Zahlungsmittel Nr. 1 – die Kreditkarte. Wie eine Umfrage herausfand, ist die Kreditkarte das beliebteste Zahlungsmittel, wenn es um Online-Einkäufe geht. Waren im deutschsprachigen Raum vor Jahren noch, die Kreditkarten im Geldbeutel, werden Sie jetzt immer öfter bei Einkäufen im Internet eingesetzt. Der Wandel hat stattgefunden und die Kreditkarten-Anbieter locken mit ihren Angeboten, die oftmals eine gute Alternative sind.

Gerade die Kreditkarten, bei denen nicht die gesamte Summe der Einkäufe sofort gezahlt werden muss, sind sehr beliebt. Denn so kann der Online-Einkauf in kleinen Raten abbezahlt werden und es ist immer noch Geld zur Verfügung. Diese Darlehen sind nicht nur bei jungen Menschen sehr beliebt, auch ältere Menschen nutzen diese Art des Einkaufs, um sich kleine Wünsche zu erfüllen. Besonders an Weihnachten oder in den Urlaubsmonaten werden diese Angebote verstärkt wahrgenommen.

Dass immer mehr Menschen auf diese Kreditkarten zurückgreifen, liegt daran, dass Dispositionskredite oftmals sehr teuer sind. Zahlt man bei Kreditkarten um die 10% Zinsen, fällt der Dispositionskredit mit mindestens 12% Zinsen sehr hoch aus. Auch hat die Kreditkarte den Vorteil, dass hierüber schnell und einfach Einkäufe erledigt werden können, ohne dass eine lästige PIN Nummer eingegeben werden muss. Des Weiteren sind bei einem Dispositionskredit keine Raten erforderlich und daher ist es meist sehr schwierig, diesen wieder zurückzuführen. Bei einer Kreditkarte werden monatlich kleine oder auch größere Raten zurückgezahlt und somit wird der Gesamtbetrag immer weiter verkleinert.

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Was ich habe, gebe ich aus! Getreu diesem Motto scheinen in den USA die Senioren zu verfahren. Die Ruheständler zücken ihre Kreditkarten, wann und wo immer etwas bezahlt werden muss. Das mag ja auch keinen stören, denn schließlich sind Gelder dazu da, um ausgegeben zu werden. Doch der Haken an der Sache ist, dass ca. 40 Prozent der US-amerikanischen Rentner in der Vergangenheit gar nicht genügend ansparen konnten, wie sie heuer ausgeben.

In diesem Fall leben manche Senioren in den USA also quasi auf „Pump“ und „versüßen“ sich den Ruhestand mit kleinen Nettigkeiten, die mittels Kreditkarte bezahlt werden können. Könnte man glauben, doch so ist es nicht ganz, denn mit den „Revolving Credits“ zahlen die US-amerikanischen Senioren vielmehr die notwendigen Dinge des Lebens, zu denen auch Arzneimittel gehören und selbst für Begräbniskosten – welche im hohen Alter nun einmal nicht ausbleiben – werden Schulden bei der Bank gemacht. Ob diese vor dem Ableben je zurückgezahlt werden können, ist vielen Rentnern irgendwie gleichgültig.

„Revolving Credits“ sind in den USA weit verbreitet – darunter versteht man Kreditkarten, welche ausschließlich im Minus geführt werden. Praktisch bekommt der Senior in den USA sozusagen einen Kredit per Geldkarte. Mit der „Revolving Credits“ ist es sogar möglich, eine eigene Firma zu gründen – denn die Geldkarte ist ja im Endeffekt auch nichts anderes als ein Kredit, wenngleich einer, der etwas anderen Art. Das hört sich doch irgendwie alles so fantastisch an, dass man sich sofort fragt, ob es in Europa nicht auch solche Kreditkarten gibt.

Nicht ganz – denn in Österreich als auch in den restlichen europäischen Ländern gibt es zwar die sogenannten „charge cards“ – doch hinter jeder einzelnen Karte liegt gleichsam ein Giro-Konto. Folglich werden die Ausgaben besichert, und durch die Umsatzbuchungen, welche monatlich zwangsläufig entstehen, wird die Kreditkarte immer wieder auf Null gebracht. So ist es gar nicht möglich, dass die österreichischen Senioren einfach so auf „großen Fuß“ leben und unerschöpflich ihre Kreditkarte nutzen können. Einen Kredit bis zum Lebensende gibt es also in diesem Sinne in Österreich nicht!

Mehr über Kreditkarten: Kreditkarte1.at

Welcher Kredit darf es denn sein? Der Trend in den österreichischen Privathaushalten als auch bei den Unternehmen geht stark in Richtung Euro-Kredite. Weniger beliebt hingegen scheinen die Fremdwährungskredite zu sein, bei denen ein deutlicher Rückgang gegenüber den Vormonaten festzustellen ist.

Während die Fremdwährungskredite rückläufig sind, erlebt das Euro-Kreditvolumen einen erstaunlichen Aufschwung, wie eine Datenauswertung der OeNB belegt. So geht aus einem Jahresvergleich – Juli 2009 bis Juli 2010 – hervor, dass sich die Fremdwährungskredite an Private um 8,5 Prozent verringert haben.

Allerdings ist ein Rückgang der Fremdwährungskredite nicht alleine nur in den österreichischen Privathaushalten zu erkennen. Selbst bei den Krediten an nichtfinanzielle Unternehmen ist ein deutlicher Rückgang gegenüber dem Vorjahr – um 7,5 Prozent – zu verzeichnen. Doch nicht nur im Jahresvergleich schrumpfte das ausständige Kreditvolumen der Fremdwährungskredite, sondern ebenso im Monatsvergleich.

Insgesamt vergaben die österreichischen Banken Kredite in einer Höhe von 126,2 Milliarden Euro an die Privathaushalte und 134,1 Milliarden Euro an Unternehmen. Im Juli 2010 blieb die Neukreditvergabe auf ähnlichem Stand gegenüber dem Vormonat. So wurden im Juli von den österreichischen Banken – Kredite von insgesamt 1,9 Milliarden Euro an die Privathaushalte und 6,8 Milliarden Euro vergeben. Wie die OeNB bestätigt, ist vor allem ein starkes Wachstum bei der Vergabe von kurzfristigen Unternehmenskrediten zu verzeichnen.

Als Kleinkredite werden Kredite mit einer Summe zwischen 1.000 und 5.000 Euro, maximal bis 10.000 Euro, bezeichnet. Kredite unter 1.000 Euro sind die sogenannten “Mikrokredite”.

Trotz geringer Summen können Kleinkredite oft eine schwere Belastung darstellen. Oft werden viele Kleinkredite von den Kreditnehmern unterschätzt. Nicht getilgte Kleinkredite sind laut den Schuldnerberatungen oft erste Schritte auf dem Weg zu einer Überschuldung. Daher sollte man Kleinkredite und deren Rückzahlung immer so ernst wie möglich nehmen.

Wirtschafts und Finanzierungsexperten behaupten jedenfalls ein grosser Kredit wäre besser und sinnvoller als mehrere Kleinkredite. Der Kleinkredit sollte aber nicht mit einem Warenkredit verwechselt werden. Das ist wieder etwas anderes, auch wenn die Kreditsumme ähnlich erscheint. Warenkredite gelten übrigens als sehr teuer und unattraktiv. Ebenso ist es nur ein Gerücht dass bei Warenkrediten keine Bonität geprüft wird. Alles wird geprüft.

Auch im Vergleich zwischen Kleinkredit und Dispokredit geht der Kleinkredit als Sieger hervor. Der Dispokredit ist generell um einiges teurer als ein Kleinkredit. In manchen Fällen kann der effektive Zinssatz das doppelte betragen.

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Das Ziel mit solchen öffentlichen Kreditprogrammen liegt im Bestreben des Staates begründet, den aktiven Leistungswettbewerb in der Wirtschaft aufrechtzuerhalten. Wettbewerbsverzerrungen sollen damit korrigiert werden, und Anpassungen an den technischen Wandel möglich gemacht werden. Der Staat greift somit in den Wirtschaftprozess aktiv ein.

Durch das Angebot von öffentlichen Kreditprogrammen können entweder einzelne Wirtschaftsbereiche gefördert, strukturschwache Regionen unterstützt, als auch Unternehmen geholfen werden die eine bestimmte Grösse aufweisen (Klein und Mittelbetriebe).

Natürlich kommen Kredite der öffentlichen Hand nur für ganz bestimmte Verwendungszwecke in Frage. Beispielsweise Existenzgründung und Existenzsicherung. Als auch Technologieförderung, Betriebseinrichtung, Klimaschutz oder Investitionen zur Energieeinsparung.

Ein klassisches und erfolgreiches Beispiel von Krediten der öffentlichen Hand stellt die Situation nach dem zweiten Weltkrieg dar. Hier gab es an die Unternehmer umfangreiche Starthilfen für zerstörte oder demontierte Betriebe. Ebenso wurden den vielen Flüchtlingen durch Kredite der öffentlichen Hand wichtige Existenzmöglichkeiten geschaffen, die später das Wirtschaftswunder möglich gemacht haben.

Bei niedrigen Zinsen ist der Vorschaltkredit daher überflüssig. Es liegt zwar noch keine Endfinanzierung vor, trotzdem wird bereits bei Kreditherauslegung eine Ablösung vereinbart. Der Vorschaltkredit wird einmal abgeschlossen um umzusteigen, und sich später anderen langfristigen Endfinanzierungen bedienen zu können. Das ist zwar ein gewisses Risiko, man hofft aber dass der gesicherte Zinssatz bei Anlaufen der Anschlussfinanzierung auch wirklich günstig ist. Bis dorthin zahlt der Kreditnehmer nur die Zinsen. Auf eine Tilgung wird in diesem Zeitraum verzichtet.

Der Vorschaltkredit erfordert, neben den üblichen Bonitätsprüfungen, eine eingehende Prüfung des zu finanzierenden Projektes hinsichtlich seiner Verwertbarkeit und Beleihbarkeit. Nach spätestens 3 Jahren sollte der Kredit durch eine Endfinanzierung abgelöst sein. In der Regel beträgt die Laufzeit nie länger als 3 Jahre.

Wie bereits oben erwähnt gibt es bis zur Ablösung durch die Endfinanzierung in der Regel keine regelmässige Tilgung. Auf ausdrücklichen Wunsch des Kreditnehmers kann natürlich auch eine regelmässige Tilgung vereinbart werden. Das wäre aber wahrscheinlich auf Grund der hohen Zinsen weniger empfehlenswert. Der Vorschaltkredit wird meist in Kombination mit einem Bausparvertrag, einer Lebensversicherung oder einem individuellen Sparplan angeboten.

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Der Festsatzkredit oder Terminkredit stellt dem Kreditnehmer einen festen Betrag zu einem festen Zinssatz für eine bestimmte Zeit zur Verfügung. Der Vorteil für den Kreditnehmer liegt in der sicheren Kalkulationsgrundlage dieser Kreditart. Oft wird dieser Kredit zusätzlich zu bereits laufenden Krediten aufgenommen.

Als Nachteil muss man die fehlende Flexibilität ansehen. Beim Wunsch nach mehr Flexibilität würde sich ein Kontokorrentkredit besser eignen.

Ein weiterer Nachteil sind die erhöhten Zinsen. Banken wollen sich natürlich gegen die Schwankungen am Finanzmarkt absichern. Auch eine vorzeitige Tilgung gilt beim Festsatzkredit als sehr problematisch. Banken haben die Zinseinnahmen natürlich fest eingeplant und wollen nicht darauf verzichten. In der Regel möchten die Kreditinstitute eine ordentlich Vorfälligkeitsentschädigung, die dem Kreditnehmer seine Entscheidung noch einmal überdenken lässt.

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Endfällige Kredite sind nicht gerade unbeliebt. Das liegt darin begründet dass eine mehrjährige Investitionsphase für eine gewisse Zeit völlig frei von Tilgungsverpflichtungen gehalten werden kann. Diese endfälligen Kredite gelten als risikoanfällig. Umso länger die Laufzeit des endfälligen Kredites andauert, umso weniger lässt sich das wirtschaftliche Schicksal des Kreditnehmers abschätzen. Mit der Dauer der Laufzeit steigt so zwangsläufig das Risiko enorm an.

Um das Kapital für den grossen Tag der Rückzahlung verfügbar zu haben, wird in den meisten Fällen eisern gespart und angelegt. In der Regel in Bausparverträgen oder Lebensversicherungen. Durch die Zinserträge erhöht sich das Kapital und die Tilgung des Kredites fällt einem etwas leichter. Das angesparte Geld dient gleichzeitig als Sicherheit und wird in der Regel als Tilgungsträger bezeichnet.

Beim Tilgungsträger kann man natürlich viel und wenig Risiko eingehen. Wie bei allen Geldgeschäften sind auch hier riskante Optionen möglich. Man sollte aber sowas nur machen wenn man wirklich Ahnung von der Materie hat oder einen anerkannten Finanzexperten um Rat fragen. Ansonsten wäre eher eine sichere Anlageform als Tilgungsträger zu empfehlen.

Der Tilgungskredit geniesst in Österreich eine hohe Beliebtheit und wird vor allem bei Konsumentenkrediten aber auch im Unternehmensbereich eingesetzt.

Tilgungskredite sind oft mit einem variablen Zinssatz ausgestattet der sich indikatorgebunden an den EURIBOR orientiert. Auf Grund der Zinsleitklausel sind die Kreditinstitute verpflichtet Zinsänderungen sowohl nach oben, als auch nach unten unverzüglich an die Kreditnehmer weiterzugeben.

Für eine bestimmte Laufzeit kann aber auch ein Fixzinssatz abgeschlossen werden. Dabei kann die Bank gewinnen, oder aber der Kreditnehmer. Die Zinsen können nämlich fallen oder steigen, und einer der beiden Parteien wird auf Grund dessen der Verlierer sein.

Tilgungskredite werden auch oft als Abstattungs- oder Annuitätenkredit bezeichnet. Kreditnehmer die sich für den Tilgungskredit entscheiden gelten bei Kreditexperten als stark sicherheitsorientiert.

Kredite mit einer Laufzeit von über fünf Jahren werden üblicherweise als langfristige Kredite betitelt. Kredite mit einer Laufzeit von einem bis fünf Jahren sind als die mittelfristigen Kredite bekannt.

Die Bonitätskriterien bei der Kreditvergabe zwischen beiden Kreditarten unterscheiden sich grundsätzlich nicht. Nur beim langfristigen Kredit wird verstärkt auf eine langfristige Tilgbarkeit und einer langfristigen Werthaltigkeit der Sicherheiten geachtet. Die Bonität muss allerdings bei Kreditnehmern von beiden Krediten vorhanden sein. Von daher gibt es keinen Unterschied.

Mittelfristige Kredite werden gerne auch oft als verkürzte langfristige Kredite bezeichnet. Die Bedeutung ist aber die gleiche. Ein typischer mittelfristiger Kredit ist beispielsweise eine Investitionsfinanzierung mit hoher Eigenfinanzierungsquote. Da sich die Fremdfinanzierung nur auf einen kleinen Teil der Gesamtsumme erstreckt, kann der Kredit rasch getilgt werden. So wird kein langfristiger Kredit benötigt.

Das besondere Merkmal eines Überziehungskredites ist die sichere Rückzahlung. Sie muss nämlich, bevor für den Kredit grünes Licht gegeben wird, gesichert und plausibel erscheinen und im Rahmen der finanziellen Möglichkeiten des Kreditnehmers liegen.

Überziehungskredite haben ähnliche Eigenschaften wie die Zusatz und Überbrückungskredite. Unterschiede bestehen nur in der extrem kurzen Laufzeit der Überziehungskredite, und den terminlich strengen Rückzahlungsbedingungen.

Der Begriff Überziehungskredit kann auch in Bezug auf Betriebsmittelkredite verwendet werden. Beispielsweise dann, wenn ein Betriebsmittelkredit erhöht oder generell in Aussicht gestellt werden soll.

Ebenso wird oft von einem Überziehungskredit gesprochen, wenn vom Kreditnehmer eine höhere Kreditsumme in Anspruch genommen wird als vorher vereinbart wurde, und diese Überziehung vom Kreditnehmer mit der Bank im Vorfeld nicht geklärt worden ist. Die Reaktionen der Bank darauf können völlig unterschiedlich sein.

Hat der Kreditnehmer eine ausserordentlich gute Bonität, wird ihm die Bank nicht böse sein und sich über das zusätzliche und unverhoffte Kreditgeschäft freuen. Diese Fälle dürften allerdings eher selten vorkommen. In der Regel wird das Kreditinstitut nicht sehr darüber erfreut sein, da die überraschende Überziehung für alle Seiten unangenehme Folgen mit sich ziehen könnte. Die Bank ist daher gezwungen eine ensprechende Risikoerhöhung zu erlassen. Entweder durch eine Saldenerhöhung oder durch Scheck und Wechselrückgaben.

Ausserdem muss der Kreditnehmer damit rechnen das Vertrauen der Bank nachhaltig geschädigt zu haben. Banken können durch solche unbedachten Handlungen der Kunden in arge Turbulenzen gebracht werden, und müssen eine rasche Lösung finden um sich für den richtigen Weg aus der kritischen Situation zu entscheiden. Meist befindet sich der Kreditnehmer bei derartigen Handlungen schon in grossen Schwierigkeiten. Krisen und Insolvenzen kündigen sich meist auf diese Weise an. Eine bedenkliche Tatsache die es für die Banken nicht leichter macht.

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Der Zusatz und Überbrückungskredit wird im Stile eines Kontokorrentkredites verbucht. Besonders dann, wenn die Verbuchung von Zusatz und Überbrückungskrediten einmalig und unregelmässig auftritt. Diese sind in der Regel streng zweckgebunden. Die Rückzahlung ist aber terminlich nicht so streng wie beispielsweise bei den Saisonkrediten.

Zusatz und Überbrückungskredite finden häufig dann Anwendung, wenn die Schuld rasch wieder beglichen werden kann. Beispielsweise bei grösseren Steuernachzahlungen oder plötzlich günstig zu erwerbenden Waren in grösseren Mengen. Bei dieser Kreditart ist es besonders wichtig dass der temporäre Charakter eindeutig gewahrt bleibt. Das ist in der Praxis oft nicht so leicht, und der Zusatz und Überbrückungskredit dürfte daher auch nicht so einfach zu bekommen sein.

Saisonkredite und Zusatz und Überbrückungskredite sind sich eigentlich sehr ähnlich. Beiden gelten als Kontokorrentkredite. Die einzigen Unterschiede bestehen in der Regelmässigkeit, Saisonkredite treten regelmässiger als Zusatz und Überbrückungskredite auf, und in der Rückzahlung. Zusatz und Überbrückungskredite werden bei der Rückzahlung terminlich nicht so streng in die Pflicht genommen wie Saisonkredite.

Der Saisonkredit gehört in die Gruppe der Kontokorrentkredite. Die Kreditart hat sich aber als eigenständige Bezeichnung etabliert. Der Saisonkredit ist dem Zusatz und Überbrückungskredit sehr ähnlich. Der einzige Unterschied besteht darin dass der Saisonkredit regelmässiger in Anspruch genommen wird.

Der Saisonkredit wird zum saisonbedingten Abbau von Forderungen herangezogen, und durch die erhöhten Einnahmen im Saisongeschäft wieder zurückgezahlt. Das findet beispielsweise in der Süsswarendindustrie vor Weihnachten und Ostern statt. In landwirtschaftlichen Betrieben vor der Erntezeit. Oder aber natürlich auch im Fremdenverkehr. Vor allem im Wintertourismus.

Möchte ein Unternehmer seinen Saisonkredit über die Saison hinaus in Anspruch nehmen, so ist das fast immer ein Zeichen dass während der Saison etwas schiefgelaufen sein muss. Meist birgt das aber ein Problem in sich, da Banken und Kreditinstitute beim Saisonkredit immer sehr penibel schauen dass er termingerecht zurückzezahlt wird.

Ein Betriebsmittelkredit wird in der Regel erst dann notwending, wenn der Lieferantenkredit und das Eigenkapital nicht ausreicht um die Aussenstände finanzieren zu können.

Manchmal ist es sogar sinnvoller sich einen Betriebsmittelkredit zu nehmen, als das Eigenkapital zur Finanzierung von Forderungen und Waren zu verwenden. Das ist vor allem dann der Fall, wenn Forderungen und Waren erfahrungsgemäss starken Schwankungen unterliegen und der Einsatz von Eigenkapital nicht rentabel ist.

Es ist durchaus keine Seltenheit wenn die Firma dadurch “in erster Kondition” zahlt, um den höchstmöglichen Skonto abziehen zu können. Der Zinsvorteil den sie dadurch über das Jahr erreicht, kann beträchtlich sein. Ausserdem sind pünktliche Zahler bei Lieferanten immer gerne gesehen und es können sich dadurch noch mehr Vorteile daraus ergeben. Beispielsweise in Form von Lieferpünktlichkeit und Warenqualität.

Betriebsmittelkredite sind im Geschäftsverkehr nicht immer als solche deklariert. Auch Dispositionskredite, kurzfristige Barkredite, Kredit in laufender Rechnung, oder auch einfach laufende Kredite können durchaus Betriebsmittelkredite sein. Betriebsmittelkredite in Höhe von 1/10 bis 1/8 des jährlichen Geschäftsumsatzes sind in der Praxis leicht möglich.

Der laufende Konto des Kontokorrentkredites kann innerhalb von einem Monat mehrmals vom Plus ins Minus und zurück springen. Das ist in der Praxis durchaus keine Seltenheit. Experten bezeichnen diese Kontoführung als “flüssig”, “elastisch”, oder auch “flexibel”. Kreditinstitute sehen diese Art der Kontoführung sehr gerne.

Der Vorteil des Kontokorrentkredites liegt in seiner enormen Dispositionserleichterung für den Kreditnehmer. Diese sind nicht gezwungen das Konto nur im Guthaben zu führen, und bezahlen nur den Zins für die tatsächlich gebrauchte Kreditsumme. Das führt zu erheblichen Zinsersparungen und bietet Flexibilität wenn der Geldbedarf, insbesonders für Unternehmen, nicht gut vorherzusehen ist.

Der Kontokorrentkredit gilt im Kreditgeschäft bereits als Standard. Und zwar in Form des persönliches Dispositionskredites.