommt man Tränen in die Augen, wenn man sieht, was als Nettolohn übrig bleibt. War es vor Jahren noch so, dass ein Mann die Familie ernähren konnte, sind diese Zeiten leider vorbei. Geht die Frau nicht mit arbeiten, lebt die Familie am Existenzminimum und kann sich nicht mehr viel leisten. Doch auch wenn dies jeder weiß und es jährlich Lohnerhöhungen gibt, bleibt beim Nettolohn nicht wirklich mehr übrig. Denn da, wo die Lohnerhöhung greift, kommen dann gleichzeitig höhere Abgaben für die Krankenkasse oder sonstige Zuschläge – also bleibt im Endeffekt weniger Rest, wie vorher. Der Bruttolohn mag zwar toll aussehen, doch die Auszahlung wird immer geringer.

Studien zeigen ja bereits, dass immer mehr Menschen als „arm“ gelten und die Schere immer weiter auseinander geht. Nehmen wir doch einfach eine Auszubildende im Friseurhandwerk. Der Nettolohn ist so gering, dass die Auszubildende noch nicht die Miete zahlen könnte. Sie ist also gezwungen bei den Eltern zu wohnen. Doch selbst dann bleibt nicht viel vom Nettolohn übrig, denn hat der Azubi noch eine weitere Strecke zum Betrieb zurückzulegen und muss mit Bus oder Bahn fahren, kommen enorme Kosten auf den Auszubildenen zu. Monatstickets kosten oftmals über 100 Euro. Soll dann noch Kostgeld zuhause abgegeben werden, bleibt vom Nettolohn nicht mehr viel.

Aber auch gut verdienende Menschen haben meist das Problem, dass sie Tränen in die Augen bekommen, wenn sie sich den Nettolohn anschauen. Besonders wenn es noch Urlaubs- oder Weihnachtsgeld gibt, sind die Abzüge meist höher als das was ausgezahlt wird. Manch einer wird sich da sicher fragen, weshalb er eigentlich arbeiten geht. Denn alleine kann man die Kosten gar nicht stemmen, die auf einen zukommen. Da müssen schon beide Partner für den Lebensunterhalt aufkommen, um einigermaßen gut über die Runden zu kommen. Auch gerade dann, wenn noch Kinder im Haushalt leben.

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