Grundsätzlich muss man bei der gewinnbringenden Geldanlage festhalten, dass die Höhe der Gewinnaussicht und die Höhe des Risikos gemeinsam Hand in Hand nach oben klettern.

Eine risikoreiche Verlanlagung ist nur dann zu empfehlen, wenn man das eingesetzte Kapital für einen längeren Zeitraum nicht benötigt, und Verluste leicht verschmerzen kann. Ebenso darf nie vergessen werden dass eine Geldanlage mit hohem Risiko auch zu einem Totalverlust des eingesetzten Kapitals führen kann.

Möchte man sein Geld gewinnbringend anlegen, muss man einige Fragen vorher bedenken. Diese wären:
- Wie lange möchte man sein Geld veranlagen?
- Möchte man regelmässig oder einmalig einzahlen?
- Welches Risiko möchte man eingehen?

Risikoarten der Geldanlage
Bei der Geldanlage unterscheidet man das Risiko in 3 Arten.
- Kapitalgarantie
- keine Kapitalgarantie
- Totalverlust möglich

Gelanlage mit einmaliger Einzahlung

Welche Möglichkeiten gibt es wenn man sein Geld nur einmal einzahlen möchte, und nur ein möglichst geringes Risiko einzugehen gedenkt?

GELD ANLEGEN MIT GERINGEM RISIKO

Bundesschätze

Eine Kontoeröffnung auf Bundesschatz.at ist schon ab 100 Euro möglich.
Legt man das Geld für 10 Jahre an, kann man derzeit mit einem Zinssatz von 3,65 Prozent rechnen.
Bei 5 Jahren liegt der Zinssatz bei 2,30 Prozent.
Für 4 Jahre bekommt man noch 2 Prozent, und unter 4 Jahre wurde es schon uninteressant. Nur 1,2 Prozent für eine Anlagedauer von ein oder zwei Jahren.
Alle Zinssätze werden für die gewählte Laufzeit garantiert!

Vorteil: Ertrags- und Kapitalgarantie durch die Republik Österreich
Nachteil: Verrechnung von Vorschusszinsen bei vorzeitiger Behebung
Risiko: Insolvenz der Republik Österreich

Gebundenes Sparbuch

Auch hier gilt wie bei den Bundesschätzen, je höher die Laufzeit, desto höher die Zinsen. Für ein 5 Jahre gebundenes Sparbuch mit variabler Verzinsung und einmaliger Einzahlung bekommt man bei der VakifBank derzeit einen Zinssatz von 2,875 Prozent. Das Raiffeisen Ansparbuch bei der Raiffeisen-Landesbank Tirol bringt es derzeit auf 2,625 Prozent, und 2,5 Prozent gibt es bei der Steiermärkischen Sparkasse. Bei einen fixen Zinssatz steigen die Zinsen noch an. 3,875 Prozent gibt es bei der VakifBank. 3,825 Prozent bei der Denizbank, 3,5 Prozent beim Wiener Spar- und Kreditinstitut reg, und immerhin noch 3 Prozent beim s Kapital Sparen der Erste Bank der österreichischen Sparkassen AG.

Vorteil: Einlagensicherung
Nachteil:Häufige Behebungen nicht möglich wenn man sich eine gewinnbringende Geldanlage erwartet
Risiko: Insolvenzrisiko der Bank für Beträge, die die Sicherungsgrenze von 100.000 Euro überschreiten.

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Täglich behebbares Sparbuch

Hier sticht vor allem Direktanlage.at unter allen Anbietern heraus. Bei einer Mindesteinlage von 5.000 Euro ist ein Zinssatz von 2,85 Prozent möglich. Das Online Sparen der Raiffeisen Landesbank Steiermark bietet immerhin noch 1,25 Prozent. Alle anderen Angebote sind eigentlich vom Aspekt der gewinnbringenden Geldanlage nicht der Rede wert.

Bausparen

Von den Banken stark beworben, ist das Bausparen bei näherer Betrachtung aber nicht so überzeugend wie oft dargestellt. Bei variabel verzinsten Bausparverträgen ist der Anfangszinssatz in der Regel für einige Monate fix. Danach wird er an das aktuelle Zinsniveau entsprechend der im Vertrag enthaltenen Zinsanpassungsklausel angepasst. Die hohe Anfangsverzinsung wird in den Rechenbeispielen der Angebote als Verzinsung für die gesamte Laufzeit angenommen. Der tatsächliche Zinsertrag ist dann jedoch nicht selten geringer als er am Anfang dargestellt wurde.

Vom Staat erhält man eine Prämie zwischen 3 % und 8 % auf die geleisteten Einzahlung (jährliche Höchsteinzahlung 1.200 Euro). Diese wird jährlich neu festgelegt und ist von der Zinsenentwicklung am österreichischen Kapitalmarkt abhängig. Die Bausparprämie – nicht jedoch die normale Verzinsung – ist von der Kapitalertragsteuer befreit. 6 Jahre beträgt die gesetzliche Mindestlaufzeit. Jeder österreichische Staatsbürger kann nur einen Bausparvertrag mit Prämienbegünstigung abschliessen.

Derzeit beträgt der fixe Einstiegszinssatz der Allgemeinen Bausparkasse reg 2,25 Prozent. Der effektive Zinssatz vor KEST liegt bei 3,008 Prozent. Die Bausparkasse der österreichischen Sparkassen bietet einen fixen Einstiegszinssatz von 2 Prozent. Der effektive Jahreszinssatz beträgt 2,81 Prozent. Die höchsten fixen Einstiegszinssätze gibt es bei der Wüstenrot und der Allgemeinen Bausparkasse bei 3,5 Prozent.

Im November letztes Jahres gab es in der österreichischen Tageszeitung “Die Presse” einen interessanten Vergleich zwischen Sparbuch und einem Bausparer. Nach dieser Berechnung zu Folge hätte man am Sparbuch nach 6 Jahren zwischen 50 und 80 Euro mehr am Konto als am Bausparvertrag. Und das trotz staatlicher Prämie beim Bausparvertrag! Der Bausparvertrag wird daher als Geldanlage ohne Zweifel schwer überschätzt.

Vorteile: mittlere Bindung, staatliche Prämie mit KESt Befreiung
Nachteil: bei Behebung folgt Abzinsung und Verlust der Prämie und darüberhinaus eine gesalzene Kündigungsgebühr
Risiko: Insolvenzrisiko der Bank für Beträge, die die Sicherungsgrenze von 100.000 Euro überschreiten

Fazit: Der einzige Grund derzeit einen Bausparer abzuschliessen, ist der anschliessend mögliche relativ günstige Kredit.

Linktipp:
- Bausparvertrag kündigen … das passiert wenn man seinen Bausparer vorzeitig kündigt.

GELDANLAGE MIT HÖHEREM RISIKO

Festverzinsliche Wertpapiere

Als festverzinsliche Wertpapiere gelten Anleihen, Pfandbriefe und Kommunalverschreibungen mit einer garantierten Verzinsung für die gesamte Laufzeit. Anleger von Anleihen geniessen zwei Arten von Renditequellen. Einerseits die laufenden Zinszahlungen, und andererseits eventuellen Kursgewinne. In einem Beispiel auf der www.bmf.gv.at bezüglich der Bundesanleihe der Republik Österreich wird die erwartete Rendite mit 2,7 Prozent angegeben, wenn der Kauf 2010 erfolgte, und bis 2020 laufen sollte. Ende 2011 wurden die aktuellen Renditeaussichten mit 1,7 Prozent angegeben. Die Popularität ist daher auch im Sturzflug begriffen.

Bei den festverzinslichen Wertpapieren gelten die Pfandbriefe als sichere Alternative zu Anleihen. Pfandbriefe werden unter anderem von Hypothekenbanken emittiert. Sie sind beispielsweise entweder mit hypothekarischen oder öffentlichen Forderungen besichert. In Österreich kann man derzeit bei einem fünfjährigen Pfandbrief eine Rendite von etwa 2,3 Prozent erwarten. Höhere Erträge gibt es bei den Pfandbriefen nur im Ausland. Im November 2011 waren das Spanien, Frankreich und Italien. Hier kann man mit 3 Prozent rechnen. In Portugal sind sogar 12 Prozent drinnen. Ein schlechtes Rating lässt eben die Zinsen steigen. Werden die Staatsanleihen eines Staates als riskant eingestuft, schlägt sich das auch auf deren Pfandbriefe nieder.

Vorteile: Hohe Sicherheit wenn das Rating passt. Fixe Laufzeit. Fixe Verzinsung.
Nachteil: beim Verkauf während der Laufzeit kann der Kurs unter dem Kaufpreis liegen
Risiken: Emittentenrisiko, Währungsrisiko, Kursrisiko während der Laufzeit

Fondsgebundene Lebensversicherungen

Eine lange Kapitalbindung ist das besondere Merkmal der klassischen Lebensversicherung. Die Fondsgebundene Lebensversicherungen ist unflexibel, höchste spekulativ, weist nur eine geringe Kapitalgarantie am Ende der Laufzeit auf, und ist daher für eine gewinnbringende Geldanlage eher weniger geeignet.

Vorteil: Prämienzahlungen in eine Lebensversicherung sind steuerlich absetzbar
Nachteile: niedrige Kapitalgarantie, geringe Flexibilität, lange Kapitalbindung, übertrieben hohe Gewinnversprechen
Risiken: Wertpapierkursrisiko, Währungsrisiko, und möglicher Konkurs der Versicherung

GELDANLAGE MIT HÖCHSTEM RISIKO

Aktien

Der Aktienkurs ist ständigen Schwankungen ausgesetzt, die oftmals auch sehr heftig ausfallen können. Man sollte daher nur soviel Geld in Aktien anlegen dass man in den nächsten Jahren nicht benötigt. Die Möglichkeit hoher Gewinne, geht mit der Möglichkeit hoher Verlust einher. Als Aktieninhaber sollte man aber zumindest wissen von welchem Unternehmen man die Aktien besitzt, und wie die Zukunft dieses Unternehmen aussehen könnte.

Vorteil: hohe Erträge möglich
Nachteil: keine Kapital- oder Ertragsgarantie
Risiko: Totalverlust möglich

Investmentfonds

Auch der Investmentfond zählt zu den risikoreichsten Geldanlagemöglichkeiten. Hier werden verschiedene Aktien und Anleihen von einem Fondsmanager zusammengefasst, und wenn möglich gewinnbringend verwaltet. Folgende Fonds unterscheidet man: Geldmarktfond, Rentenfond, Aktienfond, Gemischte Fond, Dachfond, und Offener Immobilienfond.

Vorteil: Risikostreuung und Transparenz
Nachteil: relativ hohes Risiko mit keiner Ertragsgarantie
Risiko: Totalverlust

Unternehmensbeteiligungen oder Firmenbeteiligung

Unternehmensbeteiligungen sind für Privatpersonen völlig ungeeignet. Diese Art der Geldanlage gilt als hochriskant und ist darüber hinaus auch noch mit hohen Gebühren verbunden. Die Vertragsgestaltung ist oft kompliziert und kann einige Fallen in sich bergen. Geht das Unternehmen in Konkurs, und ist der Vertrag zu Ungunsten des Kapitalgebers gestaltet, sind sogar noch weitere Zahlungen (Nachschüsse) möglich.

Vorteil: Hohe Erträge möglich
Nachteile: für Privatpersonen ungeeignet, hochriskant, hohe Gebühren, komplizierte Verträge
Risiko: Totalverlust

Auf andere Veranlagungsmöglichkeiten wie Zertifikate, Optionsscheine, staatlich geförderte Zukunftsvorsorgen, Aktienanleihen, Wohnbauanleihen, variabel verzinsliche Anleihen (Floating Rate Notes), Stufenzinsanleihen und Garantiezertifikate möchte ich gar nicht mehr näher darauf eingehen.

Fazit
Möchte man eine fixe Summe nur für einige wenige Jahre anlegen (zum Beispiel 5 Jahre), gelten Bundesschätze und Sparbücher immer noch als die besten Anlageformen in Österreich.

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Geld in Deutschland gewinnbringend anlegen durch Smava

Für Personen mit Wohnsitz in Deutschland gilt die private Kreditplattform “Smava” als Alternative zu den herkömmlichen Anlageformen. Leider gibt es diese Möglichkeit für Österreicher nicht. Die österreichische Finanzmarktaufsicht hat den Versuch einer österreichischen Plattform (Bankless-Life) einen Riegel vorgeschoben und verboten.

Smava verspricht seinen Anlegern bei einer Geldanlage ab 250 Euro eine Rendite von 10 Prozent!

Ausserdem verspricht Smava Sicherheit vor Kreditausfällen. Alle Kreditnehmer werden vor der Kreditvergabe auf Identität und Bonität (SCHUFA) geprüft.

Bei Zahlungsverzügen werden bei Smava sofort drastische Massnahmen gesetzt. Das heisst konkret Mahnprozesse und Verkauf von ausgefallenen Krediten an Inkasso Unternehmen. Der Kapitaleinsatz der Anleger ist durch Anlegerpools abgesichert. Das freie Guthaben ist durch die gesetzliche Einlagensicherung abgesichert.

Im Smava Forum tritt dann aber doch zu Tage dass nicht alles Gold ist, was auf den ersten Blick glänzt. Eine Rendite von 10 Prozent dürfte schwer möglich sein, und Kreditausfälle dürfte nicht selten vorkommen. Ein Forumsteilnehmer meinte Ende letzten Jahres sinngemäss: “Bei den Banken ziehen die Zinsen deutlich an. Ohne Ausfallquote, und wenn nicht das ganze System kracht, 100% Rückzahlung. Bei Smava hingegen sinken die Renditen. Bei dem Risiko erwartet man schon einen deutlichen Aufschlag -> das wird uninteressant.”

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Interesse an der Big Bank geweckt? In folgendem Artikel gibt es eine genaue Analyse der Big Bank aus Estland.
- Link: Big Bank

1. Bild: © Vladimir Jovanovic | Dreamstime.com
2. Bild: © Anna Khomulo | Dreamstime.com

Wie Banken ihre Kunden bewerten und was man selbst dafür tun kann

Der Bankenspiegel, auch als Bankenaufstellung oder Kreditlinien Aufstellung bekannt, ist ein wirksames Instrument zur Kundenbewertung der Banken bei Kreditgeschäften. Ausserdem gilt er als fixer Bestandteil des Basel II Ratings.

Der Bankenspiegel ist eine Aufstellung aller Verbindlichkeiten die ein Kunde bei einer Bank hat. Ausserdem beinhaltet der Bankenspiegel auch die Sicherheiten des Kunden. Vornehmlich wird das Instrument bei Firmenkunden angelegt. Wann und ob der Bankenspiegel auch für Privatkunden Anwendung findet, ist mir leider nicht bekannt. Wenn, dann dürfte dies jedoch eher selten der Fall, und die Angelegenheit von eher simpler Natur sein.

Man sollte die Bedeutung des Bankenspiegels nicht unterschätzen. Der Analyst prüft die Aufstellung immer mit besonders grosser Sorgfalt. Es ist daher bestimmt kein Nachteil wenn man sich selbst seinen eigenen Bankenspiegel anlegt. Ein eigenes Formular dafür gibt es beispielsweise hier http://www.vb-oberberg.de/firmenkunden/basel_ii___rating/bankenspiegel.html, hier https://www.kskkl.de/pdf/Formularcenter/Bankenspiegel.pdf?IFLBSERVERID=IF@@063@@IF, oder hier https://www.wartburg-sparkasse.de/firmenkunden/kredite_leasing/vordrucke/bankenspiegel.xls.

Der Bankenspiegel beinhaltet alle Zahlen und Fakten der beanspruchten Kredite inklusive Zins und Tilgungsbedingungen. Natürlich finden auch die Sicherheiten zu den entsprechenden Krediten Eingang in den Bankenspiegel. Von diesen Daten hängt zu einem Grossteil die Bewertung des Kunden durch den Analysten ab. Hier entscheidet sich die Bewertung über das Risiko, als auch die Möglichkeit besserer Konditionen für den Kunden anzubieten.

Wie erreicht man als Kunde einen guten Bankenspiegel?

- Vorausschauend wirtschaften (Liquiditätsplanung)
- Tilgungsraten ordnungsgemäss zurückzahlen
- Neue Kredite nicht erst beantragen bis es keine andere Lösung mehr gibt
- Überziehung von schriftlich festgelegten Kreditlinien vermeiden, selbst wenn man dafür mündlich grünes Licht bekommen hat
- Kreditzusagen immer schriftlich festhalten (keine mündlichen Zusagen akzeptieren)
- Mündlich verhandelte Kreditbedingungen immer am Papier kontrollieren
- Vorsichtig mit den Sicherheiten umgehen
- Andere Banken bei den Sicherheiten nicht bevorzugen oder benachteiligen
- Immer bei der Wahrheit bleiben
- Bei Unklarheiten mit einem Wirtschaftsprüfer oder Steuerberater Kontakt aufnehmen

Besonders Überziehungen wirken immer sehr belastend auf das Rating aus, und sollten so gut wie möglich vermieden werden. Denn nicht nur ein schlechtes Rating ist eine Folge davon, sondern auch schlechtere Konditionen ergeben sich daraus, und darüberhinaus muss man auch noch Überziehungszinsen dafür zahlen.

Sind die Kreditlinien bereits überzogen, wird von Experten dazu geraten sie umgehend zu bereinigen. Um einen guten Bankenspiegel zu erreichen, hat dies die höchste Priorität. Auch bei Verzögerungen in der Tilgung muss man sich dessen bewusst sein, dass sich dies sehr negativ auf das Rating auswirken wird.

Bild: © Lasse Kristensen | Dreamstime.com

So geht es einem wenn man vorzeitig den Bausparvertrag kündigt!

Mit Bausparverträgen ist es ja so eine Sache. Von Bankenmitarbeitern einerseits heftig beworben, geniessen sie andererseits unter aufmerksamen Beobachtern einen etwas zweifelhaften Ruf. Eine geringe Verzinsung und eine völlig überbewertete staatliche Prämie nehmen viel von dem Glanz dieser allerdings in Österreich sehr beliebten Sparform.

Auch der Konsument, das österreichische Konsumentenmagazin, berichtete bereits 2009 in Bezug auf die Bausparer von “geschönten Angeboten” und “unrealistischen Berechnungsmodellen auf den Homepages und in den Verkaufsprospekten.” Doch der Bausparer ist in Österreich immer noch sehr beliebt. 2010 wurden über über eine Millionen Verträge in dieser Sparform abgeschlossen. Wobei man natürlich die Beliebtheit auch in Frage stellen könnte. Vielleicht wäre die Umschreibung “von den Banken erfolgreich beworben” besser und passender.

Warum sollte man den Bausparvertrag vorzeitig kündigen?

Wie sind Sie auf diesen Artikel gestossen? Wollen Sie Ihren Bausparer vorzeitig kündigen?

Einer meiner Leser hat sich dazu entschieden seinen Bausparvertrag vorzeitig zu kündigen. Seine Erfahrungen und Motive möchte ich hier in diesem Artikel gründlich und ausführlich beleuchten.

Hier ist das Dokument der Bank:

Kündigung sofort noch vor Ablauf der gesetzlichen Bindungsfrist ohne Prämienauszahlung.

Was wird abgezogen?

- 150,00 Euro … Kündigungsgebühr
- 126,00 Euro … Prämienrückrechnung
- 058,43 Euro … Zinsenstorno

Kurzes Gespräch mit dem betroffenen Bankkunden

Wie steht der Bankkunde nun zu den Abzügen? Die Prämienrückrechnung liegt auf der Hand, aber wie begründet sich die Kündigungsgebühr von 150 Euro? Das kurze Gespräch mit dem Betroffenen möchte ich meinen Lesern nicht vorenthalten.

Kreditheini.at: Wie lange wäre der Bausparvertrag noch gelaufen?
Leser: Wenn ich mich recht erinnere, wäre der Bausparer noch bis Dezember 2014 gelaufen.

Kreditheini.at: Was war der Grund für die Kündigung?
Leser: Ich überlegte lange ob ich meinen Bausparer nicht auflösen sollte. Schlussendlich waren folgende Gründe entscheidend.
1. Der Zinssatz deckt die jährliche Inflation nicht ab. In Folge dessen verliert das angesparte Geld an Kaufkraft.
2. Während das angelegte Kapital am Bausparkonto an Kaufkraft verliert, bezahle ich für einen offenen Kredit fast fünf Prozent Zinsen. Somit fahre ich am kostengünstigsten, wenn ich meine monatliche Kreditrate um den Betrag erhöhe, den ich eigentlich auf das Bausparkonto legen würde.
3. Da ich den besagten Kredit für eine kleine Eigentumswohnung aufnahm und kleine Wohnungen in Zentrumsnähe ständig an Wert gewinnen, ist für mich die effektivste Form zu sparen meinen Kredit abzubezahlen. Schließlich entwertet die Inflation nur die Kaufkraft des Geldes und nicht den Wert der einer Immobilie innewohnt. Inflation heißt in Folge dessen, dass das Geld, welches ich heute verdiene morgen weniger wert ist. Hinzukommt, dass in der Zeit in der mein erspartes Kapital an Wert verliert, sich meine Schulden durch den Zinseszins vermehren. Auf den Punkt gebracht bedeutet dies: Wer Schulden hat und gleichzeitig versucht Geld für später anzulegen, den trifft die Inflation doppelt.
4. Zu diesen Überlegungen gesellte sich die Frage, was passiert, wenn das Finanzsystem zusammenbricht. Laut Experten gibt es zwei Szenarien: a. Hyperinflation, dies bedeutet, dass ich meine Schulden nicht mehr bezahlen kann, weil mein Geld nichts mehr wert ist und ich in Folge dessen Gefahr laufe meine fast abbezahlte Wohnung zu verlieren. b. Währungsschnitt, dies bedeutet für mich, dass das Bankguthaben zu einem gewissen Teil entwertet wird, die Schulden aber bestehen bleiben. Das Ansparen von Kapital, wäre somit vergeben Liebesmüh gewesen.
5. Der letzte Punkt, der für die Entscheidung sprach mein Bausparkonto aufzulösen, war, dass ich damit ein Zeichen setzen wollte, dass ich diesem Polit- und Bankensystem nicht mehr traue. Ich weiß, dass es keine weltbewegende Sache ist, wenn ein Einzelner ein Konto auflöst. Jedoch bin ich mir sicher, dass dieses Zeichen besser verstanden wird, als das Kreuzerl machen am Wahltag.

Kreditheini.at: Bei Punkt 4 muss ich einwenden dass bei einer Hyperinflation nicht nur Dein Geld an Wert verliert, sondern auch Deine Schulden. Oder etwa nicht?
Leser: Wenn eine Hyperinflation stattfindet, kann ich meinen Kredit nicht mehr zurückzahlen, weil dieser durch einen Index gegen Inflation abgesichert ist. Somit ist mein Geld nichts mehr wert, der Kredit aber trotzdem zurückzuzahlen. Für mich wer es somit logisch, dass sich die Bank meine Wohnung als Sicherheit einstreift. Kann mich aber auch täuschen.

Kreditheini.at: Kann man so oder so sehen. Es gibt da ein Beispiel aus dem ehemaligen Jugoslawien. Ein kroatischer Bosnier hat sich vor 30 Jahren ein Hotel mit Gaststätte im ehemaligen Jugoslawien gebaut. Als es dort auf Grund des Bürgerkrieges mit der Wirtschaft den Bach runter ging, hat er als Schuldner davon riesig profitiert. Er hatte das unten verpachtet und in Deutschland gearbeitet und dementsprechend verdient. In Jugoslawien hatten die so eine Inflation, dass bedingt durch den Wechselkurs fast täglich seine Schulden abnahmen. Aber das funktionierte wie gesagt nur durch den Wechselkurs. Wenn du da lebst, wo die Inflation ist, nutzt dies nichts. Deine Schulden bleiben. Das ist die eine Sichtweise. Wenn Du aber nun auf dem Höhepunkt der Hyperinflation Wertsachen zu verkaufen hast, zum Beispiel als Nebenerwerbslandwirt Fleisch und Eier, dann kannst Du dafür auf Grund der Inflation viel mehr verlangen als sonst üblich. Während der Hyperinflation der 20er Jahre in Österreich hat ja ein Laib Brot einen Millionen oder Milliardenbetrag gekostet. So einer tut sich dann natürlich viel leichter seine Schulden mit dem entwerteten Geld zu tilgen. Das ist die andere Sichtweise. Hat man keine Wertsachen zu verkaufen, sondern nur den Lohn vom Arbeitergeber, der nicht der Inflation angepasst wird, dann ist es richtig. Dann ändert sich nichts an dem Wert seiner Schulden.
Leser: Weiß nicht, ob es das wirklich gibt. Der Zinssatz ist jedoch sicher indexgesichert. Und ich kann mir einfach nicht vorstellen, dass dem Ottonormalbürger etwas geschenkt wird!

Kreditheini.at: Nun gut. Kommen wir nicht vom Thema ab. Es geht ja um die Kündigung des Bausparvertrages. Wie hast Du die Kostenaufstellung mit der Kündigungsgebühr (Dokument oben) empfunden?
Leser: Dass ich erhaltene Zinsen zurückbezahlen muss, erscheint mir logisch. Wenngleich die Bank für mein Geld von einem Schuldner auch Zinsen verlangt hat und dieser diese jetzt, wo ich meine Zinsen zurückbezahlen muss, sicher nicht rückerstattet bekommt. Eine Kündigungsgebühr von 150 Euro halte ich für sehr dreist, dies steht in keinem Verhältnis zum durch das Auflösen des Kontos entstandenen Aufwand. Gerade wenn man bedenkt, dass die Bank ja auch Gewinn machte, weil ich die Zinsenstorno (fast 60 Euro) bezahlen musste. Die Rückrechnung der erhaltenen Prämien sehe ich als gerechtfertigt an. Dass ich die bezahlte Kest rückerstattet bekam, hat mich verwundert.

Kreditheini.at: Würdest Du es noch einmal machen?
Leser: Die Frage wird sich kaum stellen, da ich solange ich Schulden habe keinen Bausparer mehr abschließen werde. Falls ich wieder einmal einen Bausparer abschließen sollte, würde ich im Vorhinein eine möglichst geringe Kündigungsgebühr aushandeln. Meine Entscheidung, den Bausparer vorzeitig aufzulösen, betrachte ich auch heute noch als richtig, weil ich dadurch meinen offenen Kredit um über ein Drittel reduzieren konnte, seither weniger Zinsen zu zahlen habe, und ruhiger schlafen kann.

Kreditheini.at: Besten Dank für das Gespräch!
Leser: Bitte, gerne!

Bild: © Porechenskaya | Dreamstime.com

Höhere Kreditwürdigkeit und bessere Konditionen für sein Unternehmen erreichen!

Es sind nur wenige Dinge die man beachten muss, wenn man als Unternehmer die Kreditwürdigkeit seiner Firma verbessern möchte. Grundsätzlich muss man einmal wissen und verstehen dass sich die Bank vor einer Kreditvergabe ein umfassendes Bild über die Risikosituation des Kreditnehmers machen muss.

Mit der Einsicht in die Bilanz, der Gewinn und Verlustrechnung, und anderer Zahlen zum laufenden Geschäftsjahr, gewinnt die Bank wertvolle Hinweise über das Risiko des anstehenendes Kreditgeschäftes. Umso einfacher es für die Bank ist, die präsentierten Zahlen und Daten des Kunden zu verarbeiten, umso besser wird die Einschätzung der Kreditwürdigkeit ausfallen.

Besonders interessant sind für die Banken auch die Aktivitäten des persönlich haftenden Gesellschafters einer KG, oder des Inhabers einer Einzelfirma, ausserhalb des Unternehmens. Denn jede Handlung kann auf Grund der persönlichen Haftung negative Auswirkungen auf die Kreditrückzahlung haben. Private Aktivitäten die den Kredit gefährden könnten sind für Banken jedoch immer schwer zu bewerten und vorauszusehen. Als betroffener Kunde sollte man daher die Sorgen und Wünsche der Banken in dieser Beziehung verstehen, und es ihnen nicht unnötig schwer machen. Wenn angeforderte Informationen über den persönlichen Immobilienbereich, allen Bürgschaftsverpflichtungen, Beteiligungen und Vermögensanlagen klar und unverzüglich der Bank mitgeteilt werden, müsste sich dies auch positiv auf die Kreditwürdigkeit auswirken. Vor allem wenn ein Unternehmen bereits ohnehin mit einer schwachen Bonität angesehen wird, sind diese Details aus dem privaten Bereich besonders wichtig. Es ist für den Kunden daher angebracht gleich mit offenen Karten zu spielen, und von Beginn an zu kooperieren.

Wichtig:
Bei den Kreditunterlagen klare Strukturen und transparente Verhältnisse schaffen, und möglichst alle Risikofaktoren vermeiden!
Die angeforderten Unterlagen der Bank so rasch wie möglich zur Verfügung stellen!
In eine offene Kommunikation mit der Bank treten!

Weist das Unternehmen keine starke Bonität auf, so muss man mit höheren Anforderungen rechnen.

Daher:
Eine hohe Transparenz in den bereitgestellten Unterlagen kann sich positiv auf die Kreditwürdigkeit auswirken!

Wenn man schon nicht mit einer starken Bonität gesegnet ist, muss man zumindest versuchen dies durch eine offene Kommunikation mit der Bank und transparenten Verhältnissen in den Unterlagen auszugleichen. Die Ansprüche der Unterlagen werden besimmt von Grösse des Unternehmens, Kredithöhe und Laufzeit, Bonität, Sicherheiten und der Branche. Bei kleinen Unternehmen interessiert sich die Bank zudem auch noch für die private Vermögens und Einkommenssituation. Hier kann es dann auch oft zu indiskreten Fragen kommen, in Bezug auf Ehe und Erbverträge, als auch Unterhalt für uneheliche Kinder und ähnliches. Hier muss man als Kunde darüber stehen, und der Bank unverzüglich alle Informationen zukommen lassen die sie möchte.

Was ist bei den Unterlagen sonst noch zu beachten?
- Jahresabschlüsse oder vorläufige Zahlen so rasch wie möglich vorlegen
- die Zahlen kennen und eigene Analysen begründen können
- bei der Präsentation der Unterlagen überzeugend auftreten
- aktuelle Zahlen vorlegen können (wenn der letzte Bilanzstichtag schon länger zurückliegt)
- Prognosen erstellen und Abweichungen gut begründen können
- wichtige Unterlagen frühzeitig und unaufgefordert einreichen
- regelmässige Informationen über die Geschäftsentwicklung bereitstellen
- geplante Investitionen und Aktivitäten nicht verschweigen
- wichtige Positionen im Jahresabschluss vom Steuerberater detailliert ausweisen und erläutern lassen
- Kundenbetreuer auf Optimierungsmöglichkeiten in den Unterlagen ansprechen

Beherzigt man alle diese Sachen, kann man das Optimum aus seiner Situation herausholen, seine Kreditwürdigkeit verbessern, und dadurch von guten Konditionen profitieren.

Bild: © Lasse Kristensen | Dreamstime.com

Seit Sommer letzten Jahres hat auch die Direktbank ING-DiBa einen Online Kredit für ihre österreichischen Kunden. Eigentlich sind es drei Kredite. Das Angebot teilt sich in 3 Kreditarten auf: Ratenkredit, Wohnkredit und Autokredit. Sehen wir uns die Angebote einmal genauer an.

Der ING-DiBa Ratenkredit

Der ING-DiBa Ratenkredit lässt so gut wie alle Verwendungsmöglichkeiten offen. Beispielsweise kann er verschiedene Konsumentenkredite zusammenfassen. Ebenso wird er gerne hergenommen um ein überzogenes Girokonto auszugleichen. Ein Ratenkredit bei der ING-DiBa kann sogar noch 4 Wochen nach Auszahlung kostenlos zurückgezahlt werden.

Das begeistert sogar die österreichische Arbeiterkammer. Sie bestätigt dass der effektive Zinssatz von 5,5 Prozent p.a. zu den günstigsten Zinssätzen Österreichs gehört. Darüberhinaus kann der Kunde zwischen variablen oder fix verzinsten Krediten wählen.

Zusammenfassung Ratenkredit:
- Ratenkredit mit absoluter Fixzinsgarantie mittels eines geringen Zinsaufschlages
- 5,5% effektiv p.a. variabel (Zinssatz indikatorgebunden, zuletzt geändert am 23.9.2011)
- frei wählbare Kredithöhe zwischen 5.000 und 50.000 Euro
- flexible Laufzeit zwischen 12 und 120 Monaten
- schlanker Antragsprozess

Beispiel:
Bei einer Kreditsumme von 10.000 Euro, die ich in 36 Monaten zurückzahlen möchte, komme ich auf eine monatliche Belastung von 301,50 Euro. Die Gesamtbelastung beträgt 10.854,35 Euro. Der Kreditrechner schlägt mir dabei aber eine variable Verzinsung vor. Wechsle ich auf die fixe Verzinsung, wird der Kredit etwas teurer. Ich komme auf eine monatliche Belastung von 304,20 Euro und eine Gesamtbelastung von 10.951,95 Euro. Der Effektivzinssatz erhöht sich dabei von 5,5 auf 6,20 Prozent.

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ING-DiBa Wohnkredit um nur 5 Prozent eff. p.a.

Der ING-DiBa Wohnkredit steht für alle Haus und Wohnungsbesitzer zur Verfügung, und bietet einen effektiven Zinssatz von nur 5 Prozent p.a. Die maximale Kreditsumme beträgt 50.000 Euro. Eine hypothekarische Besicherung ist dabei gar nicht nötig. Von vielen Kunden wird dieser Kredit verwendet um eine Garage zu bauen, ein Badezimmer zu sanieren, oder um das Dachgeschoss auzubauen. Besonders die flexible Auszahlung begeisert die Kreditnehmer. Der Kunde kann den Auszahlungstermin von sofort, bis zu drei Monaten nach Kreditgenehmigung selbst frei wählen. Gerne wird der Wohnkredit auch dazu verwendet den Genossenschaftsanteil zu zahlen.

Zusammenfassung Wohnkredit:
- 5% effektiv p.a. variabel
- flexible Laufzeit zwischen 12 und 120 Monaten
- keine hypothekarische Besicherung erforderlich
- keine Bearbeitungs- oder Kontoführungsgebühren
- die Auszahlung erfolgt auf Wunsch flexibel (ohne Zusatzkosten)
- frei wählbare Kredithöhe zwischen 5.000 und 50.000 Euro

Beispiel:

Ich möchte wieder 10.000 Euro aufnehmen. Ich komme bei einer variablen Verzinsung auf eine monatliche Belastung von 299,20 Euro. Meine Gesamtbelastung beträgt 10.773,55 Euro. Ändere ich mein Vorhaben nun auf eine fixe Verzinsung, wird der Kredit wieder etwas teuer. Der Effektivzinssatz steigt von 5 Prozent auf 5,6 Prozent. Ich habe nach dem Kreditrechner nun eine Gesamtbelastung von 10.870,65 Euro.

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ING-DiBa Autokredit

Das dritte und letzte Kreditangebot der ING-DiBa in Österreich ist der Autokredit. Dieser Kredit zählt zu einem der besten Finanzierungsmöglichkeiten für Fahrzeuge in der Alpenrepublik. Die möglichen Kreditbeträge reichen von 5.000 bis 50.000 Euro. Die jährliche Verzinsung beträgt effektiv nur 5 Prozent. Der Kredit kann praktisch für jedes gewünschte Fahrzeug in Anspruch genommen werden. Die Laufzeit kann von 12 bis 120 Monaten frei gewählt werden. Die ING-DiBa verzichtet auf Bearbeitungskosten oder Kontoführungsgebühren, obwohl es in ihrer Werbung immer heisst: “Ich habe nichts zu verschenken.”

Zusammenfassung Autokredit
- Nur 5,00 % eff. (variabel) p.a. (Der Zinssatz ist indikatorgebunden und wurde zuletzt am 01.06.2011 geändert. Als Indikator dient der 3-Monats EURIBOR)
- Kreditvergabe bereits ab 5.000 Euro (bis max. 50.000 Euro)
- Frei wählbare Laufzeit zwischen 12 bis 120 Monaten
- Keine Bearbeitungs- und Kontoführungsgebühren
- Schnelle Kreditentscheidung und Auszahlung
- Einfacher und schneller Online Kreditantrag

Beispiel:
Das repräsentative Beispiel der ING-DiBa sieht folgendermassen aus. Bei einem Nettodarlehensbetrag von 20.000 € und einer Laufzeit von 84 Monaten erhalten alle Kunden einen effektiven Jahreszins von 5,00% p.a. oder günstiger (indikator-gebundener Sollzinssatz 4,90 % p.a., monatl. Rate von 282 €).

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Bild: © Nickolay Stanev | Dreamstime.com

Blickt man zurück, so muss man feststellen, dass es Online Kredite in Deutschland und Österreich eigentlich noch nicht einmal so lange gibt. Welche Institute waren also die ersten Online Kredit Anbieter? Wie haben sie sich entwickelt, und welche Anbieter sind mit der Zeit dazugestossen?

Eine der ersten Internetseiten im deutschsprachigen Raum aus dem Finanzsektor war mit Sicherheit www.barclaycard.de. Im Oktober 1996 war die Seite schon online. Auf der Startseite wurde damals allerdings nur eine Kreditkarte beworben. Für Online Kredite war die Zeit noch nicht gekommen, aber das Internet steckte damals ja noch in seinen Kinderschuhen. Erst im August 1993 wurde der Interessenverbund DENIC als zentraler Registrar für .de-Domains gegründet. Ein Jahr später überstieg die Zahl der kommerziellen Nutzer des Internets zum ersten Mal die der wissenschaftlicher Nutzer. Weltweit zählte man etwa 3 Millionen Rechner die am Internet angeschlossen waren. Zwei Jahre später ging Barclaycard in Deutschland online, und war somit eines der ersten Unternehmen der deutschen Finanzbranche im Internet.

Im Dezember 1996 ging die Internetseite der Postbank unter www.postbank.de online. Auch hier war von einem Kreditangebot auf der Startseite noch nichts zu sehen. Unter der Rubrik “Postbank Angebote”, konnt man sich aber über Kredite und Baufinanzierungen informieren. Ein Klick weiter, und man gelangte zum “Postbank Privatkredit”. Dort konnte man über ein Formular Kontakt zu einem “Online Kreditberater” aufnehmen. Beworben wurde ein Kredit ab 9.73% effektiver Jahreszins bei 60 Monaten Laufzeit. Ein Kreditcheck sollte die Kreditwürdigkeit des Kunden sicherstellen. Dabei musste man ankreuzen dass man A: voll geschäftsfähig und mindest 18 Jahre alt ist, B: Arbeitnehmer (Angestellter, Arbeiter, Beamter), Rentner/Pensionär oder Berufs- bzw. Zeitsoldat wäre, C: länger als 6 Monate beschäftigt ist und die Probezeit bestanden hat, und D: sich der Wohnsitz in Deutschland befindet, und eine Aufenthalts und Arbeitserlaubnis vorliegt, wobei die Erlaubnis länger gültig sein musste als die Kreditlaufzeit.

Die Postbank war damit für einige Zeit der erste und einzige Online Kreditanbieter in Deutschland!

Ab Januar 1998 war das Kreditangebot der Postbank dann auch direkt auf der Startseite zu finden. Für 4 Jahre war die Postbank dann auch die einzige Bank Deutschlands mit einem Online Kreditangebot. Erst im Januar 2002 folgte die Creditplus Bank und warb mit folgendem Spruch: “Mit unserer Kreditvielfalt wird auch Ihr Traum Wirklichkeit. Einfach und schnell – direkt über das Internet oder mit persönlicher Beratung in einer unseren Filialen in Ihrer Nähe.”

PDS Bank Hannover als dritter Online Kreditanbieter

Nun werden die Online Kreditanbieter immer mehr. 2002 im Mai folgte die PSD Bank Hannover mit einem Kontokorrentkredit Angebot, welches den martialischen Titel “DynamicCash” getragen hat. Die Domain psd-hannover.de gibt es übrigens schon seit August 2000. Doch da war nur ein kurzer Willkommensgruss zu sehen: “Herzlich Willkommen beim Verband der PSD Banken e.V.”

Der DynamicCash Kontokorrektkredit der PSD Bank Hannover wies einen effektiven Zinssatz von 6,95 Prozent bei einer Laufzeit von 60 Monaten auf. Ebenso versprach man dem Kunden eine einmalige Einrichtung und ständige Verfügbarkeit, für jeden Verwendungszweck. Auch einen einfachen Abruf per Fax, Brief, Online- oder Telefonbanking. Ebenso waren Sondertilgungen jederzeit möglich. Den Kontokorrektkredit gibt es heute immer noch. Der Höchstbetrag beträgt wie damals 25.000 Euro beziehungsweise das achtfache Bruttomonatseinkommen.

Das Jahr 2004 bringt einen weiteren Kreditanbieter im Internet

Im Mai 2004 startet die Norisbank mit einem Kreditrechner. “Ihr Wunsch-Credit zum glücklich Rechnen!”, heisst es dort. Und weiter: “Ganz einfach die Raten für Ihren Wunsch-Credit ermitteln, Online-Sofortzusage erhalten und bestellen. Los geht’s!” Deutschland hatte seinen nächsten Online Kreditanbieter.

2005: Kredit ohne Schufa mit Bon-Kredit

Januar 2005 ist dann die Geburtsstunde des Kredits ohne Schufa aus dem Internet von Bon-Kredit. Mit dem Spruch “Bei uns erhalten Sie Online-Kredit ab 7,9% eff. Jahreszins mit Sofort-Entscheidung innerhaln von 24 Stunden” ging www.bon-kredit.de damals online. Den Kredit ohne Schufa hat es schon damals gegeben. Im Januar 2005 las man: “Bei dieser Kreditart wird zur Prüfung der Kreditwürdigkeit des Antragstellers keine Schufa-Auskunft eingeholt.” Familien konnten sich damals einen Kredit bis 70.000 Euro aufnehmen. Für Einzelpersonen galten 50.000 Euro als Höchstgrenze, und das Rentenalter sollte nicht höher als 71 Jahre sein.

Doch nicht nur bei Bon-Kredit tut sich im Jahr 2005 was. Auch die Deutsche Kreditbank AG (www.dkb.de) hat im Dezember erstmals eine Kreditwerbung auf der Startseite. Die Domain gibt es zwar bereits seit März 2004, doch zu diesem Zeitpunkt konnte man noch keine Kreditangebote auf der Startseite finden. Stattdessen konnte man sich über Internet Banking, Broker und Immobilienangebote erfreuen.
Dezember 2005 dürfte dann für DKB die Zeit günstig gewesen zu sein, um seinen Namen gerecht zu werden, und auch Kredite auf der Internetseite anzubieten. Der Kunde wurde mit ”
günstige Internetkonditionen”, “Online Sofortzusage”, und einer “flexible Laufzeit ab 5,50 Prozent eff. pa.a” geködert. Dieses Angebot lief unter der Bezeichnung DKB-Privatdarlehen. Die mögliche Laufzeit ging von 12 bis 84 Monaten. Die möglichen Kreditbeträge reichten von 2.500 Euro bis 50.000 Euro.

2007: Credit Europe, 1822direkt, Barclaycard und die Kreditplattformen Smava und Auxmoney gehen an den Start

2006 tut sich nicht viel bei den Online Kredit Angeboten in Deutschland. Dafür tut sich im nächsten Jahr um einiges mehr. 2007 kommt wieder etwas Schwung in den Kreditangeboten des weltweiten Netzes. Im Februar 2007 geht www.crediteurope.de online, und nur einen Monat später folgen die Kredite vom Marktplatz Web 2.0, besser bekannt als “Smava” und “Auxmoney”. Danach noch 2 weitere Anbieter im gleichen Jahr.

Die “Credit Europe Bank” geht mit der Domain www.crediteurope.de an den Start, und wirbt für den “Finans Privatkredit”. 10.000 Euro Kreditbetrag, mit einer Laufzeit von 60 Monaten, ergibt eine monatliche Belastung von 186,02 Euro, wird einem vorgerechnet. Als die “wärmsten Konditionen” wird einem ein Jahrszins ab 3,85% eff. angeboten. Ebenso berichtet man über “eine Medizin gegen Dispo-Probleme.” Das liest sich dann so: “Haben Sie Ihr Konto überzogen? Mit Dr. Dispo können Sie bis zu 50% der üblichen Überziehungszinsen einsparen. Für die ersten drei Monate nach Eröffnung des Abrufkreditkontos gelten unglaubliche 2,99% anfängl. eff. Jahreszins! Danach warten außerordentlich günstige 7,45% anfängl. effektiver Jahreszins auf Sie.”

2007 war auch das Jahr als die virtuellen Kreditmarktplätze “Smava” und “Auxmoney” das Licht der Welt erblickt haben. Inzwischen gelten die zwei Unternehmen als Deutschlands grösste Kreditmarktplätze. Ein Zeitungsartikel über Smava eine Woche vor dem Geschäftsantritt versprach den Deutschen “eine soziale Bewegung des Bankgewerbes.” “Jeder Nutzer kann sein eigener Banker sein und Geld verleihen oder Kredite aufnehmen. Nur Angebot und Nachfrage bestimmen den Zins. Eine Bank, die als Vermittler mitkassiert, kommt in dem Projekt nicht vor. Wer will, kann darüber hinaus eine „soziale Rendite“ erzielen, indem er selbst entscheidet, welches Kreditprojekt er finanziert”, war hier zu lesen, und die Rechnung scheint voll aufgegangen zu sein. Smava dürfte heute relativ erfolgreich tätig sein, und alle Versprechen wurden erfüllt. „Smava wird für Geldanlagen und Kredite das, was Ebay für Gebrauchs- und Konsumgüter ist“, versprach Gesellschafter Rheinboldt eine Woche bevor Smava online gegangen ist. Heute ist Smava Deutschlands grösstes Kreditportal und bietet die clevere Alternative zu den Banken. Leider allerdings nicht in Österreich. Hier wurde ein ähnliches Projekt mit dem klingenden Titel “Bankless Life” einige Jahre später von der Finanzmarktaufsicht untersagt und aufgelöst. Kreditmarktplätze sind derzeit in Österreich daher leider nicht möglich. Man wird sehen ob da die EU einmal einzuschreiten gedenkt.

Bei Auxmoney sind seit dem Start im März 2007 mehr als 5.300 Kreditprojekte mit einem Gesamtvolumen von über 21 Millionen Euro finanziert worden. Derzeit zählt man 300.000 aktive Mitglieder.

Doch das war noch nicht alles. Im Juni 2007 kommt auch noch ein dritter Online Kreditanbieter dazu. Es ist 1822direkt, eine Vertriebsgesellschaft der Frankfurter Sparkasse. Ab Juni 2007 konnte hier der sogenannte “1822direkt Ratenkredit” entdeckt werden. Dieser wurde in Kooperation mit der SWK Bank angeboten. Kreditbeträge waren ab 2.500 Euro und bis 50.000 Euro möglich. Die frei wählbaren Laufzeiten gingen von 12 bis 84 Monaten. Ein Kredit war schon ab 3,90% p.a. effektivem Jahreszins möglich.

Im August 2007 wagt sich dann auch der Kreditkarten Anbieter Barclaycard unter die Online Kreditanbieter. Die Domain www.barclaycard war ja schon, wie weiter oben berichtet, seit Oktober 1996 online, jedoch erst im August 2007 konnte man sich dazu aufraffen, neben den Kreditkarten auch seinen Kunden Online Kredite anzubieten. Im August 2007 las man bei Barclaycard folgende Zeilen: “Ob Urlaub unter Palmen oder ein neues Auto… wofür Sie Ihren Wunschkredit verwenden, liegt ganz bei Ihnen. Sie können ihn z.B. auch nutzen um andere, teure Kredite oder Verpflichtungen abzulösen. Oder Sie gleichen Ihr Girokonto aus und genießen so mehr finanzielle Flexibilität. Wählen Sie einen Betrag zwischen € 2.000,- und € 30.000,- und zahlen Sie diesen innerhalb von 7 Jahren an uns zurück.” Es wurde auch ein “supergünstiger Zinssatz” ab 3,9 Prozent beworben. In drei Schritten konnte damals der Wunschkredit beantragt werden: 1. Klick auf “Jetzt beantragen” … 2. Felder ausfüllen … 3. Unterzeichnung der individuellen Kreditvereinbarung die man im Anschluss erhält.

2009: Erster Online Kredit für Österreich!

Im März 2009 war es dann auch für Österreich so weit. Der Kredit von der Santander Consumer Bank gilt als der erste Online Kredit der Alpenrepublik. Die Vorteile waren schnell aufgezählt: “Unbürokratisch, günstig und flexibel.” Ebenso wurden gleichbleibend günstige Raten versprochen, und die möglichen Laufzeiten gingen von 12 bis 96 Monaten. Diese wurden inzwischen auf 120 Monate ausgedehnt, wie ein Blick auf die aktuelle Seite verrät.

2010 – 2012: Ikanobank, Targobank, und ING-Diba und SWK Bank als weitere Online Kredit Anbieter in Österreich

Weitere namhafte Kreditanbieter die inzwischen den Schritt in das Internet gewagt haben sind noch die Ikanobank (März 2010), die Targobank (Mai 2010), und für Österreicher besonders interessant, entstand eine neue Alternative zur Santander Consumer Bank. Und zwar nahm die Direktbank ING DiBa im Juli 2011 ihre Aktivitäten im Internet auf. Inzwischen hat auch die SWK Bank ihre Tätigkeit in Österreich aufgenommen, und ist damit der dritte Online Kreditanbieter in Österreich. In Deutschland ist die SWK Bank bereits seit Ende 2001 im Internet tätig.

Wichtiger Hinweis:
Die Auflistung der Online Kreditanbieter hat keinen Anspruch auf Vollständigkeit! Sollten mir bei den Nachforschungen Fehler unterlaufen sein, oder fanden wichtige Details zu diesem Thema hier keine Beachtung, so bitte ich um einen kurzen Hinweis und der Richtigstellung. Ich werde mich bemühen die Hinweise meiner Leser so rasch als möglich einzubauen. Bitte dafür die Kommentarfunktion benützen. Vielen Dank!

1. Bild: © Anna Khomulo | Dreamstime.com … 2. Bild: © Vladimir Jovanovic | Dreamstime.com

Seit dem letzten Jahr gibt es einen weiteren Online Kredit Anbieter in Österreich. Es ist die deutsche Direktbank SWK Bank, die den Sprung in die Alpenrepublik gewagt hat.

SWK steht für “Süd West Kreditbank”. Das Institut wurde bereits 1959 gegründet. Im Internet ist man seit Dezember 2001 unter swkbank.de aktiv. Die Bank legte von Anfang ihren Anspruch besonders hoch. Schnell und direkt sollen Kredite an Privatpersonen vergeben werden. Der Erfolg dürfte der Bank Recht geben. Jetzt sollen auch die Österreicher davon profitieren.

Als reine Internetbank hat die SWK keine Filialen. Dieser Kostenvorteil wird direkt an den Kunden weitergegeben. Die attraktiven Zinsen können sich sehen lassen. Bei einem Kreditbetrag von 10.000 Euro und einer Laufzeit von 36 Monaten beträgt die monatliche Rate bei einem effektiven Jahreszins von 4,95 Prozent und einem gebundenen Sollzins von 3,53 Prozent nur 299 Euro. So ein Angebot wird man allerdings nur bei bester Bonität bekommen. Ein kleingeschriebener Text weist darauf hin dass der effektive Jahrszins von 3,95 Prozent bis 10,95 Prozent möglich ist. Also auch noch relativ günstig. Repräsentatives Beispiel: Bei einem Nettodarlehensbetrag von 10.000,00 € und einer Laufzeit von 36 Monaten erhalten zwei Drittel aller Kunden der SWK Bank einen effektiven Jahreszinssatz in Höhe von 5,90 % oder günstiger (gebundener Sollzinssatz: 4,42 % p.a. entspricht 707,81 € zzgl. Bearbeitungskosten 2,00 % entspricht 200,00 €).

Die SWK Bank Österreich ist ausserdem bei der eKomi Kundenbewertung dabei. eKomi unterstützt Unternehmen anhand einer webbasierten Social Commerce SaaS Technologie dabei Kunden zu befragen und authentisches und wertvolles Kundenfeedback zu gewinnen und damit die Kundenzufriedenheit und den Umsatz zu steigern. Hier kann man sich direkt auf der SWK-Seite die Meinungen der Kunden anschauen. Sind sie eher positiv oder negativ? Sie sprechen jedenfalls eine eindeutige Sprache.

Wie sehen die Meinungen der SWK Bank Kunden aus?

96,10 Prozen zufriedene Kunden treffen auf 1,58 Prozent mässig zufriedene Kreditnehmer, und nur 2,32 Prozent haben eine schlechte Meinung über die SWK Bank. Und das bei 5.260 Kundenmeinungen. Ich denke das kann sich sehen lassen. Was sind so die Kommentare der Kunden? Man liest: sehr zufrieden, ich war mit der Abwicklung bzw. der Auszahlung des Kredits sehr zufrieden, sehr guter Kundenservice und Weiterempfehlung der SWK-Bank, klasse Service, gute Konditionen, Top Konditionen, schnelle Abwicklung, guter Service, netter Kontakt, bin sehr zufrieden, gute Kondition, freundliche Mitarbeiter, schnelle Auszahlung, hohe Kompetenz, kurze Wartezeit, verbindliche Aussagen, mir wurde direkt geholfen ohne mich lange in einer Warteschlange zu halten, kurze Wartezeiten beim Telefonieren, sehr freundliche und kompetente Mitarbeiter/innen, als bis dato zufriedener SWK-Kunde bin ich von der relativ unproblematischen Abwicklung der der schnellen Zuteilung positiv und angenehm überrascht, und so weiter und so weiter. Man muss schon lange suchen um hier eine negative Bewertung zu finden. Ich habe nach einigen Seiten jedenfalls dann nicht mehr weitergesucht, und bis dahin auch keinen einzigen negativen Kommentar zu Gesicht bekommen.

In weniger als 30 Sekunden soll man die Entscheidung erhalten ob der Kredit in Ordung geht, oder ob er abgelehnt wird. Der Antragsformular verzichtet auf zeitraubende und unnötige Eingabefelder. Wenn man eine positive Kreditzusage bekommt, erhält man das Geld innerhalb von 2 Werktagen.

Selbst der TÜV Saarland prüfte die Bank und benotete ihren Service mit der Note 1,7 (gut). Es sieht so aus als ob die SWK Bank den österreichischen Kreditmarkt ordentlich aufmischen würde. Selbst ich bekomme da bei soviel Lob und begeisterten Kommentaren richtig Lust bei der SWK Bank einen Kredit aufzunehmen, obwohl ich eigentlich gar keinen nötig hätte. Man wird sehen ob sich die SWK Bank in Österreich halten kann, aber ich würde einmal sagen, es sieht gut aus.

Was braucht die SWK Bank für eine positive Kreditzusage?
Die ausgefüllten Unterlagen (stehen auf der Internetseite zum Download bereit), 2 aktuelle Gehaltsnachweise, und Kopien der Girokontoauszüge der letzen 4 Wochen.

Wer bekommt einen Online Kredit bei der SWK Bank Österreich?
Volljährige Personen die ihren Hauptwohnsitz in Österreich haben. Der Arbeitgeber muss seinen Firmensitz entweder in Österreich oder Deutschland haben, und mindestens die letzten 6 Monate in dem Unternehmen tätig gewesen sein.

Wer bekommt keinen Kredit bei der SWK Bank Österreich?
Selbstständige, Freiberufler, Teilhaber oder Gesellschafter, und Personen mit negativen Einträgen beim KSV, Informa- und/oder Infoscore. Ebenso sind jene Leute von einem Kredit ausgeschlossen die in einer Zeitarbeitsfirma tätig sind, oder als Arbeitslose, Lehrlinge oder Hausfrauen gelten.

Hat der SWK Kredit über die gesamte Laufzeit einen festen Zinssatz?
Ja!

Können bereits bestehende Kredite bei der SWK Bank abgelöst werden?
Ja, dabei in den Unterlagen einfach das Feld “Kreditablösung” ausfüllen.

Kann der SWK Kredit vorzeitig zurückgezahlt werden?
Ja, Sonderzahlungen sind jederzeit möglich.

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Seit dem 1. Januar 2007 ist Basel II nun in Kraft. Basel II ist eine Weiterentwicklung von Basel I, und betrifft die Eigenkapitalvorschriften der Banken bei ihren Kreditvergaben.

Was ist der Unterschied zwischen Basel I und Basel II?

Bei Basel I wurde zu stark verallgemeinert. Die Kreditvergaben wurden nicht unterschieden. Ein Kredit war ein Kredit, egal ob der Kreditnehmer eine Spitzenbonität hatte, oder gerade noch als kreditwürdig betrachtet wurde. Für jeden Kredit musste sich die Bank verpflichten 8 Prozent der Kreditsumme als Eigenkapital bereitzuhalten. Diese 8 Prozent des Eigenkapitals waren damit für andere Geschäfte nicht mehr verfügbar. Doch diese Vorgehensweise wurde von den Machern der Eigenkapitalvorschriften nach einigen Jahren als moralisch und kaufmännisch nicht gerecht angesehen. 1999, also 11 Jahre nach Einführung von Basel I, wurde daher die Neuaufnahme der Verhandlungen eingeleitet. Diese Verhandlungen zogen sich immerhin weitere 7 Jahre, und mündeten zum Jahresbeginn von 2007 in die Eigenkapitalvorschriften von Basel II.

Nun wird zwischen guten und schlechten Krediten unterschieden. Banken die gute Kredite vergeben werden belohnt. Banken die schlechte beziehungsweise riskante Kredite vergeben werden bestraft. Das ganze System funktioniert nach einer Bonus-Malus-Regelung. Man erwartete sich davon dass die Banken sich dadurch mehr diszipliniert zeigen würden.

Das Resultat von Basel II

Banken mit guten und sicheren Krediten brauchen weniger Eigenkapital als zuvor. Banken die sich eher auf riskante Kredite konzentrieren möchten, benötigen dadurch mehr Eigenkapital. Fehlt das Eigenkapital dafür, kann die Bank einfach keine Kredite mehr vergeben.

Funktionsweise von Basel II

Wer bestimmt nun welcher Kredit ein guter und welcher Kredit als riskant einzustufen ist? Es ist die Bank selbst. Sie erteilt den vergebenen Krediten die Bewertungen, also ein sogenanntes “Rating”. Um aber nicht auf dumme Gedanken zu kommen, und schlechte Kredite als gute Kredite auszugeben, werden die Kreditbewertungen der Banken intensiv von einer Aufsichtsbehörde geprüft.

Wie kommt die Bank zu mehr Eigenkapital?

Die Banken versuchen sich das nötige Eigenkapital von den bonitätsschwachen Kunden zu holen. Die müssen durch das höhere Risiko bei der Kreditvergabe höhere Zinsen zahlen.

Ist Basel II daher gerechter als Basel I?

Ja, Unternehmer die gut wirtschaften bekommen auch günstige Kredite.

Basel II in Zeiten der Wirtschaftskrise und das Resultat

In Zeiten der Wirtschaftskrise nimmt die Anzahl der Unternehmen mit starker Bonität natürlich ab. Resultat: die Firmen mit schwacher Bonität nehmen zu, und Kredite werden dadurch allgemein teurer.

Wie bekommt man trotz Basel II und Wirtschaftskrise einen günstigen Kredit?

Nur in dem der Analyst der Bank auf Basis eines Ratingssystems dem Unternehmen eine gute Bonität ausstellt. Einen anderen Weg gibt es wohl nicht. Das Ergebnis des Ratings entscheidet nicht nur ob man einen Kredit erhält, sondern ob der Kredit auch mit einem günstigen Zinssatz zu haben ist.

Kann man als Unternehmer seine Bewertung bei der Bank positiv beeinflussen?

Ja, das ist möglich. Wie das funktionieren könnte, erfährt man in folgendem Artikel: Wie kann ich als Bankkunde meine Kreditvergabe positiv beeinflussen?

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Kundensegementierung: Wie denken Banken über ihre Kunden?

Die Banken möchten mit ihren Kunden Geld verdienen. Um das Potential maximal ausschöpfen zu können, werden die Kunden in verschiedene Segmente eingeteilt. Man nennt das Kundensegmentierung. Wie sehen die Banken nun ihren Kunden, und wie merkt man ob man für die Bank ein wichtiger Kunde ist oder nicht?

Grundsätzlich ist folgendes zu sagen. Der begehrteste Kunde der österreichischen Banken ist immer noch der Kommerzkunde. Kommerzkunden gelten als das härteste umkämpfte Kundensegment Österreichs. Der Kundenanteil von Privatpersonen bei österreichischen Banken macht etwa 73 Prozent aus. Das von den Banken verwaltete Vermögen stammt zu 80 Prozent von inländischen Kunden. Von den 20 Prozent der ausländischen Kunden stammen alleine 13 Prozent aus Deutschland. Das Vermögen von Kunden ausserhalb Europas spielt für die österreichischen Banken so gut wie keine Rolle. Es beläuft sich auf etwa 1 Prozent.

Das wichtigste Kriterium zur Kundensegmentierung

So gut wie fast alle Banken nutzen die verschiedensten Kriterien um ihre Kunden einzuteilen. Das wichtigiste Kriterium ist die Höhe des in der Bank angelegten Kundengeldes (Assets). Für 80 Prozent der österreichischen Banken ist es das wichtigste Kriterium wie der Kunde von der Bank angesehen wird.

Schöpfen die österreichischen Banken ihr Kundenpotential wirklich voll aus?

Danach werden die Kunden eingeteilt in solche, die noch Geschäftspotential besitzen, und solchen bei denen das nicht mehr der Fall sein soll. Um das herauszufinden werden die verschiedensten Daten der Kunden analyisert. Anschliessend bekommen die Kundenberater die fertig ausgewerteten Daten mit dem Hinweis welchen Kunden man mehr Zeit widmen sollte, und welchen weniger. Landete ein Kunde in den Bereich mit “wenig Geschäftspotential”, so wird er von der Bank nicht mehr weiter gross beachtet.

Von daher überrascht es nicht dass sich, laut einer aktuellen Studie eines Strategieberaters und Interimsmanagers für Banken und Finanzdienstleister, 2/3 der österreichischen Bankkunden von ihren Banken unbetreut fühlen. Werden also 66 Prozent der Kunden von ihren Banken als unwichtig und ohne Geschäftpotential angesehen? Diese Schlussfolgerung könnte daraus gezogen werden.

Zwischen “unbetreut fühlen” und “unbetreut sein” ist natürlich auch wieder ein Unterschied, aber österreichische Finanzexperten behaupten in der Tat dass die Banken mit den unbetreuten Kunden viel Potential brach liegen lassen. Konkret spricht man zwischen 20 und 30 Prozent. Die Gründe für die falsche Einteilung unterscheiden sich. Einmal sind die Daten nicht aktuell. Ein anderes Mal wurde einfach falsch analyisert. Und auch die Bequemlichkeit spielt eine Rolle. Beim einen oder anderen Kunden würde man vielleicht noch Geschäftspotential erkennen, aber der Bankmitarbeiter widmen sich lieber seinem eigenen Wertpapierportfolio oder administrativen Sachen, anstatt ein Kundengespräch zu führen und dem Kunden auf den Zahn zu fühlen.

Wie können die Banken mehr Geld aus ihren Kunden holen?
Experten raten den Banken jedenfalls ihren vernachlässigten Kunden mehr Zeit zu widmen. Nur so kann die Bank wirklich erkennen ob im Kunden doch mehr Geschäftspotential schlummert als angenommen, und auf langer Sicht die Erträge steigern.

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Warum denkt man über einen Wechsel der Bankverbindung nach?

Ist man mit der Qualität der Beratung nicht zufrieden?

Wurde ein Kredit abgelehnt?

Sind die Gebühren für das Konto zu hoch?

Besteht auf Grund von aktuellen Medienberichten die Gefahr eines Zusammenbruchs der Bank?

Sind Freunde oder Geschäftspartner von einer anderen Bank so begeistert, dass man auch wechseln möchte?

Hat eine andere Bank einfach attraktivere Angebote?

Wird eine neue Bank gerade massiv beworben?

Beantwortet man mindestens eine dieser Fragen mit einem “Ja”, kommt es nur noch darauf an ob man schon eine Bank in Aussicht hat, oder nicht. Hat man noch keine Bank in Aussicht, so gilt es beim Wechsel folgende Dinge zu beachten:
- Passt die Bank zu mir? Grösse, Ansprüche und Region.
- Ist die Bank schon seit langem regional verwurzelt?
- Passe ich gut in das Kundensegment der Bank?
- Gibt es Anzeichen dass die Bank Kundensegmente ändert oder aufgibt, die mich betreffen könnten?
- Habe ich bei einer anderen Bank von früher noch ein totes Konto, was ich wieder reaktivieren könnte?
- Gibt es eine Bank die von Freunden oder Geschäftspartner besonders gerne empfohlen wird?
- Besteht neben der neuen Bankverbindung auch ein Kreditwunsch?

Grundsätzlich unterscheidet man zwischen einer Bankverbindung ohne Kreditwunsch (guthabenbasierte Kontoverbindung – kreditorisch), und einer Bankverbindung mit Kreditwunsch. Zusätzlich unterscheidet man bei der Bankverbindung mit Kreditwunsch ob man eine schwache oder eine gute Bonität aufweist.

Eine neue Bank wählt man nicht aus, in dem man wahllos in die nächstbeste Filiale einfach hineinmarschiert und ruft “Hallo! Ich suche eine neue Bank!”, sondern, in dem man sorgfältig alle oben behandelten Fragen durchgeht, gewissenhaft alle möglichen Vor und Nachteile selektiert, und anschliessend entsprechend auswählt. Die Kontaktaufnahme sollte daher erst einmal schriftlich erfolgen. Wenn möglich gleich beim richtigen Kundenberater im passenden Kundensegment.

Bankverbindung als Unternehmer
Auch wenn am Anfang kein Kreditbedarf bestehen sollte, schadet es nicht, dem Kundenbetreuer in losen Abständen über den Stand der Geschäfte zu informieren. Dazu gehört auch der Jahresabschluss. Aber nur wenn die Bonität auch in Ordnung ist. Bei eher schwacher Bonität sollte man versuchen nicht näher auf die einem peinliche Thematik einzugehen. Wenn man danach gefragt wird, kann man eh nix machen. Man sollte es aber vermeiden seine schwierige Geschäftslage unaufgefordert wie eine Monstranz vor sich herzutragen.

Neue Bankverbindung mit Kreditwunsch
Hier sollte man sich vorher umfassend mit dem Thema Kreditverhandlungen auseinandersetzen. Dazu gehört Fachliteratur, Besuch von kompetenten Informationsquellen wie Wirtschaftskammer, beziehungsweise dem Gründerservice, oder man kennt bereits Geschäftspartner oder Experten auf diesem Gebiet die einem beratend zur Seite stehen können, sowie Gespräche mit Branchenverbänden. Es ist sehr wichtig vor dem Banktermin so viele Informationen herauszuziehen wie möglich, um bestens vorbereitet in die Kreditanfrage gehen zu können. Auf alle möglichen Fragen und Einwände der Bankmitarbeiter während dem Kreditgespräch sollte man damit sehr gut vorbereitet sein.

Ebenso sollte die KSV Auskunft (Schufa in Deutschland) in Ordnung sein. Vor der Kreditanfrage also unbedingt überprüfen ob alles der Richtigkeit entspricht. Alle Unterlagen zur Kreditanfrage müssen sauber dokumentiert, logisch, und lesefreundlich aufgebaut sein.

Bei schwacher Bonität sollte man sich über seine Sicherheiten Gedanken machen. Welche Sicherheiten möchte man überhaupt einsetzen? Wird diese die Bank mit Freude akzeptieren? Welchen Wert könnten die Sicherheiten für die Bank haben? Bei schwacher Bonität spielt auch immer die Bürgschaft eine grosse Rolle. Hätte man im Fall der Fälle einen Bürgen in der Hinterhand? Bürgschaften sind eine heikle Sache. Sie sollten mit Bedacht eingesetzt werden, geht es hier doch um ganze Existenzen. Grundsätzlich ist es aber so, umso schlechter es um eine Bonität steht, umso schneller wird die Bank das Bürgschaftsthema auf den Tisch bringen. Darauf muss man vorbereitet sein.

Ebenso ziemt es sich bei schwacher Bonität nicht den grossen Verhandler heraushängen zu lassen. Das kommt bei den Banken mit Sicherheit nicht gut an. Gefragt ist da eher ein gemässigter Auftritt. Hier sollte man sich dann eher in der Rolle als Bittsteller sehen, weniger als Kunde. Wenn man denkt mit einer schlechten Bonität in einen eisernen Verhandlungspoker treten zu müssen, wird einem eine bittere Enttäuschung wohl nicht ausbleiben. Also bei schwacher Bonität ist eher ein ruhiger und höflicher Auftritt angebracht, als fordernd und feilschend die gute Laune des Kundenberaters zu riskieren.

Wieviele Banken sollte man haben?
Fachleute empfehlen selbst kleinen Unternehmen mindestens zwei Banken. Wichtiger als die Anzahl der Banken ist aber die Art in welcher Beziehung man zu den Banken steht. Langjährige Zusammenarbeit, offene Kommunikation und ein fairer Umgang sind das um und auf einer erfolgreichen Bankverbindung. So etwas sollte sich auf langer Sicht immer bezahlt machen. Nicht den Fehler machen mit zuvielen Banken in Verbindung stehen, und die gute Zusammenarbeit zu vernachlässigen. In schlechten Zeiten ist man dann froh wenn man eine Bank hat, die zu einem steht. Das ist dann eher der Fall wenn man eine Bank hat, mit der man immer in guter und intensiver Beziehung gestanden ist. Bei oberflächlich gepflegten Bankverbindungen stehen die Chancen daher schlechter, Gehör zu finden, wenn es geschäftlich einmal nicht so gut läuft. Darum bei solchen Sachen immer langfristig denken, und weniger den kurzfristigen Erfolg suchen.

Fazit: Die Grundregel der Bankverbindung
Die Basis einer guten Bankverbindung beschränkt sich auf einen Satz: Die Liquiditäts und Kreditversorgung hat absoluten Vorrang gegenüber günstigen Zinsen und Gebühren.

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Ein Online Kredit Vergleich in China verblüfft mit günstigen Kreditzinsen!

Erst kürzlich hörte ich während einer Kabarettveranstaltung die Aussage, dass China die einzige Volkswirtschaft der Welt ist, die noch Bargeld in rauhen Mengen besitzen würde, und damit dazu verdammt wäre, die Weltwirtschaft weiter in Gang zu halten.

Doch nicht nur das macht einen Online Kreditvergleich in China sehr interessant. Auch die Tatsache von den ständigen Jubelberichten in den Medien von der aufstrebenden Volkswirtschaft sollte sich lohnen die Sache einmal genauer anzusehen.

Was macht ein Chinese wenn er einen Kredit aufnehmen möchte? Mit welchen Kosten muss er rechnen? Und wie sieht das im Vergleich zu Österreich aus?

Die erste Bank die dem Kreditvergleich unterzogen wurde ist die China Merchants Bank. Der Firmensitz befindet sich in der Stadt Shenzen. Sie gilt als die sechstgrösste Bank Chinas. 500 Filialen verteilen sich im ganzen Land. Gegründet wurde das Unternemen im Jahr 1987.

Nimmt man nun einen Kredit für 12.170 Euro (100.000 Chinese Yuan Renminbi) mit einer Laufzeit von 3 Jahren auf, so bekommt man dafür einen effektiven Zinssatz von sage und schreibe 6,65 Prozent. Das ist etwa die Hälfte von einem Online Kredit in Österreich.

Die nächste chinesische Bank bei der wir eine Online Kredit Abfrage starten ist die China Construction Bank (CCB). Sie ist den Chinesen auch als “Zhōngguó Jiànshè Yínháng” bekannt, und gilt als die drittgrösste Bank Chinas. Das Institut existiert bereits seit 1954. Der Marktanteil am chinesischen Kreditmarkt beträgt 12 Prozent. Die BBC hat eine Kooperation mit der Bank of America und hat auch Verbindungen zur Bausparkasse Schwäbisch Hall.

Auch hier beträgt die Kreditsumme 12.170 Euro (100.000 Chinese Yuan Renminbi), und die Laufzeit 36 Monate. Man bekommt dafür genau der gleichen Zinssatz wie bei der China Merchants Bank: 6,65 Prozent.

Die dritte und letzte Online Bank bei der wir einen Online Kredit abfragen ist die Industrial Bank. Die gleichen Bedingungen gelten auch hier. 12.170 Euro (100.000 Chinese Yuan Renminbi) sollen aufgenommen, und in 3 Jahren zurückgezahlt werden. Auch hier beträgt der Zinssatz genau 6,65 Prozent. Die Industrial Bank hat aber noch ein Ass im Ärmel. Der 6,65 Prozent Zinssatz bezieht sich auf das Kreditprodukt “Nicht staatlicher Rücklagen Kredit und Konsumentenkredit”. Entscheidet man sich für den “Staatlichen Rücklagen Kredit” schrumpft die Zinsbelastung sogar auf 4,45 Prozent. Unglaublich!

Fazit: Die Kredite sind in China extrem günstiger als in Österreich, und der Zinssatz dürfte vom Staat einheitlich reglementiert werden. Er ist etwa um die Hälfte günstiger als jener in Österreich. Kreditgebühren werden in China keine genannt. Es handelt sich bei den Zinssätzen aber um den effektiven Zinssatz.

Die günstigen Kreditzinsen in China bestätigen wieder einmal die Tatsache dass bei Geld im Überschuss die Zinsen fallen. Sind die verfügbaren Geldresourcen knapp, steigen auch die Zinssätze an. Also ein ganz natürlicher Vorgang.

Wie und ob Europäer an diese günstigen Kredite rankommen können, wurde noch nicht geklärt. Bei Interesse bitte ich um einen Kommentar. Sollte wirklich entsprechendes Interesse vorhanden sein, würde ich meinen chinesischen Mitarbeiter um weitere Nachforschungen bitten. Auch die Kredit Sicherheiten und Bonitätsvorausstzungen wären an dieser Stelle nicht uninteressant. Diese Themen werden aber nur behandelt, wenn vom Leser wirklich Interesse besteht. Also bei Interesse, kurzen Kommentar hinterlassen, und wir werden uns darum kümmern. Vielen Dank!

Bild: © Gan Hui | Dreamstime.com

Kreditheini hat bisher zu den Kreditgeschichten des Bundespräsidenten unseres grossen Nachbarlandes geschwiegen. Einerseits hat das Interesse gefehlt sich damit näher auseinanderzusetzen, andererseits scheint das Thema ein richtiges Minenfeld zu sein.

Erst gestern gab es Berichte von bedrohten Schreibern bei Bild, und Schimpftiraden des Bundespräsidenten auf dem Anrufbeantworter der Bild Redaktion. Andererseits sollen vom grossen Staatsoberhaupt schon Blogger gerichtlich verfolgt werden, die eine etwas zu kritische und freche Berichterstattung an den Tag gelegt haben. Trotzdem soll uns das nicht abhalten eine kleine Presserundschau zu starten, was in der Kreditaffäre Wulff denn der aktuellste Stand der Dinge ist.

- Wie ein Landrat von Osnabrück
Die Süddeutsche schreibt das Verhalten von Christian Wulff wäre die eines Landrates von Osnabrück. Das Staatsoberhaupt beschwöre bei seinem “Ich bedauere”-Auftritt die Pressefreiheit, doch mit dem Drohanruf bei “Bild”-Chef Kai Diekmann versucht er, gerade diese zu verhindern. Sein dreistes und gleichzeitig naives Agieren in der Affäre zeigt, dass dieses Amt für Wulff zu groß ist, kann man im Artikel der Süddeutschen lesen.

- „Sein Krisenmanagement ist stümperhaft, ja geradezu katastrophal“
Die Zeit kritisiert das Krisenmanagement und meldet: “Bundespräsident Christian Wulff wollte mit mehreren Droh-Anrufen beim Springer-Verlag Berichte über seinen Privatkredit verhindern. Das Echo der Presse ist vernichtend.”

- Wulff löst auch in den eigenen Reihen Befremden aus
Der Focus titelt dass Wulff auch in den eigenen Reihen Befremden auslösen würde. „Viele Parteifreunde haben bei mir angerufen. Alle äußerten sich negativ zu Wulffs Verhalten“, sagte der stellvertretende Vorsitzende der CDU-Landtagsfraktion, Karl-Heinz Klare.

- Ein Wutausbruch mit unabsehbaren Folgen
Die Passauer Neue Presse berichtet über Wulffs Wutausbruch, der unabsehbare Folgen haben könnte. Nur wenige im Berliner Betrieb mochten sich gestern zu der Aktion des Bundespräsidenten äußern. Die Parteien warten ab. Nur SPD-Fraktionsvize Hubertus Heil forderte, Wulffs “Salamitaktik” müsse endlich ein Ende haben. Ein Staatsoberhaupt dürfe nicht versuchen, kritische Berichterstattung zu unterbinden. “Das wäre unwürdig.”

- Für Wulff wird die Luft immer dünner
Über eine dünne Luft für Christian Wulff weiss die Augsburger Allgemeine zu berichten. Bei der Staatsanwaltschaft in Hannover sind unterdessen elf weitere Strafanzeigen gegen Wulff eingegangen. «Unsere Prüfung hat aber ergeben, dass kein Anfangsverdacht für eine Straftat vorliegt», hieß es am Montag aus der Behörde. Es gebe weiterhin keine Ermittlungen. Die Zahl der Strafanzeigen gegen Wulff liege nun bei insgesamt 20, sagte Oberstaatsanwalt Hans-Jürgen Lendeckel.

- Wulff immer mehr unter Druck
Deutsche Welle schreibt vom Druck unter dem der Bundespräsident stehen soll. Bundespräsident Wulff gerät in der Kreditaffäre um sein Privathaus nun auch wegen seines Verhaltens gegenüber der Presse in die Kritik. Er soll der “Bild”-Zeitung sogar mit strafrechtlichen Konsequenzen gedroht haben.

- Der Anruf des Bundespräsidenten
Die Frankfurter Allgemeine traut dem Bundespräsidenten das Amt nicht mehr zu. Sie schreibt: “Christian Wulff kann sie nicht, die Rolle, für die er ausgewählt wurde, die des Staatsmanns, obwohl ihm Ursula von der Leyen vor seiner Wahl doch „Staatsklugheit“ attestierte.”

- Wulff drohte Springer-Verlag
RP Online informiert seine Leser von den Drohungen des Präsidenten: “Es war nicht der einzige Anruf, mit dem Wulff zu intervenieren versuchte. Auch mit Eigentümerin Friede Springer soll er sich bemüht haben, ins Gespräch zu kommen. Ein weiteres Telefonat mit Springer-Vorstandschef Mathias Döpfner bestätigte eine Konzernsprecherin gegenüber unserer Zeitung. Auch darin versuchte Wulff in aufgebrachtem Tonfall, den Artikel aus dem Blatt zu bekommen. Döpfner soll Wulff darauf hingewiesen haben, dass die Chefredakteure die Inhalte verantworten.”

- „Da bleibt nur Mitleid übrig“
Der Kölner Stadtanzeiger hat Mitleid mit Christian Wulff. Im Artikel wird die Thüringer Allgemeine zitiert: “Er hat gewütet und gedroht. Da bleibt nur Mitleid übrig: Er selber hatte die Geister gerufen, die ihn nun bedrängen. Er hatte der Bildzeitung exklusiv die Story über die Trennung von seiner Frau gegeben – im Handel für eine wohlwollende Berichterstattung. Auf den Handel pochte der Bundespräsident. Vergeblich.”

- Drohanruf bringt Wulff in Bedrängnis
Die Bedrängnis ist es, die für die Westdeutsche Zeitung immer grössere Gestalt annimmt. Bei Chefredakteur Kai Diekmann habe er mit strafrechtlichen Konsequenzen für den zuständigen Redakteur gedroht. Auch bei Springer-Chef Mathias Döpfner intervenierte Wulff erfolglos.

Und was ist in den Blogs zu lesen? Eine kleine Blogschau.

- News zu Kredit-Affäre Wulff-Anrufe lösen neue Debatte …
Behoerdenstress.de bringt eine aktuelle Auflistung der Presseberichte zum Thema.

- Wulff wollte Bericht über Privat-Kredit verhindern
Propagare News: “Das neue Jahr beginnt für Wulff so schlecht wie das alte endete.”

- Der Wulff im Schafspelz
Der 99 Prozent Blog schreibt vom “Wulff im Schafspelz”, und findet auch einige Worte zur Bild: “Es ist schon irgendwie faszinierend, wenn die BILD hochgradig herumjammert, der Bundespräsident Wulff hätte ihr so der Wahrheit verpflichtetes Boulevardblättchen bedroht, um eine Veröffentlichung der Wulff-Artikel zu verhindern.”

- Kredit-Affäre: Wulff gerät aus den eigenen Reihen in die Kritik
Blogo News: “Die Zeit des Schweigens ist vorüber. Aus den Reihen von CDU und FDP kommt erste Kritik an Bundespräsident Christian Wulff – und ausgerechnet aus seinem einstigen Stammland Niedersachsen fällt sie sehr deutlich aus.”

- Der Präsident fährt abwärts
Ist das Ende seiner Amtszeit nah? Blogspan.net: Inzwischen geht es tatsächlich darum, ob das Ende seiner Amtszeit erst Ende Juni 2015 gekommen ist. Oder Ende dieser Woche.

- Christian Wulff soll versucht haben Einfluss auf die Berichterstattung zu nehmen
Burntimes: Der Deutsche-Journalisten-Verband (DJV) und die Opposition verlangen eine Stellungnahme vom deutschen Staatsoberhaupt. Bei der Staatsanwaltschaft in Hannover gingen elf neue Strafanzeigen gegen Christian Wulff ein. Damit summieren sich die Anzeigen gegen den Bundespräsidenten mittlerweile auf zwanzig. »

- Treten Sie zurück Herr Wulff!
Vorwaerts.de verlangt den Rücktritt! Man liest: “Der Droh-Anruf könnte nun das Fass zum überlaufen bringen und Wulff sein Amt kosten.”

- Bundespräsident Christian Wulff und der Anrufbeantworter von Kai Diekmann
Ein Ostwestfale im Rheinland zitiert einen Radiobeitrag des WDR: “Ich persönlich wäre traurig wenn wir diesen Bundespräsidenten verlieren.”

- Journalisten-Union ermahnt Bundespräsident Wulff
“Der Respekt vor dem hohen Amt gebietet es, den Bundespräsidenten kritisch zu begleiten”, heisst es auf News Burger.

- Bundespräsident Wulff versus BILD
SpickMich: “Kein guter Abschluss des Jahres 2011 für den Bundespräsidenten, und auch kein guter Start ins Jahr 2012 – höchstens in den Medien, da hat Wulff es gleich zu Neujahr weit gebracht.”

- Christian Wulff ist nur noch peinlich
Besonders kritisch sieht man die Sachlage auf volkszorn.blog.de: Wann begreift Christian Wulff endlich, dass er als Bundespräsident untragbar ist? Will er uns weiterhin mit Halbwahrheiten oder ganzen Unwahrheiten verarschen? Bildet er sich wirklich ein, er könne uns mit scheinheiligem Geschwätz über Demokratie und Pressefreiheit zum Narren halten?

- Bundespräsident Wulff beschädigt unwiderruflich die Würde des Bundespräsidentenamts
Der Blogger auf Digiversum möchte glauben die ganze Affäre wäre “aus der Ideenschmiede eines Drehbuchautoren entsprungen.”

- Wulff schweigt zu angeblichem Drohanruf bei “Bild”
Radio Ramasuri aus der Oberpfalz und das Schweigen des Präsidenten: “Bundespräsident Christian Wulff schweigt zu dem angeblichen Drohanruf bei der “Bild”-Zeitung. “Die Presse- und Rundfunkfreiheit ist für den Bundespräsidenten ein hohes Gut”, hieß es am Montag aus dem Bundespräsidialamt in Berlin.”

- Bundespräsident Wulff immer tiefer in der Krise
Noows.de sieht den Präsidenten immer tiefer in der Krise. “Wütender Anruf war “nicht besonders geschickt” und “Kritik kommt von allen Seiten” als auch “Wulff schweigt zu neuen Vorwürfen” lässt man hier den Leser wissen.

- Wulff und die “Bild”-Zeitung: Das Band ist zerschnitten
Wirres.net zitiert Stefan Niggemeier (“Mit bemerkenswerter Plumpheit machte “Bild” Reklame für Wulff und fragte: “Regierungschef, Vater, Geliebter und Noch-Ehemann – wie kriegt Christian Wulff das bloß so prima hin?”) und fragt wie man bei solchen Zeilen nicht Fanboy von Niggemeier werden kann.

- Immer wieder dieser Wulff …
Auch in der Deutschland Debatte ist Wulff ein Thema. Abschliessend meint man ernüchternd: “Nein, wir haben keine Demokratie mehr – wir sind ein Schweinestaat geworden.”

- Journalisten-Union ermahnt Bundespräsident Wulff
88News widmet sich der Ermahnung von Seiten der Journalisten-Union.

- Kreditaffäre: SPD zweifelt zunehmend an Wulffs Glaubwürdigkeit
Markenpost nimmt das Verhältnis zwischen Christian Wulff und der SPD unter die Lupe: “Angesichts neuer Vorwürfe gegen Bundespräsident Christian Wulff im Rahmen der Kreditaffäre wachsen in der SPD die Zweifel an seiner Glaubwürdigkeit.”

- Erst denken, dann telefonieren…
Würtz Wein gibt wertvolle Hinweise in Sachen Telefonieren. Man liest: “Erst denken, dann telefonieren…” Und weiter: “Bundespräsident Christian Wulff hat alles andere als einen beschaulichen und schönen Jahresanfang. Schuld daran ist nur einer – er selbst. Es ist schon mehr als erstaunlich wie ungeschickt und annähernd dämlich sich Spitzenpolitiker verhalten.”

- “Wir haben einen Bundespräsidenten, der Journalisten bedroht, weil diese ihrem demokratischen Auftrag nachkommen.”
Die Deutschland Woche berichtet über einen Bundespräsidenten der Journalisten bedroht. Zitat: “Wir haben einen Bundespräsidenten, der Journalisten bedroht, weil diese ihrem demokratischen Auftrag nachkommen.” Ebenso ist man bei der Deutschland Woche der Meinung dass Wulffs Rücktritt überfällig wäre. “Bleibt er, beschädigt er das Amt irreparabel”, heisst es.

- Affären-Zirkus
Und Lari Kolumna meint unter dem Titel “Affären Zirkus” mehr oder weniger versöhnlich dass “Politiker eben auch Menschen sind.”

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